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商业银行小企业信贷风险管理探讨 ◆陆俊 (苏州大学东吴商学院工商管理专业 2012春季班) 【摘要 】最近几年来，我国加大中小企业实施信贷业务，尤其是 国 2_／J、企业信贷操作自动化程度较低 内众多银行也采取了不同措施重点在 于管理和控制我国小企业 由于我国大部分的商业银行都被看做是经营货币业务的比 信贷风险。比如创建专 门的营业机构，以及制定相关的授权制度，较特殊的企业 ，商业银行的营利性 以及安全性 ，还有流动性等等 逐步形成比较完整的信贷流程管理体系，商业银行也推 出了不同 都是实施信贷的最为基本的原则，由于小企业实施信贷方面的客 种类的信贷产品，以此来提升银行的风险管理能力。本文主要针 户量的非常大的，而且涉及到的面也是非常广的，如果所有的信 对小企业信贷业务方面的特点进行剖析 ，针对我国商业银行小企 贷业务都要按照常规办理信贷手续的话 ，大部分的银行分支机构 业信贷业务的现状以及存在的问题进行分析，为进一步加强小企 还有客户经理都是无法提升工作积极性。 业信贷风险提供相关具有建设性意见。 表 1大型企业和小企业信贷业务其他要素差异性对比 【关键词】商业银行 小企业 贷款 风险 管理 一 、 小企业信贷的特点 (一)信贷规模急速增大。 根据相关数据统计显示 ，截止到 2010年末 ，我国小企业信贷 从上表中可以看出，在所有 比较的要素当中，我国系企业除 余额已经超过了8万亿元 ，相比去年增长了32．87％，相 比较大企 了 “抗经营风险能力”比较低之外 ，其他方面的要素选择还是比较 业信贷增速也提升了12个百分点。截止到2013年 1季度 ，我国 多的。但是正是因为我国小企业存在比较小的抗经营风险能力 ， 小企业信贷总额增长到 9万亿元 ，余额相 比去年也增长 了 才导致商业银行对其 申请贷款提出了跟多质疑的声音 ，也是导致 30．27％，虽然现在正处于相对紧缩的市场经济发展环境之下 ，但 我国大部分小企业无法实现信贷的主要原因。 是我国小企业的信贷总额依旧保持着快速增长的态势。再加上我 三、小企业信贷风险管理对策 国小企业对于经济增长以及就业方面的贡献都有着 比较高的成 (一)小企业信贷战略选择。 长性，而且我国小企业在信贷方面也始终维持着比较高的增速。 随着现在的货币政策环境越来越放松 ，而且市场利率相对较 根据人 民银行 2013年年报数据显示 ，截止到2013年底 ，我 国小 低 ，尤其是银行整体信贷规模方面也受到了很大的限制，而且银 企业在信贷方面的余额相比较去年已经增长了176．65％。 行整体信贷行为大部分也都倾向于能够发放更大量的贷款。在这 (二)信贷收益率高。 种情况下，银行也将更加注重通过优化银行 自身信贷方面的产品 通常情况下，大部分的商业银行对小企业实施的贷款利率一 结构 ，逐步调整企业信贷所占比，进一步扩大不同企业的信贷规 般都保持在基准利率上浮 15到30个百分点 ，另外商业银行对于 模，而且还将全面加强对贷款方面的价格调整。 比较大型的企业的，尤其是资质较优的企业所实施的贷款利率通 (二)优化信贷风险管理流程。 常就是基准利率，还有的商业银行提供的贷款利率会 比基准利率 商业银行对我国小企业实施信贷业务，主要根据不同的信贷 下降 10个百分点。相比较而言，小企业实施贷款大部分都有着很 产品可以把银行提供的信贷产品主要分为国内贸易融资以及普 高的收益率。 通流动资金贷款 ，还有表外业务等等。在对我国小企业产品做出 (三)信贷风险可控。 分类的过程中，还应该根据产品所具有的不同特点以及风险点等 相比较大企业贷款而言，小企业有着 比较高的信贷风险，例 等做出不同的贷款调查以及审查，还有审批、管理等等 ，重点要做 如，大部分的小企业都是因为融资渠道比较少 ，而且融资成本非 到突出整个信贷风险管理过程当中具有针对性以及提升管理方 常高等情况。很多小企业尤其是非上市公司的总体规模是比较小 面的有效性。 的，而且经营模式以及