浅析我国农户小额信贷存在的问题与对策.pdfVIP

维普资讯 第 6卷 第 4期 沈阳教育学院学报 Vo1．6 No．4 2004年 l2月 JournalofShenyangCollegeofEducation Dec．20o4 浅析我国农户小额信贷存在的问题与对策 苏 智 ，钟俊亮 (1．哈尔滨师范大学 ，黑龙江 哈尔滨 150080；2．河北工业大学 ，天津 300130) 摘要：小额信贷在中国的扶贫工作 中起了重要和不可替代的作用。但随着这项工程的进行，一 些新的问题浮现 出来并对小额贷款的进一步实施造成 了一些障碍 。这些 问题 包括贷款利率、贷款 产品、从业人员的素质和贷款对象的选择。本文对其 中比较普遍和重要的问题进行了总结，并根据 国外的相关经验和对国内经济政策的理解提 出了相应的对策。解决方案涉及利率的市场化、从业 人员的培训、贷款产品的设计及发放 以及风险的控制。 关键词 ：小额信贷 ；问题；对策 中图分类号：F83243 文献标识码：A 文章编号：1008—3863(2004)40—0146—03 小额信贷 (micro—finance)是指运用与传统金融 1．小额信贷利率偏低。我国对存款利率仍实行 手段不同的制度和方法为穷人和中低等收入群体提 严格的控制 ，人民币存款利率完全由国家制定。商 供持续有效的信贷服务。以为贫困或低收入群体为 业银行和信用社的贷款利率也只能在规定的范围内 特定 目标客户并提供适合这一阶层客户的金融产品 浮动。而现阶段，我 国小额信贷服务的各种成本较 服务，是小额信贷项 目区别于正规金融机构的服务 高，必须收取较高的利息，才能弥补成本。利率控制 以及传统扶贫项 目的本质特征。小额信贷在帮助贫 使 目前大部分小额信贷机构的利息不能补偿操作费 困农户解决温饱上发挥了不可替代的作用 ，功载千 用，不得不依靠外部补贴，因而不可能达到可持续发 秋，惠泽万户。面对量大面广尚未解决温饱和初步 展 。 解决温饱的贫困户，扶贫开发必须 “工作到村，扶贫 2．人 员的素质较低。一是农民的平均文化和科 到户”，小额信贷仍要发挥重要作用。中国农村扶贫 技素质较低。当前农村 出现贫困人 口减少速度减 开发纲要 (2001—2010年)指出：“继续把发展种养业 慢 ，扶贫工作难度加大的现象，究其原因，主要有：自 作为扶贫开发的重点 ，积极稳妥地推广扶贫到户的 然条件恶劣、社会保障系统薄弱和 自身综合能力较 小额信贷，支持贫困农户发展生产”。在第十届全国 差，目前已经解决温饱问题的贫困人 口还存在很大 人民代表大会第二次会议上温家宝总理在政府工作 的脆弱性 ，容易重新返回到贫困状态。我国贫困地 报告中指出要 “改进农村金融服务 ，农村信用社要增 区人口文化素质不高，据统计 ，在农户家庭劳动力 加农户小额信用贷款 ……支持农 民发展生产”。但 中，仅小学程度以下的人数就 占42，6l％，初中文化 小额信贷在现实的运行中仍存在不少的问题。本文 程度 占46．05％，初 中以上文化程度 只占3．35％。 拟就现在农村小额信贷存在的问题作一个探讨，并 而在进行小额信贷的过程中，对借款户的综合技术 提出相关对策。 服务和培训又较少，传递经济信息的能力较差。这 一 、 农户小额信用贷款实施过程中存在的问题 样，其作用很难得到发挥。二是一些从事小额信贷 收稿 日期 ：2004—09—03 作者简介 ：苏智 (1978一)，男，黑龙江省哈尔滨市人，哈尔滨师范大学2002