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小微企业金融服务创新与完善 　　【摘要】从微观现象和社会反映看，小微企业资金紧张和融资难问题仍较为突出。文章针对目前金融机构服务小微企业的现状和问题，提出扶植实体经济，发展绿色信贷；进行产品创新，优化流程环节；建立共享的全国小微企业征信平台；积极推动小微银行发展等创新对策。 　　【关键词】小微企业 金融服务 创新 　　【中图分类号】F832.42 【文献标识码】A 　　我国小微企业虽然规模小，但数量庞大，小微企业大多从事实体经济业务，它们提供了大量就业岗位，特别是科技型小微企业担当了技术创新先锋。近年来，小微企业对GDP的贡献超过50%，税收占比接近六成，在解决城镇新增就业问题上更是提供了80%以上的岗位，是推动我国经济发展的重要动力。小微企业融资问题一直受到社会各界广泛关注，国家先后出台了多项政策，金融机构也采取了许多措施。2012年1月，第四次全国金融工作会议强调防止金融脱离实体经济，减少金融投机泡沫，4月，《国务院关于进一步支持小微企业健康发展的意见》出台，对进一步支持小微企业发展作出了全面部署。总体而言，这些方针政策正在发挥积极作用，小微企业融资难的状况有了一定改善。 　　但从微观现象和社会反映看，小微企业面临成本上涨、营业收入增长缓慢、企业转型升级的压力依旧很大，小微企业资金紧张和融资难问题仍较为突出，如2014年两会全国工商联提案数据表明，90%的民营企业在发展中最大瓶颈是资金紧张，最大的困难是缺钱，约60%的民营企业在银行贷不到款，他们面临着资金使用成本昂贵、资金链断裂风险增大等问题。在小微企业现有外源融资渠道中，银行仍是小微企业融资的首选，但银行服务仍存在较大改进空间。所以有必要对小微企业金融服务现状及问题进行研究，探讨小微企业金融服务创新与完善的对策。 　　小微企业界定 　　我国小微企业的概念最初是由中国经济学家郎咸平教授提出的。他把小型、微型或家庭作坊式企业和个体工商户统称为小微企业。2011年6月，由工信部等四部委联合出台《中小企业划型标准规定》，开始在企业划分中引入微型企业的范畴，将中小企业明确划分为微型、小型、中型三种类型，首次将个体工商户纳入《规定》执行范围，并根据企业所属行业，选取营业收入、从业人员、资产总额作为标准对企业进行分类界定，例如，从业人员20人以下或营业收入300万元以下的工业企业为微型企业，营业收入300万元以下或资产总额300万元以下的建筑业企业为微型企业。当然，在不同的国家和地区，不同的经济发展水平及社会状况下，企业的发展水平也不一样。因此小微企业定量界定的具体标准也会不断变化。 　　本文所指的小微企业是符合我国2011年颁布的《中小企业划型标准规定》界定的小型和微型企业。①根据国家工商总局全国小型微型企业发展报告课题组调查显示，截至2013年年底，全国各类企业总数为1527.84万户，其中，小型微型企业1169.87万户，占到企业总数的76.57%，若将4436.29万户个体工商户纳入统计后，小型微型企业所占比重达到94.15%。 　　我国小微企业金融服务现状 　　金融服务，简单地讲就是指金融机构为其服务对象提供资金融通等方面的服务，小微企业金融服务是商业银行和其他金融机构面向小微企业资金需求开展的业务总称。② 　　银行业机构小微企业金融服务现状。一是小微企业信贷支持力度稳步增强。各银行业金融机构切实加强对小微企业的信贷支持，拓宽客户覆盖面，小微企业金融服务综合化和专业化水平进一步提高。截至2013年7月末，全国小微企业贷款余额16.5万亿元，占全部贷款余额的22.5%，较年初增加1.6万亿元，比去年同期多增3533.3亿元。小微企业贷款投入到了制造业、批发与零售行业及农林牧渔业等经济支柱行业，同时对科技创新企业、劳动密集等行业的支持力度进一步加大。根据央行数据显示，2013年小微企业人民币贷款增速达14.2%，在所有企业中是最快的。 　　二是小微企业金融服务产品呈现多样化。近年来，金融机构积极开发新的信贷产品，满足客户的差异化需求，相继开发了仓单质押贷款、动产质押贷款、林权质押贷款、股权质押贷款、保单质押贷款、应收账款质押贷款、专利权质押贷款、联贷联保贷款、组合贷款、最高额可循环贷款、中介担保贷款、保险保证贷款、企业法人或股东承担连带责任保证、股东和经营者自有房地产抵押、小企业法人账户透支、分期还款、银行承兑汇票等几十款针对小微企业的信贷产品。如石家庄百年巧匠公司，正是获得建设银行170万元“专利权质押贷款”，才摆脱了发展初期资金短缺的尴尬，走上了快速发展之路。 　　三是小微企业金融业务流程不断优化，建立专营机构。各国有银行、股份制银行和地方性商业银行积极优化小微企业金融服务流程，建立专门服务于小微企业的业务经营中心。“信贷工厂”模式已在众多金融机构