社保与商保应在分工明确前提下实现共赢.pdfVIP

第一三共(中国)投资有限公司 大势纵论 _ 社保与商保应在分工明确 前提下实现共赢 编者按 ： 本刊编委会副主任、中国人民大学教授郑功成在接受 《中国保险报 》副总编辑赵晓强的专访中 (载 《中国保险报》2014年 6月27日头版、四版，原标题为 “郑功成 ：缺失商业保险，多层次社保 体系是句空话”)，从宏观视角全面、系统地阐述了社会保障与商业保险的关系。他强调社会保障与商 业保险都是人类社会应对人生风险的基本工具与管理手段 ，他们无法相互替代 ，应当在分工明确的前 提下实现合作共赢。同时明确指出，如果只以社会医疗保险为 目标，则保险公司承担着全民医保的责 任，扮演的只是代理人角色，不仅可能造成法定医疗保险制度的紊乱，而且将直接影响到真正意义上 的商业健康保险市场的开拓，从而不主张保险公司介入社会医疗保险，而是要在推动国家坚持基本保 障的前提下努力做好商业性健康保险产品的设计与开发，真正形成有别于社会医疗保险的市场。并强 调商业健康保险产品设计可以不管 13亿人的事情，只要满足 10％高收入人群的需求就行了，解决好 10％的人的需求，就相当于一个 日本市场。因此，商业保险要争的不是基本医疗保险，在推动医改时 一 定要维护社会医疗保险的 基“本”两字 ，否则，国民健康市场最终将与保险公司无关。 本刊经征 《中国保险报》同意，现将该专访文章转载于后，略有删节。 口文／郑功成 赵晓强 叶同糟瘵儡瑜 g l 大势纵论 Q第一三共(中困)投资有限公司 原有的以国家负责、单位 (集体) 基本上是一句空话 ，为什 么这 么 现。 包办、全面保障、板块结构、封闭 说? 运行为基本特征的一套社保制度 ， 郑功成：之所以将构建多层次 赵晓强：2014年保监会提 出改 转化成政府主导、责任分担 、社会 社保体系作为改革的重要 目标，就 革发展要在三大领域取得突破 ， 化、多层次的新型社会保障体系， 是要充分利用市场机制、社会机制 其中之一是大力发展商业养老和 是具有颠覆性的制度变革。 最大限度地调动各种资源 ，壮大国 健康保险，鼓励保险机构投资养 第二个评价是我国的社保制度 民福利的物质基础，同时使社会保 老健康产业 ，调动 国家、企业、 已从过去的残补型制度发展成为普 障责任在主体各方得到更为合理的 个人等 多方面 力量 ，运 用好政 惠型制度安排 。计划经济时代的社 配置 ，并确保整个制度可持续发 府和市场两种机制参与社会保障 会保障是一部分人的专利，但现在 展。例如，在养老保险方面，法定 体 系建设 ，提 高国民幸福安全指 却是全民共享。例如，普遍性养老 的基本养老保险是第一层次，企业 数 。您认为如何才能 “运用好政 金制度的建立使全国2亿多老年人都 年金 、职业年金构成第二层次，完 府和市场两种机制”? 能够按月领取一笔数额不等的养老 全 自愿成交的人寿保险则可以视为 郑功成 ：在商业保险的发展 金，基本医疗保险覆盖了全国95％ 第三层次。在医疗保险方面，法定 中，政府应当扮演好 以下四个角 左右的人 口，社会救助制度的受 的基本医疗保险构成第一层次，商 色 ： 益者也达到了全国总人口的10％左 业健康保险构成第二层次，慈善性 第一，做好保险业发展的有力 右，保障性住房建设亦在近几年得 医疗可 以视为第三层次。在灾害保 支持者。首先是要提供有利于商业 到了大发展。 障方面，政府救灾可以视为第一层 保险发展的制度环境，包括健全保 不过，我国的社会保障体系还 次，商业性的财产保险等则可以视 险及相关法制 、明确财税支持政 有很多不足，制度建设仍处于改革 为第二层次。如果商业保险缺失， 策。其次是要为商业保险留出相应 试验性状态，离一个成熟、定型的 就意味着只有法定社会保障一个层 的发展空间。法定社会保障与商业 制度安排还有相当长的距离。其中 次，这正是我国计划经济时代社会 保险是非竞争关系，但两者之间又