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银行业监管：理论与实践的回顾1 卢 娜2 张 维 王春峰 摘要：本文旨在根据监管实践的多样性来阐述监管理论界所存在的分歧， 并从中概括出三种典型的理论观点，进而总结出贯穿于当代银行业监管实践中的 指导思想一一建立一种既能维护金融体系安全，保护公众利益、又能有效地提高 银行的经营效率，激励银行改善自身的辩证统一的银行监管模式，并阐述明确这 种指导思想对于指导我国银行监管改革的现实意义。 关键词：监管监管模式 金融监管已有一百多年的历史，其主要组成部分一银行业的监管也大致 经历了几个阶段。银行业对于国民经济、社会发展的重要作用以及银行业特殊的 经营方式使人们认识到银行业的稳健与安全经营是首要的。特别是东南亚金融危 机爆发以来，世界各国对于银行业的监管的重要性有了更深的认识。事实上，监 管理论界的认识并不是统一的，许久以来，关于银行业楚否需要特殊监管以及妪 管中的政府行为等问题～宜存在着较人的争论，监管实践的多种形式恰恰说明了 监管理论的多样性。现在，我们可以看到各国监管的具体形式、缉织机构设置和 监管手段的个性差异。但是透过纷繁复杂的现象去寻找其内在本质，即监管的最 终目标、监管实践的指导思想是至关重要的。无论是于监管理论的进一步探讨t 还是于监管实践的正确有效都有着十分重要的意义。我国的银行监管也面临着如 何进一步完善的闯题，可以设想，明确众说纷纭背后的指导思想对于尽快找到一 条符合中国国情的监管之路是不无裨益的。本文将从银行监管的实践发展引出三 种理论观点，并总结出贯穿于当代银行业监管中的指导思想。 2银行业监警的含义及成因 sion)年l 监管是监督(supervi 金融行政监管和金融风险监管。金融行政监管首先是对金融机构的设置、撤并、 停业依照一定的法定程序进行审批；其次是对金融机}勾是否执行国家统一的货nJ 政策进行检查和裁决。金融风险监管是保证监管对象在台法经营的前提下正常经 营，帮助降低风险，控制风险程度，以保护公众利益和维护金融秩序稳定。金融 业包括银行业、证券信托业和保险业。银行业是其主要组肢部分，理所当然银行 ’国家自然科学基金项辽《金融风险分析、防范与控制§资助 !卢娜，女，23．硕士研究生：张维，男．41，教授．乇存峰．男，3i，救援，天津大学系统T程研 究所 业曲监管也就成为金融姐管的主要课题。 银彳亍业监管的成因稻三个：… (一)信息的不对称性。存款人与金融中介机构之间信息的不对称性使得存 款，、无法评估金融中介棚构的存款服务质量。这样金融中介机构可以将存款投向 高．Il险领域以赚取收入，无形之中将一部分经营风险转嫁给存款人。如果发生流 动恤困难将会损害存款A妁利益甚至发生金融恐慌导致金融机构破产．所以要有 必型!构监管机制以限制其经营活动。 【二)银行业创造了负币供给的主要部分。作为支付中介和创造信用的二L：具， 银}j制度使得社会以一和r最低的成本、最易的方式运营。正是因为金融中介机构 所鬼有的不可替代的作艇 所以需要有一种机制来保证它正常运行，这就是银行 业监管制度。 三)银行间的“传染”问题。银行倒闭有很强的波及性，即使是一个可靠 的、爱营良好的银行在某些承担太大风险的银行倒闭时也会面临倒闭的风险。于 是为，维护金融业的安全与稳定银行监管是必不可少的。 3银行业监蕾实跷 银行业监管大致经历j．：三个历史阶段：【2’ 第一阶段为本世纪3(』年代前，这一时期是以新古典学派为代表的经济自由 主义I!，统治地位的时期，各国的金融监督是粗线条的和宽松式的，表现为监管目 标不巷明确。大多数国家均无专司其职的监管机构，亦无成效的配套措施。金融 当局月是原则性地作若干煳定，方法原始，手段单一．只要不触犯法律或刑律。 金融机构完全可以自由经营。 第：二阶段为30年代至90年代初。30年代华尔街股票暴跌引发的危机达五 年之久，大危机之后，凯恩斯学派为代表的国家干预主义登上官方经济学的宝座。 随着政府干预的增强，各国把金融业的稳定作为发展经济，稳定社会的必要条件。 金融业需要实旋全面而严格婀管制和监督已成为人口J的共识。各国相应建立起自 己的监蕾体系．虽然存在～蝗个性特点，但监管的基本目标和基本特征都是相似 的。 监‘专的基本目标有三：即维护金融业的安全与稳定、保护公众利益、维护金 融业的：j平竞争和规范化运引；。这一