基于互联网视角的小微企业信贷融资模式创新研究.pdfVIP

鄢鄢鄢第35 卷第5 期 绥化学院学报 2015 年5 月 Vol.35 No.5 Journal of Suihua University May 2015 基于互联网视角的小微企业信贷融资模式创新研究 赵春宇 郑兴东 （安徽商贸职业技术学院会计系 安徽芜湖 241002） 摘 要：在理解小微业融资困境现状和成因的基础上，通过创新一种模式来破解融资困境，关注点是解决非对称信息 问题。因此，新的模式要实现信息聚集 数据挖掘和分析的功能。文章探讨的是在信息和网络环境下如何通过商业模式创新 解决银企之间的信息非对称问题，破解小微企业信贷融资瓶颈。 关键词：互联网；小微企业；信贷融资；模式创新 中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：2095-0438（2015）05-0021-05 决定信贷融资决策的根本是信息的质量和数量。企业 影响小微企业的信贷融资瓶颈的因素很多，对其进行总 融资困难问题其中很大原因是信息存在不对称性，解决信息 结发现，大致可归为三类，其中最主要的就是信息的非对称 不对称的手段有很多。但是银行作为资金供给方，有取得全 性，再加上政策、技术手段、信用环境等因素的影响，进一步 部有效或优质信息的需求；而企业按理性经济人原则，会对 加深了企业信贷融资的困境。 不利于自身企业获取贷款的信息进行掩盖或者不披露的驱 （一）信息传递障碍。由于小微企业拥有较强的技术专 动，特别是小微企业本身所在的产业和规模等决定了其不利 业，银行对技术的认知程度、对技术应用的市场发展前景等 的信息更多于其他的企业。[1](P41)在目前的大数据时代中如何 缺乏相关专业知识，因而在企业申请银行的信贷资金时，银 有效地收集、洞察这些数据并将其转化成行动将是目前小微 行没有办法获得更为直观的、更为可视化的获利预期。再加 企业融资模式创新无法回避的问题。当信息来源于外部时，组 上作为中小企业，小微企业的治理结构也很不规范，信息内 织的相应部门就要考虑是否可以挖掘出这些线索，并针对这 部化的倾向明显，对外有隐藏信息的动机，企业信息的透明 些发现采取行动。因此建立一个以诚信为基础、互相制约、相 度差，银企之间的信息非对称问题严重，而银行又无法从担 互监督的平台对解决这个问题是一个非常好 途径。 保机构或信用机构获取足够的补偿信息，导致小微企业信贷 融资困难。[2](P104) 一、小微企业信贷融资困境成因 （二）融资成本高。成本和收益是每个企业都需要考虑 收稿日期：2014-12-05 作者简介：赵春宇（1983-），男，江苏淮安人，安徽商贸职业技术学院会计系讲师，管理学硕士，研究方向：会计与财务管理。 基金项目：安徽省教研项目“后骨干建设期会计专业人才培养模式内涵提升及示范效应研究”（2014 ）；安徽商贸职业技术学院 ZL201108 ）；安徽商贸职业技术学院教研项目“基于理实一 “人才培养模式创新实验区：会计专业群人才培养模式创新实验区”（ 体化理念的翻转课堂教学在高职院校应用研究”（2014 ）。 21 问题。融资成本是企业银行向任何企业提供贷款的重要约束 资，但企业获得质押融资的规模仍然较小。 条件。融资成本主要包括信息搜寻、甄别成本、签约成本以及 保证契约履行成本等。在非对称信息条件下的小微企业的融 二、小微企业信贷融资综合服务网络平台基本 资市场上，银行信贷融资的成本主要是为了防止逆向选择 框架 信息搜寻成本以及防范道德风险的发生。融资成本较高可以 从以下两个角度进行讲述： 小微企业信贷融资的综合服务网络平台以投融资服务 一是体现在银行方面。由