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对互联网金融的认知 杨波 (天津滨海职业学院) 【摘要 】互联网金融的迅速发展，给中国的金融业注入 了新的活力， 二、互联网金融与传统金融比较劣势 代表了金融业新的发展方向，它无疑对传统的金融业产生了巨大 l、与传统金融业 比，互联网金融风险控制弱。互联网金融没有 影响。互联 网金融不是互联网和金融业的简单结合 ，而是传统金融 接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，信用标准、 行业与互联网精神相结合的一个新兴领域。 信用体系建立未达到同步，不具备类似银行的风控、合规和清收机 【关键词 】互联网金融，互联网金融监管，互联 网金融 制，容易发生各类风险问题。目前对借款人信用评价仅来 自网络企 业 自身或国家软件协会，公信力不够，且互联网金融机构对违约人 互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络 以及搜索引擎等 尚不具备有效、合法 的惩戒手段 。同时，部分企业经营者无借贷行 互联 网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务 的一种新兴金 业从业经验 ，风险控制能力也较弱 。 融。互联网金融的发展经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企 2、与传统金融业 比，互联网金融监管弱 。互联 网金融在 中国处 业融资等多阶段，并且越来越在资金融通、资金供需双方的匹配等 于起步．阶段，但互联网业务创新速度过快，没有现成法规可循 ，往 方面深入传统金融业务的核心 往游离于银监会和央行监管之外，网络金融仍处于监管的真空地 目前，中国互联网金融运行模式大致可分为三种模式，第一种 带，没有监管和法律约束，缺乏准入 门槛和行业规范，没有明确的 为依托互联网资金融通的创新模式，包括直接融资其中股权融资 监管机构与规定，仅作为普通企业要求，整个行业面临诸多政策和 如众筹融资、债权融资如P2P借贷等，以及间接融资如网络银行信 法律潜在风险。 贷等：第二种为依托互联网的其他金融服务创新模式如第三方支 3、与传统金融业 比，互联网金融违约成本低。现阶段中国信用 付、网络基金和保险销售、网络理财等；第三种为传统金融服务的 体系尚不完善，互联网金融存在准入 门槛低和缺乏监管，违约成本 网络化如网上银行等。 较低等问题，这样容易诱发恶意骗贷，成为不法分子从事非法犯罪 互联网金融的迅速发展，给 中国的金融业注入 了新的活力，代 活动的温床，P2P网贷平台曾先后曝出过淘金贷、优易网、安泰卓越 表 了金融业新 的发展方 向，它无疑对传统的金融业产生 了巨大影 等 “跑路 ”事件。 响。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是传统金融行 4、与传统金融业 比，网络 自身安全风险大。互联网的技术风险 业与互联网精神相结合的一个新兴领域。 显而易见。l、部分网站安全性不高，存在安全漏洞，日常运营管理 一 、 互联网金融与传统金融比较优势 不到位，容易导致用户资金风险。2、存在较大的客户信息泄露隐 1、与传统金融业 比，互联网金融交易成本低。互联网金融模式 患。3、计算机病毒可通过互联网快速扩散与传染。在传统金融业务 下，资金供、求方可直接通过互联 网和移动通信 网络进行沟通 ，避 中，电脑技术风险只会带来局部的影响和损失，而在互联网金融业 免金融机构开设营业网点的资金投入和运营成本，通过网络平台 务中，技术风险可能导致整个金融系统出现系统性风险，进而导致 自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、 体系的崩溃。 无垄断利润。甚至可以同时进行多对多交易，客户信用以及风险管 三、互联网金融与传统金融业的有效融合 理也可 以通过数据分析来完成。这样，互联网金融交易的信息收集 在互联网金融模式下，因为有搜索引擎、大数据、社交网络和 成本、信用等级评价成本、签约成本 以及风险管理成本等部极小。 云计算，互联网金融对金融市场的影响力越来越得