论保险法与合同法的衔接——以诚实信用原则为例.pdfVIP

理论探讨 论保险法与合同法的衔接——以诚实信用原则为例 徐 秀 安徽大学 法学院 安徽 合肥 230601 【摘 要】保险法中的诚信虽然不完全等同于合同法中的诚信,但其实质不过是一般诚信原则在保险制度中的运用和自然发展,因二者均为法律化的道德准则,规范所 有民事主体的活动,并贯穿于整个民事活动过程。 【关键词】保险法　最大诚信原则　诚信原则 一、保险法与合同法的一般关系 原则通常被定义为 “一种主动性义务,即自愿地向对方充分而准确地 合同法虽然没有对商业保险合同进行专门规定,但合同法第 123 告知有关投保标的所有重要事实, 无论被问到与否。” 条规定:其他法律对合同另有规定的,依照其规定。全国人民代表大会 常务委员、法律工作委员会主任顾昂然在 《关于 （中华人民共和国 三、最大诚信原则存在的独特价值 合同法 ）（草案 ）的说明的第六部分 “关于合同法分则 ”中有这么 由于保险法属于民法的特别法,而保险活动又属于重要的民商事 一段话: “另外,海商法、保险法、担保法、著作权法等有些法律,对海 行为。因此,我们可以认为:保险最大诚信原则是民法诚信原则在保险 上运输、保险、保证、著作权许可使用等合同的特殊性问题作了规 活动中的特别体现, 它将有利于保险市场形成诚实信用经营的市场氛 定,对此合同法草案规定,其他法律对合同另有规定的,依照其规定。” 围,从而起到保护保险活动当事人利益的重要作用。由于保险业本身 可见,合同法调整规范债权合同,而商业保险合同是债权合同的一种, 因 经营的不是有形商品,而是一种规避风险的服务,更是一种诚诺。保险 此,从调整商业保险合同的角度讲,保险法是特别法,合同法是一般法, 公司是经营风险的特殊企业,保险产品是具有不确定性的特殊产品,保 保险法有规定的,适用保险法,保险法没有规定的,适用合同法。保险法 险关系是一种特殊的合同关系。鉴于保险关系的特殊性, 法律对于当 与合同法关系是特别法与一般法关系,那么保险法与民法关系不言而 事人的诚实信用程度要求远远大于其他民事活动, 因此要求保险关系 喻,也是特别法与一般法的关系。保险法是有关身份关系的协议,其成 的当事人必须遵循最大诚实信用原则。信用原则不仅包括了一般民 立同样要遵循民法的基本原则。 事行为要求的诚实信用保险法的最大诚实,更由于保险合同是射辛合 同,保险危险是不确定,在订立保险合同以及履行保险合同时,双方当事 二、诚实信用原则在保险法中的应用 人的诚实信用就显得尤为重要, 因而对当事人的诚实信用要求就特别 诚实信用原则是民法基本原则中的一项重要原则,又称诚信原则, 严格。如果投保人违背诚实信用原则,对保险人隐瞒有关重要情况,甚 起源于罗马法中的诚信契约和诚信诉讼。诚实信用原则最初表现为 至进行欺诈,就有可能导致保险人少收保费或上当受骗,进行不必要的 道德的基本要求,逐渐上升为一种法律原则,成为民商事领域的一项基 理赔,从而蒙受经济损失。另一方面,作为单方面向投保人提供保险条 本原则。在我国有君临全部民法领域的效力重要性,被称为 “帝王条 款的保险人如果违背诚实信用原则,对投保人进行误导、不如实说明 款”。 在大陆法系国家,诚实信用作为一般私法的基本原则,保险法 和解释保险条款,将会使投保人在投保时或保险理赔中处于不利地位, 作为一般私法的特别法,其诚实信用自然为一般私法中的诚实信用所 使投保人的利益受到损害。因此,为了规范保险活动,使保险活动当事 涵盖,一般私法中诚实信用原则所辖的基本规则同样可适用于保险法, 人的合法权益不受侵害,保险法在立法上确立了最大诚信原则, 以此来 二者之间是一般与个别的关系, 二者间的共性大于个性。正如我国台 指导保险实践和保险司法活动。最大诚信原则保证了保险业的健康 湾学者何孝元先生所总结的,一般私法中的诚实信用原则有以下细则: