小企业担保机构管理的现状与对策.pdfVIP

2014年第1期中旬刊 时代金融 NO.1，2014 （总第540期） TimesFinance （CumulativetyNO.540） 小企业担保机构管理的现状与对策 申正波 （中国建设银行股份有限公司聊城分行，山东 聊城 252000 ） 融资性担保机构作为一项有效的风险缓释手段，在克服小企业“担 区行业管理不到位，不仅监管层面缺乏担保机构数据与信息的共享 保难”融资瓶颈，促进小企业业务健康发展中起到了重要的推动作用。 平台，监管机构、银行和借款人均无法及时有效查询担保机构对外 但面对目前复杂的经济形势，部分担保机构出现多元化投资、违规放 担保等信息，而且对于担保机构日常运营、投资等缺乏有效外部监 贷、民间融资等问题，违约现象频频出现，给银行信贷资产带来较大风险 督。担保机构违法、违规成本相对较低，也是造成担保机构风险频发 隐患。因此亟须进一步规范担保机构管理，巩固发展银担合作关系，加 的重要原因之一。 强和改善小企业金融服务，促进小企业业务科学稳步发展。 三、与担保机构合作管理中存在的问题 一、L银行专业担保机构业务发展概况 （ 一）对于初次合作的担保机构准入把关不严 （一）合作担保机构情况 对于初次合作的担保机构，部分经办机构未能把好准入关，属 目前，与L银行开展业务合作并准入的担保机构共6家，注册 于“闭着眼睛做业务”，未能严格执行我行相关的信贷流程要求进行 资本金全部在5000千元（含）以上，其中具有政府背景的1家，AA- 尽职调查，未能有效落实资金实力与担保能力，未展开对担保机构 级及以上担保机构2家，A 级以上担保机构4家。 关联方的梳理和调查，尤其是在各家金融机构的合作与履约代偿记 （二）担保机构业务开展情况 录等重要信息。 2012年底L银行小企业信贷余额为7.26亿元，其中由担保机 （二）对异地担保机构管理不到位 构提供担保的信贷余额为3.24亿元，占比为44.6%。 对异地担保机构管理不到位，管户行对跨区域担保机构统一管 二、专业担保机构的风险特征 理薄弱，实际操作中，异地管户行难以有效监控担保机构风险，缺乏 （ 有效的贷后跟踪，经办行与主办行之间缺乏信息交流，担保机构风 一）整体资金规模小，抗风险能力弱 担保行业鱼龙混杂，而担保业务具有高风险、风险滞后的特征。 险缓释效果受到影响。 担保机构的担保收入也非常有限，收费标准透明，相对盈利能力较 （三）过度依赖担保机构的担保 差，再加上盈利渠道较少，担保机构的抗风险能力较弱。有的担保机 过度依赖担保机构的担保，放松（甚至放弃）自身对客户的选择 构迫于收入压力，或风险滞后而产生的资金运营冲动，采取“一套人 标准，忽视对借款人应有的贷后管理，丧失了对第一还款来源的把 马、多块牌子”方式，往往涉足融资、典当、放贷等业务，其下属公司 控；同时对担保机构的日常跟踪监控不到位，对于担保机构的违规 股权结构错综复杂，而财务报表信息往往不能反映担保机构真实财 经营行为无法第一时间发现、应对和化解。 务状况，为银行与担保机构合作带来风险隐患。 （四）对担保机构日常管理重视不足 （二）内部管理混乱，自身风险管控不到位 对担保机构准入及日常管理重视不足，由于担保机构合作业务 许多担保机构在行业管理、财务制度等方面管理薄弱甚至混 范围包括大中型客户、小企业客户、个人信贷客户，管理上既有交叉 乱，公司治理不健全，往往忽略自身的管理和规范运作。具体表现 也存在并行，部分经办行的日常监测及管理不到位，不同业务条线 为：担保机构缺乏规范严谨的贷前调查、