美、英、日三国征信监管模式比较及其启示.pdfVIP

2014年第12期 征　 　 信 No.12　 2014 总第191期 CREDIT REFERENCE Serial NO.191 ■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■■ 【他山之石】 美、英、日三国征信监管模式比较及其启示 宋晓瑞 (中国人民银行太原中心支行,山西 太原030001) 摘　 要:美、英、日三国都有比较健全的征信法律体系和成熟的监管模式,特别注重对信息主体合法权益的保护。 结合我国征信体系建设存在的问题,建议建立和完善征信法规,为信用信息共享和合理使用提供制度保障;加快行 业信息系统建设,为推动信息共享进程提供先决条件;进一步加大信息主体权益保护力度。 关键词:征信;监管模式;信息主体;信息系统 中图分类号:F833/ 837　 　 　 　 文献标志码:A 文章编号:1674-747X(2014)12-0062-03 负责。 这是因为美国崇尚自由、公平竞争以及强调 一、美、英、日三国征信模式概述 权力分立、相互制衡,使得美国各监管部门之间形成 (一)以私营征信为主导的美国模式 了一种既相互制约、监督又互相竞争的微妙关系。 美国征信业采取以私营征信为主导的发展模 美国政府不对征信行业实施任何经营许可,征信业 式。 其征信机构大多是完全商业化运作的私营征信 实行完全的市场准入制,征信机构的生存与发展完 公司,由民间资本投资建立和经营,按照市场化的方 全取决于市场的需求。 式采集、整理信息,以赢利为目的,向社会提供有偿 (二)英国模式 的征信产品和服务。 世界几大知名征信公司如邓白 英国信用市场是全球规模仅次于美国的第二大 氏、穆迪和艾奎法克斯都属于这一类型。[1] 市场,18岁以上成人人口中的绝大部分均持有从各 美国是世界上征信业最为发达的国家,从20世 种机构获得的种类广泛的金融产品。 “英国模式” 纪60年代末开始,逐步制定与信息主体权益保护相 采取的也是以私营征信为主导的市场化模式,其中 关的法律,至今已形成较为完善的立法体系。 主要 益百利公司(Experian)是英国征信市场三大机构中 包括:(1)《公平信用报告法》(1970 年制定)。 它是 最大的一家,另两个分别是艾可飞(Equifax)和环联 美国保护个人信用信息的第一部法律,主要是规范 (Trans Union)。 其数据来源既有公共部门的公开信 征信机构及消费者信用报告的使用者,并对消费者 息,也有财产所有人和消费者自己的报告。[2] 享有的权利予以明确。 (2)《隐私权法》(1974 年制 在征信立法较发达的英国,有数十部法律规章 定)。 它是一部全面保护个人隐私权的专门法规,是 与征信活动有关,而且随着客观环境的发展变化,相 美国隐私权保护的基本法。 (3)《平等信用机会法》 关法律条款还在不断补充完善中。 英国的信用体系 (1975年生效),该法适用于一切向消费者授信或消 立法主要有:(1)1974 年的《消费信贷法》。 该法充 费者申请信用销售的政府机构、商家和个人。 (4) 分维护消费者的知情权,有效减轻了消费者与信贷 《金融隐私权法》(1978年通过),该法对联邦政府检 提供者之间信息不平衡的状况。 (2)1998 年的《数 查或取得银行