关于中国邮政储蓄银行发展小微银行、社区银行的理论研究.pdfVIP

《华北金融》 2014年第12期 关于中国邮政储蓄银行 发展小微银行、社区银行的理论研究 王文刚吴希凤孟宪颖 (天津银监局 天津市300041) 摘 要：在外部环境不断发展、监管政策持续利好、内部实体经济运行变化、小微经济喊渴、竞争压 力持续加大的条件下．中国金融,3E-如何发展小微金融、社区金融，寻找并确立可持续的新的发展模式， 成为亟待解决的课题。本文通过相关理论研究，着重对中国邮政储蓄银行进行SWOT分析并提出中国 邮政储蓄银行可借鉴试行的相关策略．对其在此大环境下顺势而为、求新求变发展小微金融、社区金融 提出一些建议。 关键词：邮储储蓄：小微银行：社区银行 中图分类号：F832文献标识码：B 文章编号：1007—4392(2014)12—0069—04 在转型升级持续推进、同业竞争加剧、利率逐步市场化的新态势下，中国各大银行纷纷加人布局社区金 融和小微金融的浪潮。作为网点规模、资产规模在行业内较为领先的中国邮政储蓄银行在发展社区金融和小 微金融方面有着一定的天然优势，却因内部体制机制制约和外部竞争压力遭遇发展瓶颈。如何在金融军团中 异军突起，以发展社区银行和小微银行获得可持续的发展成为中国邮政储蓄银行亟待研究的课题。 一、相关理论研究 (一)商业银行发展小微金融的相关理论 小微企业具有一般企业的全部特征，同时还有以下几个特点：一是规模小，体量小，单笔投资少；二是环 境适应能力强；三是对市场反应灵敏；四是在获取资金、技术、信息等服务支撑方面处于劣势；五是内部架构 简单，管理水平较低。基于这些特点，商业银行要深入了解小微金融的相关理论，从而有的放矢开展小微金融 服务。 1．／J、微企业发展论。20世纪中后期，社会经济产业结构从劳动密集型、资本密集型向以技术和信息为主 导的知识密集型逐渐转化，“小微企业发展论”应运而生。英国学者舒马赫认为，为了解决规模化大生产带来 的繁荣假象和发展局限，使得经济社会得以可持续发展，应考虑重新设计一条发展道路，即集约化、小型化的 发展道路。横向来看，不同的产品适合不同规模的企业进行生产，有些产品标准化程度高、品种少、需求大，可 通过批量生产以降低成本，而有些产品比较小众化，追求个性、多变的设计，可进行小规模生产。纵向来看，在 以大型企业为核心的企业链群中存在两种小微企业，一种是为核心企业进行配套服务、处于合作状态的小微 企业，另一种是与大型企业进行市场竞争、处于对立状态的小微企业，两种小微企业对市场的存续和发展都 发挥着各自不同的积极作用。 2．小微企业融资理论。 (1)融资顺序理论。1984年，梅耶斯提出的“融资顺序理论”认为，企业会根据成本最小化、利益最大化的 原则选择不同的融资方式，即内源融资一债权融资一股权融资。三种融资方式的成本依次增加，而对于信息 约束条件最严、并有可能导致股东控制权弱化、企业价值被低估的股权融资则排在末位。“融资顺序理论”强 调信息及成本对企业融资结构的影响，该理论在小微企业的融资行为中尤其得到应用。 (2)企业金融成长周期理论。“企业金融成长周期理论”认为，在企业不同的发展阶段，其融资结构和融资 来源将随着资产规模、盈利水平和信用条件的变化而发生变化。以小微企业为例，在业务初创期，主要依靠内 部积累和私募基金等非正式的资本融资方式；在发展期，企业已初步具备一定的负债能力且内源融资难以满 万方数据 巷于中国由13正-Jx储蓄银行发展小微银行、社区银行的理论研究 足需要，外源融资介入；如果能顺利进入稳定增长和扩大期，则企业的债务融资比重逐渐下降，股权融资比重 逐渐上升。不存在哪一种融资方式最好，只有对某--／J,微企业现阶段最适合的融资方式。 3．客户关系管理理论。 (1)客户关系管理的一般理论。客户关系管理理论的核心是“以客户为中心”，以信息科技作为辅助手段， 目的是识别和开发客户、培育好客户、留住好客户，培养企业和客户之间稳定的、良好的合作共赢关系，寻求 双方综合经济利益最大化，实现共同进步和发展。该理论有四条管理原则：充分考虑客户特点及自身诉求； 为客户提供最佳服务