个人住房贷款方案模型开题报告.docVIP

开题报告 个人住房贷款方案模型　　　　　 一、选题的背景、意义（所选课题的历史背景、国内外研究现状和发展趋势） 房地产的经济特性决定了房地产投资是一项数额大、周期长的活动，以居民个人商品房投资为例，一套商品房所需资金常常涉及到十几万、几十万甚至上百万，而作为一般消费者，能聚集全部储蓄一次性付款者为数不多。居民以小额首付，然后分期付款的按揭贷款方式去获得住房条件的改善，是当前住房消费方式的首选。 目前，个人住房贷款有三种：1、住房公积金贷款；2、个人住房商业性贷款；3、个人住房组合贷款。与此同时，个人住房贷款还款法种等额本息还款法等额本金还款法等额本息还款法等额本金还款法。 通过分析住房贷款模型，我们发现，贷款方式的选择除了受到银行利率、贷款期限和各种方式的利息总额等因素影响，同时它还取决于贷款人的收入状况。收入高而且工作稳定的贷款者可以选择等额本息还款，并根据自己的收入选择还款期限，而收入较低的贷款者则会根据自己在今后几年的月收入进行展望，是会提高、还是减少? 自己是否还有机会升职?另外如果是新婚夫妇则会考虑更多的因素，如果贷款者对于自己的收入没有信心，觉得自己的收入不稳定，那么可以适当的延长还款期限，尽管这种选择会使得所还的利息增大，但是在这段较长的时间里，该贷款者仍有机会将更多的资金进行投资，此时，如果贷款者因投资获得的收益大于他还给银行的利息，那么这种选择也是可行的。 随着商品房和二手房消费量的逐年上升，个人住房抵押贷款业务已逐渐成为房地产销售中普遍采用的方式。它既能够充实个人购房资金，解决资金压力，优化个人资金利用，又能使普通居民购房成为现实，在很大程度上活跃了房地产市场。但是由于贷款方式的不同决定了月还款数额、本息支付总额的不同，这在一定程度上会影响到借款人对实有资金的使用、投资和收益情况，甚至影响到借款人的日常生活水平等问题，因此根据还款能力合理地选择还款方式，已成为贷款人优先考虑的问题。 以上都是国内的住房贷款模型，我们还通过国外的一些住房贷款模型，如日本的公共住房贷款和住房贷款的配置决定等等，更好的了解外国的住房贷款模型，以便自己能合理选择。 二、研究的基本内容与拟解决的主要问题 主要内容： 1、住房公积金贷款； 2、个人住房商业性贷款； 3、个人住房组合贷款； 4、等额本息还款法； 5、等额本金还款法； 6、提前还贷。购房贷款的贷款方式进行深层次的探究，通过计算讨论比偿还贷款 3．运用迭代和等比数列等差数列如果提前还贷,对各种方式进行比较,从而解决问题。 对于住房公积金贷款。由于职工住房公积金账户存储额由三部分组成，一是职工个人每月按规定从工资中扣缴部分，二是单位每月按规定为职工资助部分，三是存储利息，这三部分都归职工个人所有。但这个所有权是受一定程度限制的，即职工住房公积金在未被提取前，职工并不能实际占有，而由所在单位缴存到住房公积金管理中心在受委托银行设立的专户内统一管理。通过研究历年的住房公积金利率的调整，加上住房公积金贷款额度公式： 借款申请人及配偶公积金个人月缴存额之和÷实际缴存比例 ×12(月)×0.45(还款能力系数)×贷款期限(最长可贷年限)商业贷款在合理假设的前提下，运用迭代和等比数列求和两种不同方法从不同角度推导等额本息还款法偿还贷款本息和每月还款额的模型， 运用等差数列求和设计等额本金还款法偿还贷款本息和每月还款额的模型， 以上两种是最常用的贷款方式。接着通过画图和计算讨论比较两者偿还贷款本息的多少在贷款人具有还贷能力的条件下比较省钱。—[15]。 最后，通过对个人住房公积金贷款个人住房商业性贷款个人住房组合贷款假设某购房者夫妇二人欲购买一总价50万元的住房，以自有资金支付首付款30％，即15万元，其余35万元申请15年贷款夫妇二人月收入为6000元，月公积金缴存比例为20％（企业与个人各负担一半），现公积金总额为4万元。商业性贷款的利息负担比政策性贷款高得多，达到了13，月还款额多出10％，总额多出近5万元，可不是个小数目。如此看来，自然应该选择个人住房委托贷款，但是不行，这对夫妇不能完全依靠个人住房委托贷款，即便他们现有的公积金达4万元，就是按10倍的较低倍率计算他们也可申请40万元的公积金贷款，但因为政策性贷款最高限额只有30万元，因此35万元还是不可以的。因此，这对夫妇只有退而求其次，选择个人住房组合贷款。那么，他们每月的还款负担承受得了吗？说起来他们每月还款278145元，但其中一部分可以由他们还款期每月缴存的公积金抵付，金额最多可以达到总收入的20％，即1200元月，那么他们需要自行支付的供楼款只有（278145－1200）158145元月，和他们6000元的月收入相比负担是很轻的了。不过，如果没有公积金的支持，完全依靠商业贷款，那么每月还款负担还是比较重的，但占总收入50