小额信贷探析.pdfVIP

维普资讯 资本纵横 0@@000 李裕鸿 秦 斌 (1．中南民族大学经济学院 湖北 武汉 430074 2．恩施州路桥建筑总公司 湖北 恩施 445000) 摘 要 小额信贷这一种特殊的扶贫方式已经为世人所关注。就小额信贷的产生、实践、中国小额信贷 存在的问题及未来作 了粗浅探析。 关键词 小额信贷 背景 未来前景 足 ，就需要提供900亿美元的贷款”。 不利于贫困的持续缓解和贫困地区正常 1 小额信贷的产生和发展 然而 ，贫困家庭兴办的微型企业通 金融秩序 的建立 ；④ 因扶贫贴息贷款不 小额信贷是为贫困户提供信贷服务 常缺乏可变卖 的财产 ，多数除了自己居 可能长期存在，所有 的贴息贷款政策都 的一种制度化的信贷方式。从20世纪70 住的低价值住房和牲畜以外 ，没有其他 不可能成为解决贫困户资金短缺的可持 年代中期开始，亚洲和拉丁美洲 的一些 高价值的财产 ，在正规信贷 中通常使用 续的经济方式。中国从 1986年以来实施 发展 中国家的小额信贷的先锋们认识 的财产抵押方式对贫困户来说很难适 了以项 目为基本管理单位向贫困户提供 到，贫困人 口在正规金融市场中的弱势 用。同时，由于多数贫困户尤其是贫困地 扶贫贴息贷款的政策 ，虽然通过强有力 地位 ，借鉴传统的民间信贷 的一些特点 区的贫困户很少能提供具有金融信用的 的政府系统基本解决了贷款从 中央到贫 和现代管理经验 ，结合所在地国家的经 担保人 ，因此在正规金融制度 中采用的 困县的分配问题 ，但由于在管理体制设 济和社会条件及贫困人口的经济和文化 个人信用担保的方式也很难使用。并且 计中没有解决好县 以下地方政府的行为 特征 ，在不断摸索和试验的基础上 ，创造 贫困户的贷款数额小、风险大 、信誉差 ， 目标、银行的行为 目标与扶贫 目标的冲 性地建构出多种适合贫困人 口特点的信 对他们 的贷款很难完全按照项 目贷款的 突 ，没有建立一套将扶贫贴息贷款有效 贷制度和扶贫方式 。由于多数这样的信 方式进行监测和管理 ，这在一定程度上 地分配给贫 困户的操作和管理制度 ，因 贷方式的制度安排都是瞄准具有正常生 增加了贷款风险，金融机构便产生 “惜 此 10年实施过程中同样也存在着和其 产能力的 自我就业 的贫困户的，而且设 贷”、“恐贷”现象，使得低收入群体在一 他国家类似的问题 计 中都将 自我就业 的贫困户或他们所从 般市场经济条件下的信贷市场中处于边 基于对贫困人 口进入正规信贷市场 事 的经济活动视为微型企业对待 ，在这 缘地位。这就使贫困户很难从正规金融 的困难和政府采取扶贫贴息贷款扶贫的 种假设条件下，这类为贫困户提供信贷 机构获得所需的金融服务 ，同时也为相 缺陷的考虑 ，一些致力于改善贫困人 口 服务的信贷方式就被冠以微型企业信贷 应的金融创新提供 了潜在的空间。 经济和社会地位的人士借鉴传统的民间 或简称微型信贷 。这种方式在引入 中国 1．2 扶贫贴息贷款运行存在的问题 互助金融组织形式 的优点 ，进行金融制 时，被译为小额信贷。小额信贷的产生是