开放与共享_互联网金融的价值观_郑新林.docVIP

Theory Research 开放与共享： 互联网金融的价值观 ■郑新林 / 文 必由之路：突破与重建 当前面对互联网金融所带来的竞 争格局，传统金融机构应改变自身，积 极应对挑战。国内银行业经过多年发 展已经逐渐摸索出了适合中国金融市 场、具有中国特色的业务模式，也培育 了各自的业务基础和市场基础，其中不 乏成功案例。根据 2013 年《财富》世 界 500 强排行榜数据，中国上榜企业达 95 家，其中共有 9 家银行上榜，占比达 9.47%；具体从财务数据来看，这 9 家银 行营业收入占中国上榜企业总营业收入 的比重为 12%，而净利润的比重更是高 达 54.43%。传统银行业在这样的既有优 势下进行改变需要巨大的勇气，因为改 变意味着业务内容、服务方式和渠道、 分配方式等的整体变革，也意味着内部 2 013 年开始，互联网金融大潮来势 汹汹，其中，最受热议的当属互联 体系以及银行理财、信托、基金等各项 产品的支持。没有这些，互联网金融将 体系的打破和重建，但如果传统银行业 仍完全依赖以往的经验来发展互联网金 网金融会否颠覆传统金融。其实，在这 场争论中大家普遍关注互联网金融和传 统金融之间的市场和客户之争，却忽略 了传统金融与互联网金融并非总是处于 对立面，它们之间存在着必然的融合。 简单来看，互联网金融的发展离不开传 统金融机构，它需要传统金融机构已经 搭建好的银行支付结算体系、财富管理 是无源之水、无根之木。因此，互联网 金融和传统金融之间需要相互融合与支 持，才能共同将“蛋糕”做大。迅猛发 展的互联网金融，势必在传统银行业变 革与转型的征途中同时扮演挑战者和催 化剂的双重角色。 传统金融机构尝试互联网变革的 融，则容易“水土不服”。传统金融机 构要像阿里巴巴、腾讯等优秀互联网公 司一样，突破传统，以全新的业务理念 去迎接互联网金融的到来。 为了应对互联网金融挑战，多家银 行开始布局互联网金融。例如，工商银 行的电商平台“融 e 购”、建设银行的“善 融商务”，都是传统银行搭建的互联网 Theory Research  平台；交通银行新推出的远程理财服务， 利用网络客户数据资源，提供呼出式的 理财服务模式；浦发银行联合中移动、 上海地铁将手机卡、银行卡、地铁支付 三合一，升级推出“中移动浦发手机支 付地铁应用”服务，等等。可以看出， 各家银行对于互联网金融的理解和发展 模式都有着自己的考虑，也都在试着找 出最适合自身的发展路线。 兴业银行在这方面也进行着积极的 思考和尝试。自 2006 年起推出银银平台， 目前连接网点超过 31000 个，是国内最 大的线下物理网络之一，服务的多是农 村金融机构。通过银银平台弥补农村金 融机构自身产品创设能力有限的问题， 更重要的是，让广大农村居民与中心城 市的客户一样可以选择包括银行理财、 基金、信托等在内的丰富的财富管理产 品，这正体现了“开放、平等、分享、 普惠”的互联网精神。由于银银平台的 设计理念和运营模式都非常接近互联 网——具备了良好的互联网技术基础、 互联网思维模式，因此兴业银行将互联 网金融业务搭建在银银平台基础上，通 过互联网方式继续推广兴业银行银银平 台的理念——“共建、共有、共享、共 赢”。2013 年末，兴业银行对银银平台 理财门户产品进行了全面重构和升级， 创立了互联网金融业务新品牌——“钱 大掌柜”。2014 年 3 月，兴业银行余额 理财产品“掌柜钱包”全新上线，短时 间内即取得了良好销售成绩，同期还推 出无需注册、登录，支持多家银行卡， 一键即可完成多种理财产品购买的直销 银行。这些举措是兴业银行发力互联网 金融的开始，也是兴业银行又一次转型  的突破口。 传统金融产品面向互联网创新之 法：去中心化、去标准化、去封闭 化 传统金融机构长期以来面对的监管 要求具有特殊性，因此在提供产品和服 务方面也具有明显的金融行业特色，但 在面对互联网时代的客户需求和市场竞 争，则有必要以新的理念审视自身的业 务模式，并寻求创新。这种创新总体而 言，可以概况为“去三化”：分别是“去 中心化”、“去标准化”、“去封闭化”。 首先是“去中心化”。商业银行一 直以来均处于金融体系的中心地位，而 现在则要将一部分的金融权利和机会从 银行体系内扩展到体系之外，让更多的 非银行金融机构甚至是互联网产业公司 共同参与进来，进行金融创新和产品优 化，搭建多层次金融服务体系，分享金 融发展带来的收益。因此，商业银行首 先有必要重新自我定位，以更为开放的 态度迎接和拥抱互联网金融。 第二是“去标准化”。凭借互联网 所特有的高效信息传播途径，小众客户 寻找小众产品的能力急剧增强。互联网 特质使金融服务从原来满足“大众需求” 开始转变为迎合“小众需求”。例如， 以往