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充分发挥保险功能积极参与巨灾风险管理 周延礼 一、当前加强巨灾风险管理是一项非常重要而紧迫的任务 我国是世界上自然灾害最严重的国家之一，地震、洪水、台风等重大自然灾害频繁发生， 尤其是2008 年的汶川地震和南方雨雪冰冻灾害，给国民经济及人民群众生命财产造成了巨 大损失。因此，研究建立符合我国国情的巨灾风险管理制度，充分发挥政府和市场的作用， 加强巨灾风险管理，显得十分迫切而重要。 （一）加强巨灾风险管理是提高经济社会抗风险能力的迫切需要 从国际经验看，地震、洪水等巨大自然灾害的风险管理是各国政府面临的难题。为了有 效分散巨灾风险，一些巨灾发生较多的国家，根据各自国情进行了不同的巨灾风险管理制度 安排。据统计，目前有10 多个国家和地区建立了巨灾保险基金，包括美国、日本、新西兰、 土耳其以及我国台湾地区等。这些制度的一个共同特点，就是有效利用政府与市场机制的优 势，调动社会各方面资源共同应对巨灾风险。实践证明，这种巨灾风险管理制度在应对重大 自然灾害方面可以发挥重要作用，能够避免巨灾对国家经济社会发展产生较大的冲击。 从我国情况看，长期以来，党中央、国务院高度重视对重大自然灾害的防范，通过采取 工程性的防灾减损等多项措施，不断提高抵御自然灾害的能力。但是从总体上看，由于缺乏 完善的巨灾风险管理长效机制，政府应对自然灾害的压力越来越大。如果我国建立社会各方 面共同参与、风险多层次分担的巨灾风险管理体系，有利于在重大灾害发生时，充分发挥市 场机制在调动资源方面的积极作用，与政府的灾害损失补偿形成合力，有效提高经济社会应 对灾害的能力。 （二）加强巨灾风险管理是保障和服务民生的迫切需要 巨灾造成的损失一般十分巨大，而且随着经济社会发展和社会财富的积累，巨灾损失也 在不断加大。据统计，1949 年~1989 年的四十年间，我国因自然灾害共造成直接经济损失为 2.5 万多亿元；1998 年洪灾造成2 500 多亿元的损失；2008 年的汶川地震造成的经济损失则 达到了8 400 多亿元。灾害损失补偿及灾后恢复重建需要大量的资金，尤其是需要对受灾的 人民群众进行及时救助与妥善安排。通过利用保险机制建立巨灾风险管理制度，可以有效提 高人民群众应对巨灾风险的能力，减轻重大自然灾害对人民群众生活的影响。一方面，在灾 害发生前可以对巨灾风险进行有效分散，稳定人民群众对重大自然灾害的心理预期；另一方 面，在灾害发生后可以快速调集赔偿资金，及时为人民群众提供灾害损失补偿，促进人民群 众灾后迅速恢复生产生活和进行灾后重建。 （三）加强巨灾风险管理是建设服务型政府的迫切需要 目前，我国采取的是一种政府主导的巨灾风险管理模式，防灾减灾功能和灾害损失补偿 功能主要依靠政府来承担。随着市场经济体制改革的推进，这种模式越来越不能适应经济社 会发展和人民群众风险保障的需要。利用市场机制加强巨灾风险管理，有利于缓解自然灾害 给各级政府带来的财政和社会管理压力，推进建设服务型政府。 一方面，有利于转变政府职能。政府利用市场机制进行巨灾风险管理，将市场机制能够 承担的风险管理职能交给市场，有利于政府从具体的风险管理事务中解脱出来，在宏观上更 好地把握巨灾风险管理的相关政策和提供必要的公共服务。 ［作者简介］周延礼，现任中国保险监督管理委员会副主席。另一方面，有利于提升政 府的管理效率。通过建立巨灾风险管理制度，可以促进目前政府为主导的巨灾损失补偿模式， 向以保险赔偿为主的市场机制补偿模式转变，将事后的巨灾损失财政补偿资金转变为事前的 保险安排，充分发挥保险在风险保障方面的资金杠杆放大效应，调动更多的资源来参与风险 管理，提升财政资金的救助效用。 二、保险业在参与巨灾风险管理方面进行了积极探索 由于巨灾风险损失程度大，影响范围广，而且难以用大数法则测算，一直以来是商业保 险经营的难题。我国保险业在巨灾风险管理方面进行了多年的研究与探索，为进一步参与巨 灾风险管理奠定了基础。 （一）保险业积极探索承保巨灾风险 一是探索在普通财产保险中承保地震风险。一般来说，人寿保险由于保险期限长，风险 可以在较多的年份里分摊，都将地震风险列入保险责任范围。而对于财产保险而言，由于保 险期限较短，地震发生的频率低而损失巨大，地震风险定价较为困难，保险机构承保及经营 难度较大，建国以来保险业探索承保地震风险经历了一个曲折的过程。具体分为四个阶段： 第一个是起步阶段，从1951 年到1957