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RURALFINANCE农村金融 On the Reform Deepening ofRuralCredit s Cooperative 也谈深化农村信用社改革 _孙润华 难以维系。最后，存款保险制度的影响。 出“允许具备条件的民间资本依法发起设 农村信用社改革不是一套客观理性、 存款保险制度的推出往往给社会大众释放 立中小型银行等金融机构”“发展普惠金 严谨规划的科学理论，而是一个纷繁复杂 的直观信号是“银行特别是小银行可能倒 融”，要求通过公平准入和监管、鼓励创 的长期实践过程。在此过程中，只有渐进 闭，存款不再安全”，一些存款人为自身 新，加快中小金融机构的发展，建立多种 试错、动态调适才来得更加有效。本文就 资产安全着想，可能会将在包括农信社在 业态和中小型机构并存的金融体系；银监 孙双伦同志的((深化农村信用社改革四 内的中小金融机构存款转存大型银行或其 会2015年监管工作会议对推进普惠金融发 问》(下称《改革四问》，发表于《银行 他投资，存款“搬家”流失现象不可避 展和扩大民间资本进入银行业做出进一步 家》2014年5期)提到的农信社深化改革免。 安排，提出扩大民营银行试点范围，鼓励 问题谈些看法。 我国农村金融改革不可能持续把农 商业银行下沉机构网点，支持评级良好、 信社作为关注的焦点和改革的“宠儿”。 管控能力强的城商行发起设立村镇银行， 加快深化改革不“等死” 诚如《改革四问》所讲，自2003年《国务支持农业银行扩大“三农”事业部试点。 当前不论是外部环境的变化、农村金 院关于印发深化农信社改革试点方案的通 虽也提出鼓励民间资本参与高风险农信社 融体制改革的架构设计还是金融市场竞争 知》出台以来，10余年的以农信社为重点 的重组改造，但农信社改革显然不再是 格局的衍变等，都反映出一个不争的严峻 的农村金融改革取得巨大成就，农信新体 “关照对象”和“关注焦点”。 现实：留给农信社深化改革的政策机遇越 制全面运行并逐步完善，股份制改革方向 农村金融市场竞争激烈程度显著提 来越少、抉择时间和腾挪空间日益有限， 确立，股权改造深入推进，农信系统已成 升，农信社(农商行、农合行)的市场地 加快农信社深化改革已经没有犹豫和迟疑 长为拥有县域金融市场资源主要份额、支 位越来越受到挑战。首先，多层次、竞争 的资本。 持“三农”的金融主力军。但是，由于金 性农村金融组织体系的形成带来的压力。 外部环境变化进一步挤压农信社的 融本身的特性，农村金融作为金融体系中 农信社(农商行、农合行)的竞争对手除 政策红利和腾挪空间。首先，经济新常态 最薄弱的环节，农村金融供给不足的现象 了固有的农业银行、邮政储蓄银行、农发 催生金融新常态。经济增速的回落必然带 依然长期存在。 行外，一些城市商业银行和股份制商业银 来金融增速回落，靠“跑马圈地、扩量增 为拓展农村金融服务的广度和深度， 行也纷纷将服务重心下移，在县域设立营 容”的外延式扩张发展已难以为继。而且 推进农村金融服务缺失和服务水平低下问 业网点，大量新型农村金融机构如村镇银 随着农村经济结构的优化和市场化改革的 题的改善，农村金融改革的方向逐渐走 行、民营银行、社区银行、小额贷款公司 推进，相对于农村金融服务产品诉求的日 向建立更加开放包容的竞争性农村金融 等等也纷纷成立和发展壮大。其次，传统 益多元化，农信社传统的存、贷、汇“三 体系。2006年12月，银监会发布((关于银行业对现代信息科技的普遍应用和基于 板斧”式的