论“三农”信贷的二元矛盾和多元对策.pdfVIP

广东技术师范学院学报社会科学年第 期. , 论“三农 信贷的二元矛盾和多元对策 肖旗胜 广东省深圳发展银行广州分行,广东 广州 摘 要:“三农”信贷因资本逐利的动因而产生金融需求和金融制度、信用货款和信用风险,利润预期和利润低迷,资 金安全和资金风险等矛盾。因而,必须构建完善的信贷机制,拓展多元的货款方式,创造和谐的互动模式。 关键词:“三农”信贷;二元矛盾;多元对策 中图分类号: .文献标识码: 文章编号:?? ?“三农” 农业、农村、农民信贷是以农户为贷款对 的金融需求。 象,基于农户的信誉或某些质押品,在核定的额度和期限 第二是需求时代性与金融服务传统性之间的矛盾。 内向农户发放的贷款。 首先。金融服务品种单一。目前大多数农村金融部门仍然 由于我国农业发展落后,农村地域辽阔,农民文化素 以传统存、贷、汇服务手段为主,中间业务和外汇业务种 质相对落后,造成金融行业的贷款业务在三农方面发展 类很少,缺少服务品种创新。其次,金融产品的适应性较 迟缓,从而给三农信贷带来负面影响。 差。如贷款期限短,目前涉农金融机构多沿用传统农业贷 本文拟分析三农贷款的二元矛盾,并在此基础上提 款发放办法,发放 年期以下的短期流动资金贷款.与农 出相应的对策。 业生产的长周期、季节性的特点不相适应。又如贷款额度 偏少,在农村从事生产经营的贷款需求通常在? 万 一 、“三农”信贷的二元矛盾 元,而农村信用社对农户小额信用贷款一般授信额度为 .金融需求与金融制度的矛盾 万元以内,优良授信额度为 万元以内,最高授信额度仅 金融机构运作机制自身的缺陷,形成了贷款的制度 为 万元,与规模农业和特色农业发展不相适应。 风险。这些矛盾的起因是资本的趋利性和现实的滞后性 .无抵押贷款和信用风险的矛盾 碰撞的结果。 “三农”贷款的制约因素之一是农民贷款抵押载体严 第一是需求多样性与金融机构单一性之间的矛盾。 重不足,因而造成无抵押贷款和信用风险的矛盾。 当前,农民增收、农业产业化发展、农业结构调整以 就小额农贷而言,目前,小额农贷是依照《农村信用 及农村基础建设、城镇化建设等需要大量资金,除了地方 合作社农户小额信用贷款管理指导意见》来管理的。从该 财政投入外,更需要金融机构的资金支持。而目前县域农 意见的内容看,存在的薄弱环节有:一是在评级、授信环 村金融体系的现状是“三不”:一是国有商业银行“不为”, 节上没有体现对村干部和农户代表的监督制约机制.从而 逐步撤销了经济欠发达乡镇的机构网点.因而服务 “三 导致一些素质低下的村干部提供虚假信息,甚至还有个别 农”难以体现。二是政策性银行如农业发展银行“不能”, 村干部利用评级关系对农户进行寻租。二是农村信用社在 机构网点单一,职能难以发挥。开展的信贷服务对改善农 信贷等级评定时对农户个人信誉、还款记录、所从事生产 业生产条件、调整农村产业结构和促进农民增收作用乏 经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标缺乏一 力。三是农村新型金融机构如村镇银行“不力”,难以满足 套切合地方实际、科学完整的评定办法,信用等级评定主 新农村建设的多样性资金需求。 观性、随意性较大,操作过程缺乏科学性和严谨性。 就村镇银行而言,村镇银行由于成立较晚,资金实力 受信用环境、信用制度不健全等因素影响,一些农户 不雄厚、网点覆盖率不足,不能开展大型商业银行所开展 信用意识淡薄,赖债、逃债现象严重,从而对银行的资产 的复杂且对硬件设施要求极高的新型业务,连结算业务 安全形成隐患。 也由于没有加入“银联”而没有纳人人民银行支付结算体 .利润预期和利润低迷的矛盾 系,导致其对客户的支付结算不畅通,从而难以满足三农 银行资本具有趋利性.而三农信贷的现实却和这种 收稿日期:? ?作者简介:肖旗胜 一 ,男,经济师,深圳发展银行广州分行珠江新城支行行长。研究方向:信贷、投资等。第 期 肖旗胜:论“三农”信贷的二元矛盾和多元对策趋利性形成矛盾。这种高成本与低收益的矛盾,造成了农 不起保费,而不能参与保险。由于农业保险具有“高风险、 高赔付”的特性,往往会使很多保险经营者陷于“不保不 贷的财务风险。 第一、资金组织成本高。由于受经营环境和服务手段 赔。少保少赔,多保多赔”的境地,很多商业保险公司“望保 却步”,“谈保色变”。因而,我国农业保险保费收入仅为农 等客观条件制约,目前农村信用社和村镇银行的信贷资 金来源渠道比较单一,负债结构很不合理,定期存款占各 业生产总值的 . %,占全国财产保险费收入的 . %,农 项存款的比重很高,导致其资金成本居高不下。 业保险的险种不足 个。因而,保险业在三农中的缺位, 第二、管理成本高。目前,农户贷款采用的方法主要 加剧了金融机构资金安全和资金风险的矛盾。 是为农户建立信用档案,进行信用等级的评定,