建立存款保险制度对我国城市商业银行的影响及建议.pdfVIP

河北旅游职业学院学报 第19鲞 第3期 R014年09月 垒 Q￡曼里兰! 垦!璺 !! 垒 Q EGEVOI．19NO．3SEP~2014 建 豆 存 款 保 险 制 度 对 我 国 坡 市 商 业 银 纤 的 景乏响 及 建 议 辛昱杭 (中国人民大学 商学院，北京 100872．) 摘 要 ：目前我 国的金融体制改革 已经进入关键时期 ，四大国有银行陆续完成股份制改造，金融市场逐渐完善，利率市场 化逐步放开。与此同时，金融风险也在加大，现行的隐形存款保险制度已不适应金融市场的快速发展。建立现行的存款保险制度 势在必行，然而如不合理安排各项具体制度，存款保险制度将会对以城市商业银行为主的中小银行造成不 良影响，加剧金融市 场的恶性竞争。本文在借鉴前人研究成果的基础上，阐述 了存款保险制度对我国城市商业银行可能的有利与不利影响，同时提 出要建立强制的存款保险制度、实行差异化保费率以及保险机构资本金来源多样化等解决方法。 关键词 ：存款保险制度 ；城市商业银行 ；差异化保费率 中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1674—2079(2014)03—0063—04 1．研究背景 然而 ，城市商业银行却是促进我国经济发展的重 1．1城市商业银行现状 要力量。其业务灵活，与国有大型银行不同，城市商业 长期以来，我国银行业形成了大型商业银行为主 银行在提供服务时，更加注重客户的需求，提供差异 导、中小商业银行为主体的格局，目前我国有超过130 化、创新服务，运营效率高、灵活性强。城市商业银行 家的城市商业银行。虽然城市商业银行构成我国银行 虽然在规模及资金方面存在缺陷，却成为中小企业融 体系的主体，但其经营状况并不乐观，在竞争中常常 资的重要渠道，对我国区域经济，尤其是 中小城市经 处于劣势地位，这是由于 ：一、业务规模较小。与国有 济的发展具有重要作用。 四大银行相比，大部分资产规模在100亿元左右的城 1．2我国存款保险机制存在缺陷 市商业银行的资本金明显不足，在市场竞争中处于劣 目前我国并未制定存款保险制度，而是由政府充 势。二、信用度较低。由于城市商业银行普遍规模较小、 当银行的 “保护伞”，在其困难时向其注资以防止银 资金储备不足，必然导致客户的信赖度低，因此其吸 行破产，这种做法被称为 “隐性存款保险制度”。而这 储能力差。三、面临较严格的区域限制。一般来说 ，城市 种隐性存款保险制度使得银行业存在竞争不公的现 商业银行的最大股东是地方政府，主要业务是为地方 象。相比国有大银行，以城市商业银行为代表的中小 建设提供资金，因而不良贷款率较低、资产质量低。 银行面临更大的破产风险和信用危机。主要表现在以 下几个方面 ：首先，由于在隐性存款制度下是否对银 收稿 日期 ：2014-o4-o9 作者简介：辛昱杭 (1992一)，女，满族 ，河北省承德市人 行进行保护完全取决于政府的主观决策，则城市商 中国人民大学商学院本科学生。 业银行受救助的机会远远小于国有银行。其次 ，当银 圆 河北旅游职业学院学报 第19眷 第3期 2014年O9月 (总第73期) 行经营状况出现不利信号时，由于没有明确的保护措 国银行业服务效率低下、创新性缺乏的现状出发论证 施 ，城市商业银行更可能出现存款挤兑现象导致银行 存款保险制度有利于