我国商业银行个人住房贷款风险初探.doc

题目：我国商业银行个人住房贷款风险初探 院 系 经济学院 专 业 金融学 班 级 金融一班 学生姓名 刘怡临 学 号 1121100014 导师姓名 于 亦 导师职称 副教授 2014年 5月 20日 【摘要】 近些年，随着我国经济的快速发展，住房制度的改革，我国商业银行个人住房贷款得到了迅猛的发展。个人住房贷款从无到有，不断的深入，其在商业银行贷款中所占的比重也在日益增加。个人住房贷款已经成为我国商业银行贷款业务中一项较为重要的业务，在大力发展商业银行个人住房贷款的今天，不良贷款率逐渐上升，存在于此项业务中的风险也在逐渐暴露，并且给我国商业银行带了快一定的影响。 本文主要分为四个部分： 第一部分文章通过对我国商业银行个人住房贷款的基本特征以及业务种类的分析，使人们对于商业银行个人住房贷款有一个初步的认识。 第二部分在对个人住房贷款有了一个比较全面的认识之后，从商业银行内部、外部两个大的方面对个人住房贷款存在的风险进行了进一步清楚的分析。 第三部分分析了以美国为代表的西方发达国家个人住房贷款的风险防范机制，主要从银行内部和外部两个方面进行分析，并且从中得到启示。 最后一部分在之前对于我国商业银行个人住房贷款的现状的充分分析的基础上，提出提高商业银行自身管理水平、建立个人信贷评级制度、加强和完善法制建设、完善政府担保体系等政策建议，以此来防范和控制个人住房贷款风险。 总之，本文在借鉴国外个人住房贷款风险管理的先进防范经验的基础上，根据我国的经济体制，从多个角度提出我国商业银行风险的防范措施，从而保证我国商业银行个人住房贷款市场的健康发展。 【Abstract】 1 （一）选题背景以及意义 1 1、选题背景 1 2、研究意义 1 （二）研究思路和方法 1 1、研究思路 2 2、研究方法 2 二、我国商业银行业个人住房贷款现状分析 2 （一）我国商业银行个人住房贷款概述 2 1、我国商业银行个人住房贷款的定义 2 2、我国商业银行个人住房贷款的业务种类 2 3、我国商业银行个人住房贷款业务特征 3 （二）我国商业银行个人住房贷款的发展现状 5 1、住房消费快速增长 5 2、住房信贷市场亟待完善 5 3、个人住房贷款风险增加 5 三、我国商业银行个人住房贷款业务的主要风险分析 6 （一）商业银行内部风险分析 6 1、操作风险 6 2、管理体制不完善引发的风险 6 3、专业人才缺乏引发的风险 7 （二）商业银行外部风险分析 7 1、开发商引发的风险 7 2、借款人自身引发的风险 8 3、市场风险 9 4、利率风险 9 5、政策风险 10 四、国外个人住房贷款风险的可借鉴性经验 10 （一）美国个人住房贷款风险的内部防范 10 1、对借款人的严格审查 10 2、推进贷款方式多样化 11 3、健全违约处理机制 11 （二）北美个人住房贷款风险外部防范 11 1、完善的个人信用体系 12 2、健全的保险担保制度 12 3、美国个人住房贷款证券化制度 12 （三）发达国家个人住房贷款风险防范经验对我国的启示 12 1、注重贷款品质 13 2、吸收先进经验 13 3、制定科学合理的投放计划 13 4、加大科技投入 13 5、建立规范共享的个人征信系统 13 五、我国商业银行个人住房贷款风险防范策略 14 （一）我国商业银行个人住房贷款风险的内部防范策略 14 1、提高商业银行自身业务管理水平 14 2、推进个人住房贷款产品的创新 15 （二）我国商业银行个人住房贷款风险的外部防范策略 15 1、建立个人信用评级制度 15 2、加强和完善法制建设 16 3、完善政府担保体系 16 六、总结 16 参考文献 17 致谢 18 绪论 （一）选题背景以及意义 1、选题背景 依据《国务院关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的通知》，在1998年下半年，我国停止了住房实物分配制度，开始逐步实行住房分配货币化。住房分配货币化的实行，大大激发了居民的购房热情，宁愿背负债务，也要拥有属于自己的住房。据一项对35万人进行的网络调查显示，近八成的人认幸福与房子有关，69.9%的人认为幸福的家庭至少拥有一套住房。人们之所以有这样的想法，不仅是因为房产是财富的象征，更是因为拥有住房可以给人们带来稳定和安全的感觉。因此，在这样的文化意识背景下，通过申请商业银行的住房贷款，成为了多数个人或家庭实现购房梦的必然选择。 但近几年，我国住房价格也在不断攀升，这使得普通民众购房难成为了凸显的社会问题。为了保障普通民众的住房需求，政府不断推出调整房地产市场和房价的政策