新形势下商业银行零售存款业务发展现状与趋势研究.pdfVIP

新形势下商业银行零售存款业务 发展现状与趋势研究 张日旭 (大连银行，辽宁大连 摘要：在利率市场化改革不断深入、互联网金融爆发式增 长的新形势下，商业银行间竞争日趋激烈，零售存款业务面临 16．54％下降到13．46％，降幅为3．08％。近三年我国住户 着巨大的考验。文章从零售存款业务总体概况、各类机构个 存款总额及增速详见图l。 人存款业务发展、个人存款业务结构、成本等方面，阐述了目 5 前我国商业银行零售存款业务现状，并通过对零售存款业务 4 3 发展影响因素的分析，最终指出了零售业务的发展趋势，包 2 括：商业银行盈利能力将受到严峻考验、对定价机制与风险管 1 门n 理的要求更高、商业银行吸收存款方式与渠道将不断丰富。 =ll一。倔 关键词：利率市场化；互联网金融；零售存款业务 图I 住户存款总额与增速变化趋势圈 一、商业银行零售存款业务现状 从图l可以看出，近年来我国住户存款总额稳步上升， (一)概述 但2013年其增速降幅明显，同时，据初步统计，2014年上半 截至2013年底，我国住户存款达465421．5l亿元，较 年我国住户存款增加4．05万亿元，增速仅为8．7％，增速放 积、军事实力、经济发展水平等多方面来说都有很大差异，但 成为一个“单纯”的网络，多个这样的“单纯”网络相互交叉、 任何一个国家对整个区域的影响力都不会使其形成“一边 相互影响形成一个复杂的“大网”。每个国家仅仅是这一网 倒”的态势，这也成为未来东亚区域一体化发展的一个主要 络中的一个个节点，起着不可或缺的作用。 趋势——超越单一国家模式。产生这样一个趋势的主要原 四、小结 因我们从以下三个方面来论述。 本文通过对这次欧债危机的成因和发展趋势的分析，进 首先，产业集群的发展。东亚的区域化很大程度上是受 而类比对东亚区域一体化的形成可能性和前景探讨，最终落 企业和政府影响的竞争性活动，在全球化和技术进步的压力 脚于欧债危机对东亚区域一体化未来形成发展的启示。在 下发展。随着产业集群的形成，其内部交易成本降低、统一 这样一个区域一体化和全球化并行发展的时代，经济领域的 供应商的便利性所产生的“向心力”远大于因交通运输不便 “蝴蝶效应”更为凸显，这次欧债危机的产生不仅仅对全球经 利产生的“离心力”便是推动产业集群不断发展的驱动力。 济造成了不良影响，更让我们从这一事件中学习到了宝贵的 这些产业集群没有国界限制，不受任何一个国家的政治经济 经验，成为东亚区域一体化未来发展的借鉴，“取其精华，去 文化因素的影响。 其糟粕”，构建一个机制完善、发展健康的经济共同体。 其次，生产网络的构建。有学者说，亚洲贸易和投资区 参考文献： 域化最大的特点之一是生产网络的主导作用。随着产品结 [1]彼得·卡赞斯坦，白石隆编．日本以外——东亚区域主 构的“模块化”，为具有一定距离限制的供应商参与到现行的 义的动态[M]．中国人民大学出版社，2012． 生产网络中来。外包业在亚洲国家的迅速风靡，使得生产网 [2]贡慧．欧洲主权债务危机对东亚经济的影响分析[J]． 络的结构更加明朗化，各国都发挥着自身的比较优势，不再 财经视线．2010． 以某个国家为主导力量或选择该国的发展模式。