浅议移动金融背景下农业银行发展普惠金融的对策_李浩.docVIP

OVER STORY  封|面|文|章  浅议移动金融背景下 农业银行发展普惠金融的对策 摄影：张超 「摘要」发展普惠金融是商业银行应履行的社会责任，也是应对金融同业激烈竞争的必然选择。过去传统的增网点、配人员等粗放 型发展普惠金融路径，已无法满足银行商业化运作要求。本文通过深入分析当前移动金融技术发展运用情况，针对性地提出当前商 业银行如何借助移动金融大力发展普惠金融的建议，以期为商业银行提供有益借鉴。  文/李浩 移动信息技术作为一项技术革新，突破了时间、 空间限制，为银行业拓展业务提供了广阔空间，并逐 步成为金融服务市场最具创新力和发展潜力的领域之 一。当前，国家鼓励金融机构大力发展普惠金融，农 业银行如何在新时期有效依托移动金融业务，积极拓 展普惠金融，是一个亟需研究的重要课题。 移动金融概述 （一）移动金融定义及其构成 1.移动金融的定义。移动金融，泛指使用移动智  能终端及无线互联技术处理金融企业内部管理及对外 产品服务的解决方案，核心是指通过移动终端设备借 助移动网络进行产品、服务和信息的交易。移动金融 在带给人们便利、提高社会运作效率的同时，加速推 动了金融行业的改革。 2.移动金融的构成。从用户体验角度来看，移动 金融主要划分为三大部分。一是移动信息。移动信息 泛指用户通过移动终端获取、浏览并且交互使用的金 融信息。包括用户账户信息、信息化的商品和服务、 金融资讯、理财投资、消费支付、广告宣传、网上预 约及交易提示等信息。二是移动支付。移动支付泛指 用户的移动终端通过无线网络与金融机构连接，借助 数据信息操作完成金融理财业务或电子商务交易。通 常按照交易方式的不同，可将移动支付分为两种类型， 即远程支付和近场支付。三是移动应用。移动应用泛 指金融机构或商户提供的、可满足用户通过移动终端， 借助手机银行或第三方支付渠道获取的移动增值服 务。如手机话费充值、水电费缴费、订餐、购票等增 值服务。 （二）移动金融的特点 移动金融追求的是“3A”标准——即（Anytime、 Anywhere、Anyhow）：注重给客户随时随地带来多 功能应用体验，拓展交易空间，节约社会资源等。总 体来看，移动金融特征可以归纳为以下几点：一是数字 化。基于互联网、移动技术下的移动金融，主要是将 金融服务转换为电子平台上的数字化运营业务，提高 金融服务效率，节约运营成本。二是网络化。一方面， 移动金融依托移动互联网技术为基础；另一方面，移动 金融具备边际收益递增、网络效应与外部性、规模经 济等网络经济规律。三是行业关联度高。移动金融发 展需要电信、金融、电商、客户等关联度高的多个参 与主体，其产业链科技含量高，产业附加值大。四是 创新性。移动金融始终以用户多元化需求为中心，以 提升用户体验为目标。因此，移动金融突出体现出创 新性、职能化和柔性化。 （三）移动金融的发展趋势 随着4G技术的广泛应用以及云计算和大数据技术 的广泛推广，移动金融产业将呈现如下发展趋势。一 是便捷性、个性化和高效性是移动金融未来发展的主 趋势。4G为移动金融带来了新的机遇，其通过超高数 据传输速度的远程客户服务，利用视频、虚拟现实和 增强现实技术为用户提供一站式点对点金融服务，满 足客户便捷、个性和高效化的金融服务。二是金融生 态圈是未来移动金融发展的主流方式。移动金融将电 信、金融、商业银行、第三方支付平台、企业和消费 者高度融合到一起，改变了传统金融点对点服务方式， 构建起多方参与、多方互赢的金融生态圈。未来随着 移动金融的不断创新，金融生态圈将呈现逐步扩大趋 势。三是移动金融商业模式将会扩散至全球。目前， 移动金融已经受到各国关注。在韩国和日本，移动支 付普及率极高；在美国，以Square、Paypal与Google Wallet为代表的互联网公司不断向市场推出移动支付 产品；在我国，移动金融商业模式已经在金融服务中  占据重要位置，并且未来发展前景可观。可以预见， 移动金融商业模式将会在更多国家和地区全面推广。 四是移动金融模式将成为金融服务实体经济的主导模 式。互联网信息技术、可替代能源、可再生能源以及 3D打印机技术标志着第三次工业革命的到来。第三次 工业革命下的数字化、智能化将会成为人类生产组织 的主导模式。人类社会生产模式的深刻变化决定了基 于移动通信技术的新型金融模式，将逐渐成为金融服 务实体经济的主趋势。五是移动金融将成为普惠金融 未来的主要发展方式之一。移动金融成本低廉、操作 便捷，不受时空限制的特点，弥补了经济发展的地域 差异，突破了时空的限制，把金融服务的获取变得同 样便捷，将有力地扩大金融服务的普惠范围。 国内外移动金融发展概述 （一）国外移动金融发展概况 1.日本和韩国：20世纪初至今，日本电子产业快 速发展，日本已成为