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关于湖南支付机构管理的思考与建议 徐爱华 (中国人民银行长沙中心支行，湖南 长沙410005) 摘要：近年来，支付服务市场发展迅速，进入湖南支付市 移电子商务有限公司贡献的利润占到90％，其余几家公司处 场的支付机构也呈现出快速增长的态势，如何对支付机构加 于盈亏平衡状态。2013年全省支付机构经营状况开始好转。 强管理，规范引导，作者进行了深入调查和思考，提出了相关 (四)内部管理进一步加强。从人员配置看，全省支付机构 政策建议。 从业人员从2012年的644名增加到2013年的近千余名。大部 关键词：支付机构；管理；建议 分从业人员具备支付管理、信息技术、金融会计等专业背景和相 关从业经验。从公司治理情况看，基本上能够按照要求建立健 支付机构是获得中国人民银行“支付业务许可证”，在规 全组织结构，逐步建立公司权力制衡机制。从财务管理看，资本 定的业务范围内从事支付业务的非金融机构。从2011年5 充足率在进一步提高，盈利能力增强，货币资金充裕。 月人民银行颁发“支付业务许可证”开始至2014年9月末， 二、湖南支付机构业务发展中存在的问题 全国支付机构总数达到269家。2012年开始，进入湖南支付 (一)业务开展欠规范。经过对湖南支付市场的调查和 市场开展支付业务服务的支付机构快速增加，进一步增加了 了解，目前湖南支付机构业务开展欠规范主要体现在，一是 支付市场服务主体，丰富了支付服务产品，在改善客户体验， 银行卡收单业务违规现象比较突出。套用特约商户类别码 提高支付服务效率方面发挥了积极作用，但与此同时，支付 (MCC码)，简易终端替代传统POS终端，变造交易，将银行 机构利用法律空白和监管规则缺位进行快速的业务扩张，也 卡收单业务层层转包，对商户和机具管理不当等等。二是预 带来了管理和规范上的诸多问题。 付卡发行与受理违规现象比较普遍。卡片设计制作不规范， 一、湖南支付机构发展的特点 实名登记制度没有得到有效落实，非现金购卡制度落实不到 (一)机构快速增加。自2011年12月31Et，中国移动 位以及预付卡销售、受理、赎回不规范。个别支付机构出于 电子商务公司获得中国人民银行“支付业务许可证”，湖南第 商业利益目的，依法经营合规意识淡薄，在一定程度上扰乱 一家法人支付机构正式成立开始，至今年9月底，湖南省共 了湖南支付市场秩序。 有支付机构28家，其中法人支付机构7家，已备案分支机构 (二)资金管理存在一定风险隐患。支付机构客户备付 21家。分年度看，2011年有1家法人机构获得“支付业务许 金管理执行不到位，存在客户备付金与其自有资金仍未完全 可证”，4家法人分支机构在湖南备案开展支付业务；2012年分户管理、分账核算。挪用客户备付金购买理财产品、股票 有3家法人机构获得“支付业务许可证”，4家法人分支机构 的行为。将客户备付金用于商户结算保证金等非客户委托 在湖南备案开展支付业务；2013年有3家法人机构获得“支的支付用途，资金安全存在一定隐患。 付业务许可证”，7家法人分支机构在湖南备案开展支付业 (三)风险管理水平有待提升。风险管理意识不足，存在 务；2014年有6家法人分支机构在湖南备案开展支付业务。重业务拓展、轻风险防范的现象，在拓展商户提供支付服务 (二)业务类型齐全。目前人民银行核准的支付机构支 时，未与商户或客户签署相应协议，明确双方权利义务。风 付业务类型有互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数 险管理框架不完善，没有按照制度要求建立风险合规管理部 字电视支付、预付卡发行与受理、银行卡收单业务。在我省 门。应急管理制度不完善，没有认真分析经营管理及业务开 开展支付业务的支付机构除了未获得“数字电话支付业务许 展中可能面临的各种突发应急情况及重大安全生产隐患，并 可”以外，其余业务类型都可以开展。其中，获准提供互联网 制定相应应急处置预案。将应急管理