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湖北省农村小额贷款公司信贷风险防范法律研究 聂圣王兴敏 (华中师范大学，湖北武汉430079) 【摘要】湖北省农村小额贷款公司为数量众多、资信能力较差的农村群体提供普惠金融服务，面临着较大的信贷违约风险。目前，针对信 贷违约风险的法律防范主要有完善担保制度、建立违约风险补偿基金和健全农业保险法律体系三种值得研究的思路。在整合这三种思路的 基础上，可以将农民组织组建动态联保降低风险、由政府出资建立风险补偿基金补偿风险和健全农业保险法律体系转移信贷风险三种措施 有机结合，共同防范农村小贷公司的信贷风险。 【关键词】小额贷款公司 信贷风险担保农村保险 一，湖北省农村小额贷款公司信贷风险问题分析 我国农业保险业发展严重滞后，不能满足现代农业的发展需要，无 (一)湖北省小额贷款公司信贷风险的现状 法有效化解农业生产中的风险。这一形势也使得农村小额贷款公司 自2008年湖北省人民政府发布NIL省小额贷款公司试点暂行的信贷风险无法通过农业保险实现转移，导致风险积聚。 管理办法》正式在全省范围内开始试点以来，湖北省农村小额贷款 二、湖北省农村小额贷款公司信贷风险法律防范思路 公司一直坚持“小额、分散”的原则，为“三农”提供低成本和便捷的 (一)完善担保制度 小额贷款服务，以满足“三农”发展的融资需求。但是，借款人的违约 1物权担保制度。担保物权制度在现代经济交往中，对于维护 风险作为资金借贷市场普遍存在的非系统性风险，在面向数量众 交易安全，降低交易风险，满足融资与投资需求，发挥着其他制度所 多、资信能力较差的农村群体提供普惠金融服务的小额贷款领域尤 不容替代的作用。。完善物权担保的思路着眼于充分利用农户所有 其明显。至2014年3月底，湖北省有小额贷款公司366家，去年累 经济资源的交换价值，用以担保借贷债务人履行还款义务。根据我 计投放贷款740．3亿元，但全省小额贷款公司贷款余额占注册资本国((物权法》的规定，除法律另有规定外，耕地、宅基地、自留地、自留 比例为92．73％，资金高位运营。。根据中联信、华创和融通等几家小山等集体所有的土地使用权不得抵押。由于缺乏有效的土地流转机 额贷款公司的数据显示，小额贷款公司的贷款回收率大多只在50％ 制和流转市场，农户所有的大部分经济资源不得用于抵押，典型的 左右，并且存在着骗贷的现象。这也促使部分小额贷款公司为满足经 物权担保难以实现。另外，农业生产收益权浮动抵押作为以农户现 营需要铤而走险，采取非法集资、高息放贷及暴力收贷等非法行为。 有的未来的生产资料与生产收益权进行抵押获得贷款的担保方式， 正是由于这种现象的存在，2014年7月湖北省小额贷款公司试点联具有风险难以预测和控制的特点，有待于实践的进一步检验。@ 席会议办公室要求各市(卅『)政府组织针对辖内小额贷款公司非法 2信用担保制度。信用担保，又称人的担保，是指债务人以外的 集资、高息放贷及暴力收贷行为逐一进行现场检查，及时查处小额 第三人以其财产和信用为债务人提供的担保。⑦国际上在农村小额贷 贷款公司的违法行为。，以规范小额贷款公司的运营。 款公司信用担保方面的成功经验是孟加拉乡村银行模式中的联保、 (二)湖北省小额贷款公司信贷风险的成因 互保机制，通过利用农村“熟人社会”的特点，利用农村人缘地缘和血 1农村经济的风险性。湖北省小额贷款公司贷款的主要用于“三 缘等因素约束借款人的还贷。⑧目前这种制度在湖北省以及全国其他 农”建设，其信贷风险与农村经济休戚相关。我国农村集体经济组织 各省市的农村小额贷款公司已经被广泛运用以防范信贷风险。 实行家庭承包为基础、统分结合的双层经营体制，具有明显的季节 (二)健全农业保险体系 性，生产项目的自然风险和市场风险比较大，缺乏必要的抵押品，这 农业保险是WTO@灰业协议》的“绿箱政策”，不需要做削减承 就决定了农村小额贷款公司信贷业务的高风险和高成本。③另外，2008诺，是支持和保护本国和地区农业发展的重要政策手段，农业保险 年中国人民银行和银监会共同发布的《关于小额贷款公司试点的 理应成为农业保护制度的主要形式≯农业小额贷款的主要