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法律适用 2011年第9期总第306期 法官说法 郝 卉 关于信用卡纠纷案件相关问题研究 失 ，因没有发觉，在银行对该信用卡停止使用前 ，没有挂 近 盏篙乎 鬈鬟失或报案：第三，借款人向实际使用人提供本人身份证等 用的风险增加，信用卡纠纷案件也在成倍增长。在 由美国 个人信息 ，并 自行填写申请表，交 由实际使用人 ，由其向 次贷危机引发的全球金融危机的严峻经济形势下，如何 银行申请办卡，并由实际使用人代其领取信用卡并开卡 面对信用卡纠纷这类面向广大普通群众，同广大群众 日 使用 (区别于第一种情形，该信用卡 自始由实际使用人使 常生活息息相关 。并可能存在后续 “井喷式”增长的金融 用)。此类型案件除第二种情形外 ，实际使用人同借款人 类案件 ，法院需要积极探索能够有效发挥中立审判职能． 都有一定的人际关系，甚至是亲近的朋友或者亲属关系， 妥善处理纠纷，预防矛盾激化扩大化 ，实现稳定金融秩序 借款人应诉时大都能指出实际使用人的姓名．应属于明 的有效途径。 知授权他人使用信用卡的情形 。但因对于实际使用人的 一 、 信用卡纠纷案件的类型 偿还行为不能约束，又无力或不愿偿还该欠款，特别是偿 (一)借款人对信用卡的办理事实以及数额无异议的 还 由此产生的利息、相关费用 ，故产生纠纷。对于第二种 情形 情形，借款人对于实际使用人无法确定。 借款人向银行 申请办理信用卡，并依约开卡 、使用 ， (三)实际使用人骗贷的情形 后因信用卡欠费而产生纠纷被银行诉至法院，其对于办 案件审理过程中，存在借款人实际并未办理和使用 卡事实以及欠款数额没有异议 ．但是在诉讼 中明确表 明 该信用卡 ，实际使用人 冒用信用卡的情况。在此类案件 无力偿还欠款或者不愿偿还欠款。关于此类案件 ，在实际 中，信用卡的实际使用人，冒用借款人的身份证 ，向银行 审理过程中有以下几种情况：第一。借款人正常使用信用 提供虚假资料 ，并以假身份信息 、假签字 、假收入证明等， 卡 ，信用记录初始 良好 。后因经济收入状况变化，无力偿 申请并办理该信用卡，取得该信用卡后以借款人名义消 还欠款 ，产生纠纷 ；第二，借款人正常使用信用卡，因未收 费使用。另一方面，银行为了增加发放信用卡数量，提高 到银行邮寄的对账单等银行管理方面的原因，发生逾期 工作业绩，放松对于办卡申请的审查 ，无法确保 申请人资 还款情况 ，借款人同银行对此责任承担划分不清，借款人 料的真实性，为信用卡的实际使用人骗取银行贷款，侵害 对于除本金外的利息 、相关费用等的收取有异议，故拖延 借款人以及银行的利益提供了便利条件。此类案件借款 还款 ，产生纠纷；第三 。借款人以非法 占有银行贷款为 目 人一般在银行催收欠款时才得知利益被侵害，部分借款 的，办理多张信用卡，开卡使用 ，恶意透支，后下落不明。 人就此 向公安机关报案。但是公安机关受理信用卡诈骗 或到庭应诉后拒绝偿还欠款 ，审理中亦发现其无力偿还 案件 ，要求 由犯罪事实行为地受理并且具备侵害标的数 欠款，但多张信用卡欠款总额共计几万元甚至几十万元． 额超过一定数额，以及证明该信用卡使用人恶意使用该 造成银行资产损失 ；第四，借款人办理信用卡后 ，长时间 信用卡等条件，对于这些条件，借款人取证困难 ，但银行 闲置不用 ，卡内余额不足以缴纳年费，形成透支 ，产生纠 方面因内部管理等多方面原因．又怠于向公安机关报案 纷 ，借款人被诉至法院。 并举证，故诉至法院时该纠纷 已经拖延多时 ．双方矛盾激 (二)信用卡的实际使用人并非借款人的情形