在新形势下构建小微企业融资的批零业态.pdfVIP

。—。。。。。一。一。。。。。。。；舔一。。；。。黼酬。。。。。一。。。。。一。。。。。翊圜目日 在新形势下构建小微企业融资的批零业态 宋羽张伟芹 (北京财贸职业学院，北京101101) 摘要：作为求解小微企业贷款难的新思路，小微企业融 资饥渴的现象依然存在，在广发银行刚刚发布的《中国小微 资的批零体系就是将大中型商业银行打造成小额信贷的批 企业自皮书》中指出“筹资扩张困难／借贷难”仍位列制约企 发机构，将小型金融机构建成专司小微企业融资的信贷零售 业发展的影响因素第一位，又据全国工商联调查显示，规模 机构，从而构建金融批发与零售的业态格局，促进旧有的金 以下的小企业90％没有与金融机构发生任何借贷关系，小微 融批发零售业务晋级为批零机制，使大型金融机构充分发挥 企业95％没有与金融机构发生任何借贷关系罾。 规模效应，使小微金融机构能够建立稳定的信贷资金供给渠 形成这种状况的原因很多，但就现阶段而言，有两方面 道。最终不仅可以较为顺畅地满足小微企业的融资需求，还 问题特别值得再关注：第一，大型商业银行服务小微企业的 可以使他们在正规金融的渠道内获得低成本的信贷资金。 实际效应仍待观察。目前大型金融机构服务于中小微企业 关键词：小微企业融资；金融业态；批发金融；零售金融 存在的问题主要有两方面：一是大型商业银行出于控制风险 的考虑设计的贷款产品门槛较高，使信贷资金的供给结构与 新形势下小微企业融资难具有的新特征主要表现在三 需求结构不匹配；二是有些商业银行为小微企业服务的核心 个方面：对于大中型商业银行来说，小微贷款的高成本和高 战略受到挑战，正在缩小小微贷款业务的规模。 风险再次显现，从而实质上地收缩小微企业贷款；对处于成 首先，根据工农中建四大商业银行网站提供的小微企业 长中的小微金融机构来说，由于政策的多方制约导致信贷资 贷款业务可以得到这样的信息：一是要求各种形式的抵押、 金来源持续短缺；对于小微企业来说，长期面临正规融资渠 担保贷款的比例较高，真正意义上的信用贷款比例较低。例 道融资难融资贵，迫使其不断从非正规金融寻求信贷支持， 如，上述四大银行提供的各种专属小企业贷款的业务共有 从而承受着高利贷的重压。如何打破这种僵持的局面，既需 102项，其中抵押、质押、担保类贷款共计58项，已办理以银 要政策的支持，更需要多种思路的金融创新，而以往的创新 行为受益人的小额贷款保证保险贷款3项，互保、联保贷款3 多限于外部建立新型金融机构和银行内部的业务创新，少有 项，已缴纳一定比例风险互助金的科技园区、工业园区内小 金融机构之间业态的调整，这与长期以来对金融业态关注较 企业贷款5项，上述要求具有明确保证条件的贷款共计69 少有关。借用一般意义上“业态∽’的概念，我们认为金融业 项，占全部小贷业务的67．6％，而其它形式的贷款，诸如企业 态是结合金融机构自身的特点，按照效益原则有选择地运用 集群上下游企业、供应链上企业贷款、以各种方式缴纳一定 产品结构、经营方式、利率政策等手段，提供的类型化金融服 保证金的贷款、贸易融资、有上市潜力小企业贷款、村级集体 务形态。在很多时候，人们在划分互联网线上线下业务、混 经济组织贷款等实际上也都附带着不同形式的保证条件，如 业分业经营时使用金融业态的概念，但在这里，我们认为金 果将这一部分业务计算在内，那么具有各种保证形式的贷款 融批发和金融零售也应该作为一种金融业态方式存在，大中 占到总贷款业务的比重将达到89．8％，相比之下，不附带保 型金融机构应以批发业态为主，小微金