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投资理财 关于我国商业银行中间业务发展现状的研究 南京大学金陵学院 芮丹颖 摘要:随着利率市场化、金融一体化进程的不断加快，我国商业银 的低廉，使得客户加大了对利用电子渠道购买理财产品的需求，这对银 行的经营环境发生了很大的变化。这在客观上要求商业银行以传统存 行进行“多层次，全方位”营销理财产品有重大意义。 贷业务为发展基础的前提下，以中间业务为核心构建新型的业务结 五、影响中间业务市场供给的主要因素分析 构。商业银行中间业务是与银行资产、负债业务并驾齐驱的“三驾马 (一)观念比较落后，仍把传统业务作为支柱 车”之一，是推动利润增长的不竭动力。本文主要研究了我国商业银行 在中间业务的实际操作中，银行从业人员往往对中间业务产品理 中间业务的涵义和供给状况及需求状况，影响其供给和需求的因素以 解和掌握不深，直接影响了中间业务的销售发展。同时，中间业务实质 及其进一步发展存在的问题。 上是一种中介服务，这期间发生的费用实际上是服务费用，而我国社会 关键词:商业银行 中间业务 供给与需求 问题 公众普遍认为中间业务项目是银行为了吸引客户而提供的一种增值服 务，是银行应尽的义务。这些传统的观念根深蒂固，严重阻碍了中间业 一、中间业务的涵义 务发展前进的步伐。 中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技 (二)缺少熟悉中间业务的复合型人才 术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行 金融行业是一个知识密集型的高科技行业，产品换代瞬息万变。 的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、 新兴中间业务的发展运作需要大量的科技和人力资本的投入，而我国 租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活 商业银行中间业务在科技化和专业人才方面都比较匮乏。因此目前我 动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的 国商业银行急需有较全面的金融专业知识又善营销、具有丰富实践经 一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮 验的复合型人才来推动中间业务的发展。 演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。 (三)政策和法律法规不健全 二、中间业务收入呈不断增长趋势 中间业务随着金融市场的发展越发显现出活跃的生命力，相比之 当前各家商业银行都在积极的推动中间业务的发展，中间业务收 下，我国的相关政策法规等出现了滞后，对中间业务的新领域、新情况 入不断提高，同时，其收入占银行总收入的比重也在逐年增长。经调查 未作出及时修改，未能从总体上对中间业务进行合理化、全面性的规 2013年上半年13家商业银行的中间业务收入平均增长30.18%，略高于 定。同时，中间业务的发展空间受到分业经营政策的限制，国家的宏观 其营业收入的平均增长28.12%。中间业务收入的增长速度对商业银 经济政策取向直接影响了银行和非银行金融机构对业务的开展。因 行整体营业收入的增速具有推动作用。其中五大国有银行中间业务收 此，健全法律法规对中间业务乃至银行业的发展具有重要的意义。 入同比平均增长42.56%，8家股份制商业银行中间业务收入同比平均 六、中间市场迅速发展存在的问题 增长55.18%，均高于其同期营业收入。整体上看中间业务收入一直持 (一)中间业务定价模糊，收费缺乏统一标准 不断上涨的趋势，这从侧面反映出中间业务的市场需求也在逐年增长。 目前我国中间业务在定价收费上存在以下问题：其一，收费种类原 三、中间业务市场供给现状 来越多。随着中间业务产品的不断翻新。其二，中间业务定价模糊。 随着政策的不断倾斜和放开以及客户认知程度的不断提高，我国 商业银行在中间业务定价未按照严格的规定收费并公告详细的产品价 商业银行中间业务近年来实现了突飞猛进的发展。根据商业银行年报 格；同时，客户在不同分支机构办理相同业务时也出现了收费不