我国农村商业养老保险的有效需求分析.pdfVIP

店 谨旖菅理斡吾f垮院学报 ! ! ： 兰 苎 !： 兰 !：丝 兰 L1 我国农村商业养老保险的有效需求分析 ●魏毅娜 [摘 要]伴随着我国人 口老龄化、城市化进程的加快，家庭养老、土地养老等传统养老制度的功能日益弱 化以及社会化养老资源的城乡分布相对不均衡，农村老年人面临更为严峻的养老问题。商业养老保险对于构 建多层次的农村老年人养老保障体系将发挥非常重要的作用，文章从有效需求的角度分析商业养老保险在中 国农村市场的可行性，必要性，并结合已有的分析对商业养老保险在构建中国农村老年人多层次养老保障体系 提 出相关的建议 。 社 [关键词]老龄化；养老保险；人寿保险；有效需求 会 [中图分类号]F840．67；F323．89 [文献标识码]A [文章编号]1008—8806(2014)03—0017—07 保 障 doi：lO．3969／j．issn．1008—8806．2014．03．004 研 究 有的分析对商业养老保险在构建我 国农村老年人多 一 、 引言 层次养老保障体系提出相关的建议。 商业养老保险亦称年金保险，是指被保险人在年 二、投保愿望的影响因素分析 轻时一次性或分期缴纳保险费，在 自己年老退休或丧 失劳动能力后由保险人负责给付养老金的一种生存 (一)农村人 口老龄化形式严峻 保险。目前 ，保险市场上绝大多数商业养老保险产 21世纪是人 口老龄化的时代 。1999年2月底 中 品，都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保 国60岁以上人 口占总人 口的比例已超过10％，标志着 险费到特定年限时开始领取养老金 。如果年金受领 中国开始步入老龄社会 。②中国人 口老龄化一直在加 者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费 速发展，人 口老龄化形势更加严峻，呈现出老龄化、高 和现金价值 中较高者，或者按照规定的保额给付保险 龄化、空巢化加速发展的三个新特征。中国面临的严 金。①在经济学中，一种商品或服务的需求是指消费 重老龄化 问题，使社会养老负担加重、家庭养老成本 者在一定时期 内在各种可能的价格水平上愿意且能 增加 、社区照料服务需求迅速增加、老龄 问题的社会 够购买的该商品的数量，也就是说如果消费者对某种 压力 日益增大，对我 国政治、经济、社会都将产生深刻 商品只有购买欲望，而没有购买能力，就不能算是有 影响。农村老年人 口是我国老年人 口的主体，据第六 效的需求。需求必须是指消费者既有购买欲望又有 次人 口普查结果显示 ，我 国6O岁以上老年人 口有 购买能力的有效需求。在本文中商业养老保险的需 1．78亿人，其中0．96亿人是农村老年人，农村老年人 求是指在不同价格水平下既有投保意愿，又有投保能 口规模是城市的2．14倍 。2012年世界银行发布的 力的有效需求。作为商品的商业养老保险具有一般 《中国农村老年人 口及其养老保障：挑战与前景》的报 商品的共性，经济学中关于商品需求的相关理论也具 告指出，中国农村与城镇地区老年人 口抚养 比差距预 有适用性。本文将结合经济学中的需求理论以及