我国保险制度的国家意志的研究.pdfVIP

中国保险学会首届学术年会入选论文集 我国保险制度①的国家意志②研究 中国保监会上海监管局 吴 钰 【摘要】 国家意志的强力支持无疑是我国保险业前期取得巨大发展的 重要原因，但随着我国保险业市场化和国际化的进程加快，以国家意志为主导 的保险制度在发展过程中呈现出诸多弊病，对国家意志在我国保险制度中的存 在机理和功能作用进行科学分析，明晰其职能定位及其与市场之问关系对于继 续推动我国保险业实现又好又快科学发展至关重要。本文从新制度经济视角出 发，对我国保险制度的国家意志进行相关研究，并提出若干政策建议。 制度的设计和安排始终是一个让人着迷的话题。以科斯、诺思为代表的新制度经 济学发端于20世纪60年代，80年代以来在我国广为流行，在制度变迁的广沃视野中 窥探经济、产业或经济体的增长效率、不同制度安排演化中社会发展路径的差异以及 正式制度规范与习惯、习俗和风俗之间相互浸染、冲突和妥协的现象，已经成为经济 学家观察社会经济运行有效的途径。 一、新制度经济学的国家理论 1．国家性质。国家理论是新制度经济学的理论基石之一。国家理论是根本性的。 国家界定产权结构，对导致经济增长、停滞和衰退的产权结构效率负责，并由此促使 社会分工细化以及交易的发生。按照韦伯的定义，国家是一种在某个给定地区内对合 法使用强制性手段具有垄断权的制度安排，其基本功能是提供法律和秩序，并界别和 保护产权以换取税收。诺思认为，国家是一种行使暴力上有比较利益的组织。一方面， ①本文着重研究市场化保险制度中的国家意志。由于政策性保险本身作为一种承载特定国 家政策意图的制度安排，其对政策意图的实施效果比市场机制的发挥程度更为强调。 ②新制度学派的分析术语是国家，但在社会生活中，国家不仅凭借法律、法规等正式规范 作出强制性制度安排及利益分割，更可借助非官方新闻媒体、行业协会及其他第三方机构进行舆 论和非正式规范的引导和操纵，直接或『HJ接体现国家意志，此处用国家意志来表述更为广泛的国 家影响力和意志力。 我国保险制度的国家意志研究 作为不同利益群体妥协的系列契约安排，国家一旦产生就会自发拥有自我强化和延续 生存的倾向，国家充当了社会福利最大化角色，每一项契约都制约着每个人与他人有 关活动，对经济增长具有重要意义。另一方面，包括马克思和一些经济学家坚持认为 国家的掠夺属性。由于国家是泛义概念，最终的利益必然归属于具体利益集团，每一 方利益集团都希望能对福利和收入进行再分配以有利于各自团队，当权集团规定产权 保证其获得岁入最大化，而非社会福利最大化。综合而言，从国家起源角度，国家带 有“契约”和“掠夺”双重属性，如果暴力潜能在公民中间平均分配，国家就倾向于 契约型；如果暴力潜能偏向于当权集团，国家掠夺性更为显著。 2国家职能。国家存在以及其职能是国家当权集团出于其利益最大化的考虑来发明、 设计、界定和实施产权和其他社会博弈规则。但受制于潜在竞争对手的可能，国家会在统 治者福利最大化的前提下，追求尽可能的社会公平和社会福利的最大化。诺恩认为，一个 具有福利或效用最大化的统治者模型，具有三个基本特征：其一是统治者在与选民交换过 程中，国家为获得收入向选民提供“保护”和公正服务；其二是国家为达到收入最大化而 为每—个社会集团设计产权；其三是国家组织者总是面对其他国家和现存社会中可能成为 未来统治者的个人的潜在竞争。因而作为暴力潜能显著优势的国家，其根本职能就是为经 济社会的发展提供各种制度安排和保护，尤为重要的是产权制度安排和保护，以降低交易 成本来促进交换的发展和市场的扩大，进一步推动经济的发展。但从另一面来看，国家权 力介入产权安排的方式和程度差异会导致不同效率产权制度的形成。① 尽管政治组织作为第三方动用强制力量来监管和实施契约存在着巨大的规模效应， 比无政府状态契约实施费用成本低廉的多，但是正如诺思所指出的，国家的存在对于 经济增长来说是必不可少的，但国家又是人为的经济衰退的根源，国家会基于个人利 益最大化的考虑，②保持或维持一些低效率的产权形式或制度安排，乃至决定、建立和 选择相应的道德准则、社会规范以及意识形态。所以国家干预必须适度，无论是从干预 范围还是介入深度而言，国家职能的无限扩大必然产生灾难性后果。国家应致力于维护 —个产权清晰、法律规范完善的经济体，及时对市场纠错而恢复市场本身运行的轨迹。