普惠金融促进法律制度研究——-以信贷服务为中心.pdf

内容摘要 阿玛蒂亚·森说过：“不平等思想既非常简单又非常复杂，说它简单是因为这种思 想可以直接让人获得一个直观的印象，但是另一方面，它又是一个极其复杂的概念。以 致对该概念任何一种阐述都是有争议的。”随着阶级社会的产生，人类的不平等问题就 一直相伴而生，人类始终在探求社会不平等的根源并苦苦求解社会正义，竭力追寻着减 少贫困，消除不平等的社会良策。当然人类追求的此种平等只能是一种趋近的平等，或 者说尽可能的平等，因为完全的平等在人类可预见的相当长的时期内是不可能实现的， 但这并不妨碍我们去努力追寻尽可能的平等，至少我们应给予社会中每一个有意愿改善 自身境遇的主体以适当的改善条件和机遇。 中国步入21 世纪之后，不平等问题成为我们面临的突出问题。历经30 多年的改革 开放，中国创造了日益丰富的国民财富，也造就了经济迅速腾飞的辉煌，但总体而言中 国的经济发展是不均衡的，日益严重的贫富悬殊成为困扰执政党的一道难题。不断扩大 的城乡差距、日益严重的经济发展不均衡以及让人忧心忡忡的贫富悬殊已经成为我国经 济实行改革开放所付出的沉重代价和高昂成本，大量存在的低收入者和农民获得收入增 量的机会很少，能力有限，日益悬殊的社会贫富差距直接导致社会的极大不稳定和不和 谐，社会整体发展的活力都受到极大抑制。目前中国不均衡的经济发展现状，特别是不 发达地区的落后经济发展，直接阻碍了中国经济整体快速均衡的发展，还有一直受制于 资金瓶颈的中小企业融资难问题以及我们长久以来关注的“三农”问题等等所有这一切 成为我国经济健康发展的严重障碍。 经济学的短边定理其实早已形象地揭示出了均衡发展的好处，正如决定木桶盛水量 的不是最长的木板而是最短的那块木板一样，决定经济发展整体效果的也不是经济最发 达的群体而应该是经济最不发达的那一部分，即我们常说的弱势群体。当前，我国政府 已经意识到经济均衡发展的重要意义，因为这既符合经济发展的规律，同时也是适应中 国现阶段发展的基本要求。伴随着中国经济的飞速发展，中国政府越来越关注民生，特 别是弱势群体的经济发展问题。对于社会的经济弱势群体，比如农民、下岗职工、城市 贫民以及中小企业、不发达地区用什么方式去消除他们和社会富裕阶层之间横亘的发展 的鸿沟，古往今来政治家法学家创造出很多对策，比如道尔顿转移原则认为：从富人那 1 里拿出一单位的收入给穷人会增加整个社会的福利，同时也可降低不平等的程度。如何 从富人那里拿这一单位，当然最直接的方式就应该是通过税收的方式，增加富人的税负， 并将国家集中起来的税收通过转移支付、财政拨款等方式达致贫困阶层以此实现社会平 等，还可以通过社会救助和捐赠等方式来减少社会的不平等。但一味的以福利和捐赠的 方式来扶贫可能会助长穷人偷懒的惰性，比如有学者认为穷人之所以喜欢闲暇，并不是 因为他们道德上有弱点，而是因为政府给了他们钱，这种不劳而获让他们游手好闲。美 国社会学家与人类学家奥斯卡·刘易斯认为，出于经济的贫困，穷人更需要自强不息的 进取精神，最忌讳安于现状、无所谓、懒惰和习惯于接受救济。如果福利金超过穷人社 区内普遍的工资水平和劳动生产率水平，那么任何福利制度最终都会扩大贫困，并使贫 困永久存续下去。难怪吉尔德说：“政府的救济会毁掉大多数依赖救济为生的人”。按 照诺贝尔奖得主尤努斯教授的看法：穷人并不是天生的懒惰者和不求进取的人，他们缺 少的只是一个机会和信任，如果能够给他们信任和改变命运的机会和资金支持，穷人就 可以改变贫穷的命运并为社会创造财富和价值。 经济学认为贫富问题的症结在于资本的短缺、市场机制的不健全、效率的低下以及 社会消费不足等等，并将贫困的本质归结为产业与生产能力的贫困，并认为资本的持续 投入和有效利用是解决贫困恶性循环的有效途径。要脱贫，靠的是制度建设与资本、市 场的力量。贫困其实往往是达到某种最低可接受的目标水平的基本能力的缺失。可以这 样说，贫困并不是单纯的个体福利数量上的少，而恰恰是贫困人口缺少追求个体福利的 能力，比如贫困主体往往是因为缺少改善生活的生产资金。当今社会，金融对经济的增 长发挥着核心作用，贫困主体获得资金支持很大程度上仍然依赖于信贷市场。但在发展 中国家包括我国信贷市场普遍存在信贷歧视。金融的本性是逐利的，金融的特质是冷冰 冰的，极力追求经济人利益最大化，在这个最不应该掺杂个人感情的领域现在面临这样 的拷问，金融究竟应该严格地遵循逐利的本性，完全按照市场机制去配置资源，还是应 该像经