美国的《社区再投资法》及其对中国欠发达地区的启示.pdfVIP

2011年7月 西安交通大学学报(社会科学版) Ju1．2011 第31卷第4期(总 108期) JournalofXianJiaotongUniversity(SocialSciences) Vo1．31(SumNo．108) 美国的 《社区再投资法》及其对中国欠发达地区的白口：；、 孙天琦 ，杨 岚 ，袁静文 (1．西北大学 中国西部经济发展研究中心，陕西 西安710069；2．中国人民银行西安分行 金融研究处， 陕西 西安710075；3．西安交通大学 经济与金融学院，陕西 西安710061) [摘 要] 美国《社区再投资法》规定，参加联邦存款保险的存款类机构 “有持续和责无旁贷的责任”满足包 括中低收入社区和人群在 内的整个社区的信贷需求，并由联邦监管机构进行检查与考核，运行30多年来尽管 争议不断，但实效明显。该法的颁布与中国针对农村 、县域出台 “一定比例资金用于资金来源地”的政策背景 具有一定的类似性 ，对改进中国欠发达地区的金融服务具有启示，为此，考虑到不同于美国的诸多制约因素， 提出了若干符合 中国国情的政策建议。 [关键词] 金融消费者保护；《社区再投资法》；县域金融；金融服务 [中图分类号】 F830．5 [文献标识码] A [文章编号] 1008-245X(2011)04-0021-05 欠发达地区金融服务不足是各国存在的一个普遍 一 、 金融消费者保护与 《社区再投资法》 性问题。近年来，中央 1号文件连续提出了 “县域 内 银行业金融机构新吸收存款主要用于当地发放贷款” (一)美联储承担着金融消费者保护的重要职责， 的政策要求。为落实中央 1号文件精神，2010年 9 《平等信贷机会法》、《住房抵押贷款披露法》和 《社区 月，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会联合制 再投资法》共同构成解决公平信贷和融资问题的消费 定出台了 《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一 者保护法律体 系的重要部分 定比例用于当地贷款的考核办法 (试行)》，鼓励县域 美联储桑德拉 ·布朗斯坦指出，联储的消费者保 法人金融机构将新增存款主要用于当地发放贷款，促 护职责具体包括五个方面：一是制定和执行消费者保 进县域信贷资金投人，改善农村金融服务。美国 《社 护法规，这些法规涉及金融服务的几乎所有方面；二是 区再投资法》(CommunityReinvestmentAct，CRA)的颁 监督、执行消费者保护法律，对于不合规的机构采取必 布与我国此项政策出台的背景具有一定的类似性 ，其 要的强制执行措施；三是受理消费者投诉并进行调查； 运行 30年来的经验和教训对我 国欠发达地区金融服 四是进行消费者教育和研究；五是推动社区开发，帮助 务的实际运作具有重要的启示。 低收入和金融服务欠缺的社 区获得更多的资金和 [收稿 日期] 2011一叭 一07 [基金项目】 教育部人文社会科学重点研究基地重大项 目(2009JJD79OO34) 【作者简介] 孙天琦(1971一 )，男 ，陕西韩城人 ，中国人民银行西安分行金融研究处处长，山东大学经济研究中心教授，博 士生导师；杨 岚 (1975一 )，女，湖南邵阳人，中国人 民银行西安分行金融研究处职员；袁静文(1963一 )， 女 ，陕西西安人，西安交通大学经济与金融学院副教授。 [网络出版时间] 201l一05一o3 [网络出版地址] w3vw．cnki．net／kcms／detail／61．1329．c1401．002．html ① 经中国人民银行总行批准，2010