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第27卷第6期 金融教育研究 Vo1．27No．6 2014年 l2月 ResearchofFinanceandEducation Dec．2014 我国消费金融公司立法发展研究 闫 海 (辽宁大学 法学院，辽宁 沈阳 110136) 摘要：在国外，消费金融公司已在个人消费信贷领域形成与商业银行的个人贷款业务、信用卡 业务三分天下的局面。我国消费金融公司立法始于2009年 ，2013年 《消费金融公司试点办法》对 消费金融公司主要出资人、业务经营和审慎监管等规定予以修改。为保障消费金融公司发展，我国 应当提升立法位阶，制定 《消费金融公司条例》，完善市场准入与退出机制，加强风险的内部控制， 规范金融监管制度 ，强化借款人权益的法律保护。 关键词：消费金融；消费金融公司；内部控制；外部监管；金融消费者 中图分类号：F830．589 文献标识码：A 文章编号：2095—0098(2014)06一o064—04 消费、投资、出口是经济快速增长的三大支柱，其中居民消费为纯粹私人支出，是最富有理性也最具效率 的，因此以消费及其引导的投资乃是经济可持续发展的重要保障。金融是推动消费的最有力的杠杆，消费金 融作为与传统工商业信贷活动相区别的新型金融，是信用经济与现代消费发展结合的必然产物。_1国外从 事消费金融业务主要有两大提供商——传统商业银行和消费金融公司，并且通过形成 自己的目标客户、分销 渠道、提供的产品和风险管理，消费金融公司已在个人消费信贷领域形成与商业银行的个人贷款业务、信用 卡业务三分天下的局面。我国消费金融公司的发展面临法律制度障碍，亟待提升立法位阶，制定 《消费金融 公司条例》，完善市场准人与退出机制，加强内部控制，规范金融监管制度，强化借款人权益的法律保护。 一 、 我国消费金融公司立法沿革 美国次贷危机引发世界性金融危机和实体经济衰退，我国为应对国际经济负面影响的严峻挑战，采取以 扩大内需市场、以消费为主拉动经济增长的道路，消费金融公司在我国应运而生。2009年7月，中国银行业 监僻管理委员会颁布 《消费金融公司试点管理办法》(以下简称)。 “2009年管理办法”第2条规定，我国的 消费金融公司，是指银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中 国境内居民个人提供以消费为 目的的贷款的非银行金融机构，并且办法对消费金融公司市场定位，设立、变 ’j终止，业务范围及经营规则和监督管理等予以具体的规定。2010年1月国内首批消费金融公司获得银 会lJf】意筹建的批复，分别由中国银行、北京银行和成都银行作为发起人在上海、北京和成都三地率先设立， 随后中东欧地区最大国际金融投资集团PPF于2010年2月获批在天津建立国内第一家外商独资消费金融 公司，消费金融公司出现并为我国的金融市场注入新鲜血液。 2013年9月，为贯彻落实国务院关于 “扩大消费金融公司试点”和 “尝试由民间资本发起设立 自担风险 的消费金融公司”的决定精神，促进消费金融公司持续健康发展，银监会在全面总结消费金融公司试点运营 经验的基础上，向社会公开征求 “2009年管理办法”修订意见。同年 11月银监会公布修订后的 《消费金融公 司试点管理办法》(以下简称 “2013年管理办法”)。“2013年管理办法”对消费金融公司主要出资人 、业务 收稿 日期：2014—08—22 基金项 目：教育部哲学社会科学研究重大课题攻关项 目“加快发展民营金融机构的法律保障研究” (13JZD0l2) 作者简介：闰 海(1976一)，男，辽宁本溪人，教授，法学博士，研究方向为金融法学。 第6期 闫 海 我国消费金融公司立法发展研究 经营和审慎监管等方面予以修改和调整。首先，主要出资人规定主要发生三方面变化 ：其一，放宽主要出资 人的类型，允许符合条件的境内非金融企业作为消费金融公司的主要出资人；其二，降低主要出资人的最低 持股比例，即主要出资人最低持股比例从50％降为30％，从而充分利用民问资本和消费金融