基层农行如何在抵御风险中实现可持续发展.pdfVIP

经营管理 基层农行如何在抵御风险中实现可持续发展 口 高正 东 摘要：及时、准确地识别风险是加强风险管理的基本前提，任何延误和错判都将导致管理 者不能对风险进行有效预判、做出正确决策，进而可能造成严重的风险损失。基层农行风险与 信贷管理工作如何守住风险底线、稳定资产质量的任务十分艰 巨。 一 、 准确把握当前业务经营面临的风险因素 或信托产品造成客户资金损失等案件频频被媒体 曝光。银行职员利用银行信誉，充当资金 “掮客”非 一 是社会信用环境复杂，信用风险压力增大。 法吸收资金，从中获取高额利息差，不但危及银行 随着宏观经济的持续下行 ，企业生产经营困难加 声誉和客户资金安全，而且 由于受害者大都是中小 剧，以某县级市为例，该市及周边县市都出现了一 企业主，极易引发企业拖欠工资、货款、破产倒闭、 定的金融风险，部分企业融资难度加大 ，甚至出现 工人失业进而引发上访闹访等群体性事件发生 。部 资金链断裂现象。如该市某一区域今年已发生因企 分经营行员工 8小时以外的行为管理缺乏有效措 业关停而形成不 良贷款20多亿元，同时也发生多 施，因此加强员工行为管理将是一项长期工作。 起企业法人跑路、民间借贷纠纷事件。企业之间信 四是安全性环境复杂，甄别难度增大。现阶段 任度减弱，互保意愿下降，信用环境有劣化趋势；部 我国社会贫富差距较大，社会不稳定因素增加，治 分地区(行业)大额信用风险频繁发生且波及担保 安环境的复杂化增加了诱发案件风险的不确定性。 企业；个贷、农户贷款、卡透支均受到波及。 最近几年，针对银行网点、自助区的抢劫诈骗案件 二是管理基础不牢固，操作风险增大。随着科 时有发生。部分网点对安全保障工作不够重视，网 学技术的发展和社会的不断进步，操作风险的表现 点物防设施配备不到位、日常安全管理存在漏洞。 形式也在不断地发生变化。例如，当前不法分子利 受业务经营内容影响，银行从业人员可以接触到大 用银行卡及电子银行等渠道进行作案的手段正不 量客户信息，同时随着基层农行后台业务的大量集 断向高科技、集团化、专业化发展，案件实施过程更 中，银行外包业务的种类及数量也大幅度增多，如 为隐蔽 ，手法不断翻新，对银行和客户的资金安全 何加强管理和监督、防止客户信息泄露也对银行当 造成较大威胁。从 内外部检查发现的问题和风险线 前客户信息管理提出了考验。 索看，涉及贷款真实性问题的不少，如企业存在虚 五是客户服务要求更高，声誉风险加大。银行 假增资 、虚增资产、虚增收入、纳税与经营收入不 是经营信用的企业，对声誉具有独特的依赖性。随 符 、信贷资金被转移挪用、抵押物价值评估虚高等， 着近年来针对银行收费、服务等提出质疑的现象越 反映出信贷管理基础仍不牢固。 来越多，社会媒体对银行的负面新闻屡见报端 ，银 三是各项业务发展快速 ，员工行为管理风险加 行声誉风险防控形势也越来越严峻。同时，随着微 大。随着 内外部经营环境更趋复杂，银行从业人员 博、微信等新兴信息传播方式的不断普及，声誉风 职业失范 、参与作案有蔓延扩大之势。一些地区经 险防控的压力越来越大。 营行内部员工利用银行管理中存在的漏洞和职务 便利，与社会不法分子勾结，出售客户个人信息牟 二、抵御风险中实现可持续发展的思路 利；利用挂失补卡和为商户违规申请