论小额保险对当前我国完善保险体系的重要性.pdfVIP

．财政金融 ·— — 鲤 论小额保险对当前我国完善保险体系的重要性 口司 鸣 西南财经大学保险学院 摘 要 ：该文通过 阐述小额保险的概念 、分析其特点及受益人群 ，进而总结出小额保 险对于发展完善我 国保险体系的重要意义， 以期使 小额保 险能得到更 多的政策关注 ，扩 大其覆盖面 。 关键词 ：小额保险 ；我 国保险体 系 一 、 小额保险的基本概念 时来到 ，即使是花费微小 的增长都会使低收入家庭陷入 困境。 小额保险，是一类面向低收人人群的商业保险产 品的总称 ， 从理论上来说 ，低收入人群在遭遇风险时可以采取调整消 具有保费低廉 、缴费灵活 、保障适度 、保单通俗 、核保理赔简单等 费，减少支 出，或者就是动用储蓄 ，甚至是变卖家产等方法。然而 特点，是小额金融 的重要组成部分 ，也是一种有效的金融扶贫手 事实上 ，由于没有储 蓄没有财产 ，低 收人人群 只能减衣缩食 ，降 段 。充分发挥小额保险的这些特点，能够有效地帮助广大农 民， 低消费。而小额保险则通过保险这种风险聚集一分摊机制 ，可以 特别是低收入农 民获得保险保障，避免因疾病 、自然灾害和意外 有效地帮助低收入人群 防范风 险。 伤害致贫。 (三)有利于完善社会保 障体系 国务院发展研究中心出具的一项调研显示 ，疾病和意外伤 通常认为，社会保障体系按照保障程度和保障范围可以分 害事故已成为影响农村经济发展和农 民脱贫致富的重要制约因 为三个层面：第一层面的保障，是政府提供的最低层次的保障， 素。农村低收入人群处在社会的底层 ，面临着很多风险，他们刚 包括社会保险、社会救济、社会福利、优抚安置等方面。第二层面 刚脱贫或处在贫困的边缘 ，收入低 、缺乏抵御风险的经济手段 。 的保障建立在第一层面的基础上 ，是 由保 障对象所在 的企业和 传统的商业保险产品主要针对 中高收入 阶层 ；社会保障覆盖 的 个人共同出资，采用 团体福利的形式，由商业人身保险和社会保 主要是从事稳定职业 、有 固定收入的社会 中层 ；社会救助则主要 险机构等采取 自愿和市场运作化 的模式 ，辅之政府 的税收优惠 针对丧失基本生 活能力 的失业 、伤残 等赤贫 阶层 。因此在统筹城 等措施 ，实现保 障水平和出资规模 的相对应 ，以提高整个社会 的 乡保障的时代大背景下 ，针对农村人 口的小额保 险成了满足这 保障程度和保障范围，促进社会的稳定，减轻政府 的负担 。第三 类人保险需求的必然选择 。 层面的社会保障，是在前两个层面的基础上更加高端的保障，较 目前我国已经开发的小额保险主要有人身保险类的互助 医 有财力的公民通过 自身的投资安排 ，充实个人社保账户。随着我 疗保险、小额贷款人意外伤害保险、农 民工意外险和财产保险类 国经济的发展 ，人 民生活水平大幅度提高 ，杜会保 障程度也不断 的农产品种植保险、养殖保险和农机具、蔬菜大棚与房屋保险 提高，但是仍有许多低收入者在第一、二层面 的保障仍严重缺失 等。保 险公司在进行产品设计 、费率拟订 、营销乃至核保 、理赔整 和不足。 个流程中，都充分考虑 了投保人 的特殊性，采用 了不同于传统保 从小额保险的属性来看 ，既可 以为没有社会保险的低收人 险产品的处理。投保人收入水平低 ，保 险保障需求高 ，保 险人就 人群提供第一 、二层面的保 障，为低收入人群提供必需的金融服 尽量降低经营成本 ，尽可能 的以低 费率提供高保障 ；投保人知识 务 ，也可 以为较高收入者提供补充性的商业保险，有助于完善我 文化水平相对较低 ，保单条款措辞就相对通俗易懂 ；保险事故发 国现有的社会保 障体系。 生后 ，被保险人对于保 险金 的需求会相对急切 ，保 险人就尽可能 (四)有利于完善我国保 险市场体系 提高理赔效率 。 传统的商业