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关于银行结算账户管理的思考 刘娟 (中国人民银行西安分行，陕西西安710075) 摘要：自1977年以来，历经计划经济、市场经济形成初速发展三大阶段，以账户管理系统和金融机构内部核算系统 期。以及市场经济快速发展三大阶段．我国已初步形成以账 为主要载体的一整套人民币银行结算账户管理体系日益成 户管理系统和金融机构内部核算系统为主要载体的一整套 形。但仍存在不足之处，尤其在基层业务实践当中出现一些 人民币银行结算账户管理体系．但仍存在不足之处，需要及 问题。需要及时加以改进与完善。 时加以改进与完善。本文在梳理和分析其在基层业务实践当 一、银行结算账户管理存在的问题 中呈现出的问题的基础上．借鉴国外在该领域的先进经验， (一)政策笼统泛化，严谨性不足。一是政策笼统泛化，导 对我国银行结算账户管理提出对策建议。 致业务操作多凭个人经验，缺乏规范性管理。2003年《人民 关键词：银行结算账户管理审慎开户信息共享机制 币银行结算账户管理办法》(以下简称为《办法》)颁发以来， 人民银行多次以规范性文件的形式补充、修改、完善银行账 银行结算账户，指“银行为存款人开立的办理资金收付l户管理制度，但仍以原则性规定为主，缺乏对具体操作细节 结算的人民币活期存款账户”。它是个人和单位从事经济活l的规范。如对久悬银行结算账户的管理，《人民币银行结算账 动的前提，是实现金融经济正常运行的必要手段，也是确保I户管理系统业务处理办法》仅第四十四条和四十五条规定了 企业及社会资金正常周转流通和促进社会主义市场经济发l何种情况下应设置久悬标识、备案久悬银行结算账户以及注 展的必经之路。因此，银行结算账户管理一直以来都是人民l销该业务，但对金融机构如何注销久悬银行结算账户、需提 银行支付结算工作中的一项重要内容，切实有效的银行结算l供什么资料、是否应由金融机构执行等问题未作出明确规 账户管理，可以为中央银行实施稳健的货币政策、维护金融I定，对人民银行分支机构如何加注和注销久悬银行结算账 秩序提供有力的支持。我国银行结算账户管理体系，自19771户、需提供什么资料、如何操作等细节也未明确规定。二是政 年以来历经计划经济、市场经济形成初期，以及市场经济快l策严谨性不足，为不法活动留有可趁之机。《办法》指出“一般 加强管理，逐步完善金融IC卡新功能。 合。比如我市的公交卡与公共自行车卡是两张IC卡，为什么 金融Ic卡最大的一项功能就是加入了“闪付”，将卡片作 不能合并为一张金融Ic卡呢? 为自己的电子零钱包，用户可以在柜台和ATM机上进行圈存 5．避免重复投入，以降低成本，实现利益共赢。 和圈提操作。目前这项操作仅在发卡行的网点和自助终端 借宝鸡入选首批国家信息消费试点和金融Ic卡试点城 (A’IM)上进行，在方便性上略有缺陷。所以在完善Ic卡载体市的大好形势，各金融机构应以政府为主导，以市场化运作 方面，利用IC卡载体灵活的特点满足客户个性化需求。在我 为手段，协调金融IC卡在社保、医疗、电信、交通等领域的应 市目前较完善的金融Ic卡使用环境基础上，加强管理，在快 用整合，通过调动各方积极性，有能力的银行，发卡成本由银 速增长发卡量的基础上拓展其业务，让圈存或圈提操作能，在 行自已承担，也可以采取持卡人与银行共同承担；没能力的 跨行和在银联POS终端上完成。发展Ic卡与其他各种便携硬小银行可以采用让持卡人承担(这样可能会造成一部分客户 件产品整合载体的形式，逐步完善金融Ic卡新功能。 流失)。改变中小银行对金融IC的漠视态度；实现金融Ic卡 认真贯彻执行金融IC卡的标准化，实现IC卡账户功能与各行业应用的全面结合，使公共服务领域的应用更上一个 创新整合。 台阶，只有形成多行业资源整合、才能避免重复投入，降低成 要继续学习和研究金融Ic卡技术标准，领会其技术精 本，实现持卡人与银行利益共赢局面。 髓，各金融机构要与中央银行要求保持一致。在贯彻执行金 融Ic卡的标准化基础上，通过将银行借、贷记、电子钱包等 参考文献： 金融服务功能和支