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民间金融组织发展中的问题分析 　　【摘要】近年来，作为正规金融的“补充体”，民间金融在中国异军突起，成为一股不可抗拒的“洪流”。民间金融组织也经过几千年历史的沉淀在保持本质特色的基础上，不断进化发展，形式更加多样化。但民间金融组织发展完善的同时，也暴露出合法地位缺失、隐蔽性强、利率高、风险大等问题。因此文章将从国家、民间金融组织自身、社会三个方面提出一系列对策，致力于疏通民间金融“洪流”，解决民间金融组织存在的问题。 　　【关键词】民间金融组织 民间金融 合法化 规范化 　　民间金融在现今有效地扮演了正规金融的“补充体”角色与弥补了正规金融机构的服务盲区，对我国经济发展的作用日渐凸显，其借贷的载体――民间金融组织也在近年来获得了长足的发展，借贷规模扩大，形式也更加多样化。本文通过对民间金融组织展开分析，试图探索出一条合理的、适合民间金融组织特色的道路，促进民间金融组织未来的发展。 　　一、民间金融组织发展进程 　　民间金融在我国历史悠久，早在2000多年前的西周，便出现了有关借贷情况的明确记载。随着国家统一、经济的发展与统一货币制度的逐步确定，以民间信贷为主要形式的民间金融日渐昌盛。而作为民间借贷的载体―民间金融组织也逐步形成。南北朝时期，初步形成了寺院经营的当铺业；唐朝时期，当铺业取得长足发展，具备了僧办、民办、官办的当铺；唐五代宋初，敦煌地区私社盛行，其结社宗旨主要为赈济救助，被研究者认为是和会的早期形态；宋代，典当和和会都大有发展；金代，更是出现了关于典当的完备法律，是中国典当史上的一个里程碑；明代时期，设立了基层社区的赈济性民间实物借贷机构，当铺也在数量、资本、业务方面发生了显著变化，其中民营当铺最为旺盛；清代民间借贷组织已具有小规模运作，出现了“摇会”“合会”的民间金融组织。 　　现今，处在转型期的中国。中小企业的发展、“三农”问题的亟待解决和农村的城市化进程扩大了对金融借贷的需要。但在广大的农村地区由于金融机构集约化、城市化变革，致使正规金融机构逐步退出农村市场，引发农村金融服务供应不足。而对于新兴的中小企业，由于银企间信息不对称，造成道德风险和逆向选择，使得新兴的中小企业向正规金融机构融资困难。借贷需求的增加与正规金融机构借贷服务的不足，为我国民间金融的发展提供了巨大的机遇。各地民间金融组织纷纷成立，民间金融组织以一种全新的、更加完整的面貌登入中国金融领域。民间金融组织形式包括合会、私人钱庄、农村合作基金组织、民间集资、典当、民间票据机构、小额贷款公司等。 　　二、民间金融组织的现状及特点 　　随着中小企业与农村经济的不断发展，作为其借贷的主要依靠――民间金融组织也获得了巨大的发展，并在发展中呈现出以下两个主要特点： 　　（一）借贷规模日益扩大化 　　民间金融组织的多样化发展与短简快优势，适应了中小企业与广大农村用户对资金的需求形式，借贷规模在逐渐地扩大。据中央财经大学课题组估算，2005年中国人民银行的调查结果显示，当年全国民间金融借贷规模达9500亿元。央行的一份调查报告显示，2010年民间借贷市场的资金存量超过2.4万亿元，在当时借贷市场比重已达到5%以上，占中国影子银行体系总规模33%。中金公司的报告认为，至2011年中期，中国民间借贷余额同比增长38%至3.8万亿元。而民间金融组织在数量和借贷金额上也不断增加，其中典型的民间金融组织――小额信贷公司。据资料显示，自2005年开启小额信贷公司试点以来，2005年小额信贷公司数量尚不足10家，但到2009年已突破1000家，至2011年底已突破4000家，2012年11月中国已有小额贷款公司近6000家，贷款余额超过5400亿元，新增贷款近1500亿元。 　　民间金融组织借贷规模扩大化，在现行中国发展模式与金融体制下存在必然性。一方面，由于国家操纵着金融体制，在国家的利率管制下，银行不能随意变更贷款利率，为了减少风险则采取信贷配给。这对规模小、资金来源不牢靠的中小企业向银行贷款极其不利。正规金融机构大量的资金流向国家支撑下规模较大的国有企业，中小企业处在融资困难的尴尬局面。与此同时四大银行的城市化改革，致使金融机构渐渐退出农村市场转向城市进军，造成农村金融服务逐渐减少，不能满足农村发展对金融业务的需要。另一方面，由于国家经济水平上升，国民收入增加，使得社会上存在大量的资金闲置者，他们为了能有效地利用手里的资金，保持在物价水平不断上升的情形下购买力不变或增加，便通过私人借贷或民间金融组织形式为中小企业 、农户提供借贷资金。可见正是资金的需求者与供给者造就了民间金融组织，为其形成与扩大创造了契机。民间金融组织如“雨后春笋”争相现世，借贷规模也日益扩大。 　　（二）区域组织形式差异化 　　据江苏省盐城市金融学会课题组最新调查，盐城市各县金