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Financial View 金融 视线 利率市场化对城市商业银行盈利模式的影响研究 ——以长沙银行为例 周心荷 中南大学商学院 近年来，我国不断推动利率市场化的进程，央行对利率的管 会被大量挤出市场，从而使得信用风险显著增加。再次，不同期 制逐步放松，市场对利率的决定权越来越大，各种金融产品的定 限或种类的存贷款利率水平在波动幅度和变化方向更加复杂，这 价逐渐放开，在此背景下，商业银行的主要利润来源——存贷利 将对城市商业银行的风险控制水平提出更高的要求。 差将会大幅缩减，而在技术、资金、人才等方面均处于劣势的城 （2）经营风险加剧。城市商业银行存在以下劣势，使得在利 市商业银行所受到的冲击尤为明显。因此，本文以长沙银行为例， 率市场化的条件下，其竞争力远不如大型银行。一是自身特色不 研究分析利率市场化对城市商业银行盈利模式的影响，如何促进 够鲜明。业务同质化明显，客户群体与大型银行有较大重叠 ；二 盈利模式的转型升级，如何增强盈利能力和应对风险能力等城商 是公司治理不够完善。股权主要集中在政府或国有企业，在经营 行需要迫切解决的问题 目标、运营策略、人才培养等方面与政府为主的大股东产生矛盾。 一、当前城市商业银行盈利模式分析 三是品牌影响力弱，人员素质不高。大多数城市商业银行是从原 以长沙银行为例，其营业收入主要由利息净收入、手续费及 来的城市信用社的基础上发展而来，业务范围狭窄，总体实力较弱， 佣金净收入、投资收益、公允价值变动收益、汇兑净收益、其他 影响力十分有限，同时很难在薪资水平、发展平台等方面吸引高 业务收入等六个模块组成，依然以传统的存贷利差作为主要的利 端人才。四是金融产品驾驭能力较弱。金融产品品种单一，缺乏 润渠道，2011-2013 年利息净收入、手续费及佣金净收入在长沙银 金融衍生品和创新金融业务的开发和管理能力。 行收入来源中占比分别为 96.64%、95.08%、97.9%。由此推展开来， 三、城市商业银行应对利率市场化的主要举措 城市商业银行目前采取以存贷利差为主、手续费及佣金等中间业 1. 建立浮动利率管理机制，提高信贷资源回报率 务为辅的盈利模式。 城市商业银行要根据本行的资产负债结构和规模，对利率进 二、利率市场化对城市商业银行的影响 行浮动管理。通过建立模型，分析现有客户的存贷款规模、产业 在实行利率全面管制的时代，银行的资产负债受利率变动的 情况、期限、流动性等相关因素，对存贷款业务的成本和风险因 影响相对平稳。然而利率市场化和传统存贷市场的同质化所带来 素进行综合计量，并实施事前、事中、事后全程跟踪管理。城市 的激烈竞争将大幅压缩存贷利差。因此，城市商业银行需要探索 商业银行要根据自身身特点，加大市场营销力度，优化客户结构。 利率市场化的积极影响并将其转变为新的利润增长点，尽量避免 对于存款利率，要加强营销力度，深挖资金源 ；对于贷款客户， 消极影响所带来的风险和亏损。 要根据客户的信用等级确定差别化利率，并简化手续流程。 1. 积极影响 2. 发展中间业务，创新金融产品 （1）推动城市商业银行业务转型升级。利率市场化将促进城 城市商业银行要在做好传统业务的同时，加快发展中间业务， 市商业银行将中间业务作为其新的业务增长点，并积极探索新形 优化收入结构，提高非利息收入占比。积极发展信托融资业务， 势下资产业务的利润来源。长沙银行自 2013 以