认识您的风险小额贷款风险分析与防范措施(完整).ppt

主要内容 一、小额贷款的主要风险分析 二、小额贷款风险主要控制措施 一、小额贷款的风险分析及控制措施 贷款风险的概念 是指银行在贷款业务运营中，由于受到各种不确定的因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，银行可能遭受的资金损失。 一、小额贷款的风险分析及控制措施 贷款中的主要关系人 二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施 小额房产抵押贷款的概念 是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的房产抵押贷款。该贷款仅限于借款人在投资经营过程中的正常资金周转需求，贷款不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，以及用于其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目。 它最长时间一般不超过3年（含3年）。 二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施 借款人所带来的风险 信用风险：是指借款人由于某种原因（如失业或突发事件）而不能按期足额偿还银行贷款的可能性。 1、道德风险 2、欺诈风险 3、贷款用途不实的风险 二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施 主要控制措施： 对借款人进行严格的贷前调查 1、调查借款人的品德 2、审核借款人的贷款用途 3、审查借款人的偿债能力 4、审查借款人的投资项目 5、实行每月等额还款的方式 二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施 抵押人所带来的风险 1.法律风险 2.合同风险 3.抵押登记风险 4.未成年子女房产抵押的风险 5.抵押权证造假的风险 6.重复抵押风险 7.房产出租风险 二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施 二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施 尚未解除租赁合同的，应要求承租人书面声明，在银行主张债权，即抵押权人行使抵押权时，放弃对抗抵押权，其中，对申请办理个人二手房贷款的，应要求买卖人承租人三方共同签署书面声明，说明产权人（卖方）已向承租人履行产权出售告知义务，承租人已放弃同等条件下的优先购买权，并承诺在抵押权人行使抵押权时，不对抗抵押权。 二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施 贷款人所带来风险 一、操作风险：指的是由于内部程序、人员、系统的不完善或失败，或因外部事件导致的损失和风险 1、贷款流程操作 2、贷后管理 3、经办人员风险 二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施 （一）加强信贷人员的责任心。 （二）制定合理的还款计划 （三）及时落实担保手续 （四）建立定期回访制度 （五）不良贷款催收工作要及时、积极地进行，做好催收记录，写出贷后检查报告，归档备案 （六）加强贷后档案管理 二、小额房产抵押贷款的风险分析及控制措施 （七）建立完整的风险管理措施 （八）加强人员培训，提高信贷人员品德素质、业务素质和人际沟通能力及心理素质 （九）充分利用借款人在个人征信系统中的信用资料，关注借款人的经济生活及信用情况变化 （十）贷后管理实行“跟踪检查，分类管理，责任到人，考核到位”原则，重点放在档案管理、贷后跟踪检查和不良贷款的催收 三、小额保证贷款风险分析及控制措施 小额保证贷款是指我行向无财产抵押的借款人发放的由第三人担保的贷款。它包括小额便民贷款、个人联保贷款、下岗再就业贷款、小额担保公司保证贷款。商行规定贷款最高额一般不能超过30万元；期限2年（含2年）以下。 三、小额保证贷款风险分析及控制措施 小额保证贷款的借款人形成的风险 一、信用风险：是指由于借款人某种原因（如失 业或突发事件）而不能按期足额偿还银行贷款的可能性 1、借款人财务风险 （1）借款人因失业、疾病等自身或家庭原因造成经济收入下降，对外负债加重，还贷困难，无法按计划偿还贷款； （2）借款人因对市场、投资环境变化的不了解，造成本身经济状况恶化，无法还贷 三、小额保证贷款风险分析及控制措施 2、借款人欺诈风险 （1）借款人违反金融法规，采取捏造事实、隐瞒真相或其他不正当手段，骗贷或有意赖帐不还； （2）借款人与银行内部人员勾结作案，诈骗银行贷款 （3）借款人与保证人勾结，向银行提供虚假担保材料，使银行误判，骗取银行贷款； （4）婚姻风险 三、小额保证贷款风险分析及控制措施 控制措施： 1.严格按照商行规定的条件 2.认真及时查询人民银行个人征信系统 3.对借款人进行严格的贷前调查 （1）借款人的品德 （2）收入的真实性 （3）偿债能力 4.