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中西部村镇银行发展现状及对策 ——以湘西长行村镇银行为例 高峰 (湘西长行村镇银行股份有限公司，湖南 吉首416000) 一、中西部村镇银行发展现状 村镇银行的安全性和信誉度普遍持怀疑或观望态度，导致村 村镇银行作为一个新生的金融机构，是国家为解决地方 镇银行储蓄存款占各项存款比重较低。二是村镇银行的收 金融竞争不充分，着力支持地方三农和小微企业发展的大背 入结构非常单一，且信贷业务仍以资本占用较高的大额对公 景下设立的。国家为加快中西部经济发展，在中西部设立了 贷款为主，资本占用少的零售业务发展滞后。 多家村镇银行；经过多年的发展，业务与规模有了较大的发 (四)产品缺乏、结算手段少、网点少。一是网络结算手 展。截至2013年，全国共组建村镇银行1071家，其中开业段落后。村镇银行由于规模小、抗风险能力较差及成本控制 987家、筹建84家。目前，村镇银行已遍及全国31个省份， 等因素影响，网络结算手段一直处于落后状态，除少数批量 覆盖1083县(市)，占县(市)总数的57．6％；组建的1071家设立的村镇银行使用母行统一品牌借记卡、开通了网银业务 村镇银行中，中西部省份达665家，占62．1％。 外，其他村镇银行均未开通借记卡或网银业务，滞后的网络 二、存在的问题与困境 结算体系和高额的运营费用也是影响村镇银行业务发展和 由于村镇银行处在经济欠发达的中西部地区，金融生态 服务“三农”能力的主要原因之一。二是由于多数村镇银行 环境普遍比较差，贷款户的信用意识和法律意识比较淡薄， 只是在县城有一二个网点，部分村镇银行ATM机没有开通 逃、废、赖债等情况不同程度地存在，信用风险比较高；也面 自动存款功能，跨行取款费用较高，让客户感到不便。三是 临人员整体素质较低导致操作风险高的问题，这使得中西部 村镇银行“服务三农、服务中小”的定位落实得不够到位，产 村镇银行面临的风险更高、业务发展相对更慢。从不同区域 品特色还不够鲜明，更不用说形成特色产品体系。 间贷款质量来看，也印证了中西部地区的村镇银行风险相对 (五)缺乏专业化的经营队伍。一是村镇银行核心高管 较高。数据显示，截至2013年8月，西部地区村镇银行不良一般由大股东委派，但由于处于异地较偏远地区，对高管人 贷款比率最高，不良贷款比率为0．19％；中部地区次之，为 员吸弓I力不大。二是中层骨干难招，由于村镇银行认同度较 0．18％；东部地区村镇银行的不良贷款比率最低，仅为 底，很难从国有大行招聘到富有一定工作经验的中层骨干。 0．03％。从出现不良贷款的村镇银行占银行总数的比例来 三是基层员工以应届生为主，这些毕业生虽然有一定的理论 看，西部地区村镇银行中出现不良贷款的比例最高，为 知识，但是缺乏农村金融工作的经验。这样使得村镇银行在 28．57％；中部地区次之，为14．58％；东部地区最低，为 发展过程中，缺乏专业化的经营队伍，进而影响村镇银行竞 10．39％。从普遍情况来看，中西部村镇银行主要面临以下争力。 的问题与困境： (六)IT信息系统建设滞后。科技信息对战略发展的支 (一)信用环境欠佳。经济是金融机构赖以存在的基础， 撑作用和力度还相对滞后，村镇银行技术支持远远落后于其 中西部地区经济发展较落后，一些村镇银行的所在地甚至为 它农村金融机构。目前，在异地结算、大小额支付、信用卡、 国家级贫困县，经济发展的不平衡使中西部地区的信用环境 网上银行、区域通存通兑、柜面通等功能的实现存在不少的 与发达地区相比差距较大。人们信用观念普遍较弱，经济生 困难。同时，各类管理信息系统建设滞后，现有系统不能有 活中的信用缺失现象仍然存在，社会信用体系未能健全，不 力地支撑业务发展、产品创新和专业服务，无法为精细化管 良欠贷事件时