新《保险法》对人身保险产品的影响.docVIP

新《保险法》对人身保险公司经营管理的影响 2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议通过了《中华人民共和国保险法》修订草案。新修订的《保险法》将于今年10月1日起实施。这次《保险法》修订，不仅是我国保险法制建设的一个新的里程碑，也是进一步健全和完善社会主义市场经济法律体系的一项重要举措，对于全面提升保险业法治水平、促进保险业又好又快发展必将产生积极而深远的影响。 新《保险法》突出以人为本，更加注重保护被保险人利益，在保险合同方面增加、修改了较多内容，对人身保险公司合同、产品服务与相关业务流程、产品定价等方面都将产生较大影响。 一、对人身保险公司经营管理的影响 （一）对合同的影响 这次《保险法》的修订，加强了对投保人、被保险人和受益人的保护力度。具体来说，对《保险法》第二章保险合同中涉及人身保险合同的修改超过20处，大部分会直接影响保险合同条款表述和保险合同的执行。 一是修改如实告知条款，限制保险人合同解除权，约束保险人抗辩权，增设了不可抗辩条款。 二是规范格式条款，规定保险人对保险合同中的免责条款有提示和明确说明的义务；规定不得加重消费者责任或排除消费者依法享有的权利。 三是明确规范保险人理赔程序和时限，要求保险人“及时一次性书面”通知申请人补充提供理赔材料；增加情形复杂的应当在30日内作出理赔核定的规定；增加作出拒赔核定三日内发出拒赔通知书并说明理由的规定。 四是修改法定除外责任，对受益人的故意行为、被保险人自杀、故意犯罪等事项进行了更加明确合理的规定。 五是修改受益人规定，进一步明确如何指定受益人、无受益人等情形的规定。 六是进一步明确保险合同宽限期、效力恢复、合同解除等方面的规定，更好地保险消费者权益。 （二）对保险产品服务与业务流程的影响 保险产品是保险公司服务的载体，保险合同约定的内容就是保险公司未来应提供的具体服务和承诺。为贯彻落实新《保险法》对保险合同的要求，切实为消费者提供更多便利，保险公司在业务流程和内部管控等各方面均须达到更高的标准。 一是保险公司需要完善相关业务单证。新《保险法》对投保单、保险单等单证提出了新的更高的要求，如“投保单应当附格式条款”、“免除保险人责任的条款应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示”等。这就要求公司在具体经营实践中进一步完善单证内容，对重点内容要进行重新排版印刷。 二是保险公司需要完善核保流程、提高核保要求。新《保险法》增加了“两年不可抗辩”条款，对公司业务经营过程中风险的选择与控制提出了更高要求。 三是保险公司需要完善理赔流程、提高理赔效率。新《保险法》要求理赔时“及时一次性”通知补充材料并要求30日内做出理赔核定，对理赔工作提出更高要求。 四是保险公司需要加强产品销售管理，加强对营销人员、代理机构的培训与管理。新《保险法》一方面强化了保险人对责任免除条款的说明义务，另一方面增强了营销员行为对公司的影响，例如，新《保险法》规定“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同”，实务中若出现营销员知道而未告知公司的情况，会对公司经营带来风险。 （三）对保险产品定价的影响 影响产品定价的因素主要包括预定事故发生率、预定附加费用率、预定利率等方面的内容。新《保险法》将对保险公司的承保、理赔和内部管理产生较大影响，从而影响产品价格确定因素。 一是“两年不可抗辩”条款会影响长期人身保险产品，特别是长期健康保险产品的事故发生率。这种影响具体表现为两个方面：一方面，“两年不可抗辩”约束了保险人合同生效两年后的解约权利，客观上将增加赔付，从而提高了实际的事故发生率；另一方面，“两年不可抗辩”促使保险公司更加注重核保和风险控制，提高核保要求，提高承保业务质量，从而能从整体上降低实际的事故发生率。 目前，各保险公司在定价和评估过程中采用的生命表、疾病发生率等数据均未考虑“两年不可抗辩”条款，从长远来看，有必要根据实际情况加强对这些事故发生率的经验数据分析，从而更加科学准确地进行定价与评估。 二是新《保险法》对重点提示的规定、对单证的规定、对理赔程序和时限的规定都将会影响保险公司的运营成本，即影响保险产品的预定附加费用率。这种影响也表现为两个方面：一方面，这些规定增加了保险公司的工作量，要求公司提高工作效率，客观上将提高附加费用；另一方面这些规定变“宽进严出”为“严进宽出”，有利于减少保险合同纠纷，提升保险业的社会形象，有利于减少需要理赔核查的案件数量，降低理赔核查的成本，从长远来看，有利于降低营运成本和附加费用。 三是长期来看，新《保险法》将促使不同保险公司的定价策略发生分化。新《保险法》要求保险公司将更多的精力放到核保、理赔等业务管理方面，核保、理赔水平越高的公司在其产品定价的灵活性、主动性方面就越强，在市场竞争方面的优势