关键在于规范担保行为.pdfVIP

PERSPECTIVE 关键在于规范担保行为 担保圈贷款风险暴露是多种复杂因素相互交织的结果，企业之间互保、联保等担保制度本身并没 有问题。应从规范担保行为入手，将担保圈内复杂的担保关系简单化，着力化解风险 文／喻桂华江苏银监局统计信息处 厂、012年以来，企业担保圈贷款风险陆续 担保圈贷款在实践中有成功的案例，如在农 厶暴露，并在区域、行业、企业类型上呈 村信用社中运作比较成功的农户联保贷款等，在 不断扩散趋势，对一些地方的金融稳定造成不利 解决农村融资需求中发挥了重要作用，2010年一 影响。近期，银监会下发了《关于加强企业担保 行三会联合印发了《关于全面推进农村金融产品 圈贷款风险防范和化解工作的通知》 (以下简称 和服务方式创新的指导意见》，就明确提出大力 Ⅸ通知》)，要求各商业银行认识到目前担保圈 推广农户联保贷款。 (包括互保、联保、循环保等)风险的严峻性和 因此，应客观、辩证地看待当前担保圈贷款 复杂性，及时排查担保圈风险并设置好风险处置 风险。必须指出的是，企业之间互保、联保等担 预案。 保制度本身并没有问题，银监会的《通知》也没 有叫停这种担保模式。担保圈贷款风险暴露是多 全面辩证地看待担保圈贷款 种复杂因素相互交织的结果。 企业间担保是解决中小企业贷款难题的一项 首先，从宏观背景看，在经济上升期，货 现实选择。从国际经验看，担保(包括保证、抵 币供应量加大，商业银行资产负债表、企业资产 押、质押等)作为一项重要的非利率因素，在中 负债表必须同时快速扩张。在繁荣景象刺激下， 小企业间接融资中被广泛使用。规范的担保圈贷 企业扩张欲望增强，不断增加负债提高负债率， 款在防范风险方面有独到的制度设计，能够缓解 在抵押品一定的情况下，企业间相互担保可以获 信息不对称。 得额外负债；银行迎合企业扩展需要，往往会放 担保圈内的企业，往往是同类企业或同一区 宽担保条件，或者创新担保方式，让一些原来无 域、同一商圈及上下游的企业，企业主之间往往 法获得贷款的企业获得了贷款，一些本来不需要 还存在亲属、朋友关系，担保人之间对相互所在 那么多贷款或者无法获得那么多贷款的企业获得 行业 企业经营状况、企业主人品等拥有更多的 了更多信贷支持。在经济下行期，货币扩张速度 了解 通过相互担保，担保圈内企业形成利益相 下降，企业高负债率难以为继，资金链紧张，对 关体 从保护自身合法权益出发，会主动地相互 外担保能力下降，担保链、担保圈内企业的经营 监督 并且有监督的便利条件，能够了解更多的 状况分化加重，其中的薄弱环节容易出现风险。 非公开、非财务信息，从而有助于银行的风险控 此时，由于多米诺骨牌效应，担保圈风险不断放 制。 大，成为一些重大集团风险的导火索。因此，企 47 万方数据 PERSPECTIVE 业担保圈贷款有很强的亲周期性，其 质，即贷款额度必须有可预见的稳定 抽贷，以防止担保圈中个别企业资金 风险也与经济运行中的周期性因素密 现金流作为覆盖，银行对单个企业客 链断裂造成火烧连营，引发区域性金 切相关。 户的贷款需