关于解决小微企业融资难问题和发展融资担保体系的思考.pdfVIP

叶西部金融曳2014年第8期 专稿 关于解决小微企业融资难问题和 发展融资担保体系的思考 滕西鹏 李兴龙 渊陕西省金融工作办公室袁陕西西安 710006冤 摘 要院小微企业是社会经济的生力军袁在稳定增长尧扩大就业尧促进创新尧繁荣市场方面发挥着极为重要的作用袁 做好小微企业金融服务袁促进小微企业健康发展袁事关经济社会发展全局袁具有十分重要的战略意义遥目前袁从各方面反 映的情况看袁融资难尧融资贵问题依然是困扰和制约其生存和发展的主要因素之一袁尽管各级政府高度重视这一问题袁 并出台了一些扶助性的政策措施袁缓解了部分企业的发展和生存压力袁但这一问题仍未有根本性好转遥本文通过企业调 研袁与融资性担保机构座谈袁借鉴一些省市好的作法袁对解决这一问题提出一些新的思考遥 关键词院中小企业融资曰担保 中图分类号院F830.31 文献标识码:B 文章编号院1674-0017-2014(8)-0013-03 一尧小微企业融资难的深层次分析 小微企业融资难袁需要从企业和金融服务两个层面分析遥 从企业层面看袁小微企业融资难与小微企业先 天三个不足紧密有关院 一是资本不足遥 数据显示袁个体工商户占据小微企业的绝大部分袁逾九成小微企业主的个人资产规模在 1000万元以下遥2013年袁陕西全省中小微企业发展到147万个袁其中企业法人单位仅22.74万个袁个体经营户 达124.26万个遥2014年一季度袁全省新增工商登记的企业同比增长 174.8%袁其中90%是小微企业遥小微企业 资产规模小尧实力弱袁急需用钱主要是通过民间借贷的渠道解决袁也很难受到金融机构的青睐遥 二是信用不足遥小微企业融资难袁表面上看是缺钱袁实质上是缺信用遥小微企业多数是初创型企业袁没有 足够的抵押资产袁没有规范可信的会计账目袁缺少信用记录袁经营管理规范化尧数字化尧公开化水平低袁加大了 与金融服务对接的难度袁很难与银行机构的授信要求匹配袁很难取得金融机构的增信服务袁加上部分小微企 业缺乏诚信意识袁经营中的虚假行为严重影响金融机构为企业评级和授信遥 三是信息不足遥 一方面袁小微企业大多数是第一次与银行金融机构发生关系袁不知道银行都有什么产品 能服务于自己袁或是自己什么条件能满足获得某一产品的要求曰另一方面袁在增信手段攻取上袁也不知道各级 政府都帮企业出台了哪些增信办法等等遥因此解决好小微企业信息服务袁是破解小微企业融资难的关键举措 之一遥 从银行层面看袁金融服务不足也是带来小微企业融资难的一条重要原因院一是银行的成本考虑加重了小 微企业融资难遥 银行在贷款方面往往青睐规模较大的企业袁因为大中型企业的贷款规模大袁人工成本和业务 费用同额度下相对低袁小微企业贷款额度小袁单笔贷款的程序和大型企业基本是一样的袁因此成本就会高袁银 行对小微企业的贷款利率往往要上浮或提高贷款准入门槛袁让不少小微企业望而却步遥二是银行的风险考虑 加重了小微企业融资难遥 小微企业多数为劳动密集型产业袁一般规模小尧实力弱尧产品技术含量和附加值较 低袁在激烈的市场竞争中袁破产倒闭的可能性和频率较高袁银行出于信贷风险考虑袁对小微企业贷款顾虑较 多袁或抱有偏见不予重视遥 既就是在当前监管部门要求银行机构提高对小微企业风险容忍度的大背景下袁具 体的经营部门还是难以放开手脚遥三是银行的制度安排不合理加重了小微企业融资难遥金融机构从资金的安 全性方面考虑袁对贷款企业的条件要求都相对较高袁审批手续繁琐袁特别是针对小微企业的信贷产品更是少 之又少袁在产品尧业务尧审批流程等制度安排上还不能满足小微企业野短尧小尧频尧急冶的融资需求特点遥 统计显 示袁48.8%的小微企业主估计自己的贷款不会被批准而放弃向银行申请袁36.3%的企业主嫌手续麻烦袁10.1% 收稿日期院2014-7 作者简介院滕西鹏袁男袁现供职于陕西省金融工作办公室遥 李兴龙袁男袁现供职于陕西省金融工作办公室遥 13 专稿