P2P贷款的经济意义及监管建议.pdfVIP

_麓 P2P贷款的经济意义及监管建议 肖烨 中智投资有限公司 【摘 要】P2P平台促进了民间借贷的繁荣，为舒缓中小企业融资困难、拓展民间资本投资渠道创造了全新的模式。但相关法律规定 模糊以及监管真空，致使其存在较大风险，也在一定程度上阻碍了其进一步的发展。对于风险的关注以及法律监管的呼唤成为行业的共识。 【关键词】P2P；风险；监管 一 、 P2P借贷模式的定义、起源及发展 吸收公众存款”嫌疑。③资金来源难以审查 ：P2P网络借贷的资金 P2P借贷模式指的是提供P2P借贷信息及相关服务的平台， 来源于持有闲散资金的出借人，这些资金一般情况下是从正当渠道 其中包括线上和线下两种类型。P2P即peer—to—peer或person—to— 而来的，但是也不能排除其来源的非法性，同时P2P网络贷款平 person，官方翻译为 “人人贷”。2005年3月在英国伦敦开始运营一 台往往也缺乏对资金来源审查的手段。因此，这些网络平台就有被 家名为Zopa的网站，开始提供P2P金融信息服务。经过5年多的 用作洗钱工具或者从事高利贷的风险。④沉淀资金安全性低 ：P2P 发展，Zopa的业务已经扩展至意大利、西班牙和日本。随后，美 网络贷款平台涉及大量的资金交易，由于借贷资金并不是即时打人 国的prosper和LendingClub也获得大规模融资，发展势头强劲。 借贷双方的账户，会产生在途资金。数额巨大的在途资金是由贷款 P2P金融模式在国内发展初具雏形，许多企业已纷纷加入到这个行 网站掌控的，如果网站开立第三方账户代为发放贷款，则在网站内 业中。如宜信、平安集团、国开行等，随着网络的发展、社会经济 部控制程序失效、网站工作人员疏于自律或被人利用的情况下，很 发展的需要，此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强，为中国 容易出现内部人员非法挪用资金、非法集资等违法犯罪行为。⑤贷 金融行业的改革创新和社会经济的稳定发展贡献越来越大的力量。 后资金用途难以监管 ：资金贷出后，如何保障借款人按照承诺的用 P2P经营模式主要是搭建第三方服务平台，为有投资理财需求的客 途使用资金，而不是进行违法犯罪活动等贷后资金追踪问题也没有 户和有融资贷款需求的客户提供信息及相关服务。通过P2P线上 完善的法律法规来规定。 服务平台，借款人可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方 四、防范P2P网络借贷平台法律风险的建议 式和时间，实现自助式借款；出借人根据借款人发布的信息，自行 1．明确民间借贷网络平台的法律性质 ：即严禁网络借贷平台直 决定借出金额，实现 自助式借贷。通过P2P线下服务平台，借款 接介入融资活动中，不充当借贷关系中的任何一方当事人，只是提 人向平台运营商提交融资申请及相关信息，包括抵押物信息、借款 供咨询、场所 ；只促成买卖，不接触客户资金，为借贷双方提供服 金额、用途、时间、征信报告、现金流水、还款来源等 ；出借人通 务的 “信贷服务中介机构。 过平台运营商提供的信息，自行决定是否出借，若资金配对成功平 2．建立完善的征信体系 ：首先，建立形成行业内部征信体系并 台运营商一般会协助借贷双方签署法务协议及办理相关抵押手续。 制定统一的信用评价标准，建立黑名单互换机制 ；其次，积极促进 二、我国民间借贷的现状 与外部征信系统的对接，实现信用信息在不同行业间的沟通；再者， 近年来，在经济危机及国内通胀严重的大背景下，大型金融机 制定信用惩罚机制，以激励客户在利益平衡中作出明智的选择，重 构的贷款规模不断收紧并有明显的倾向性，国内中小微企业的融资 视自身信用建设。 需求和难度越来越大，催生民间金融异常活跃，规模不断壮大。民 3．构建多层次的监管体系 ：形成从地方到中央的多层次监管 间金融已经成为助推中国经济发展不可或缺的一股重要力量。P2P 体系。 作为诸多民间借贷中的一种，由于手续简便，下款时间快，受到广 4．市场准入监管 ：对于P2P小额贷款网站的市场准人可以采 大中小微企业的欢迎，其不仅解决了很多企业资金的If缶时性需求， 取备案制。各个网站设立前，除在工商管理部门进行注册、在工信 有力的支持了中小企业经济投资