第四章 保险的原则.ppt

最大诚信原则产生的原因 含义： 狭义：合同订立前的告知 广义：合同订立时及有效期间的告知 内容：涉及投保人及保险表的的信息、情况均属重要事实。 含义：签订或履行保险合同过程中，保险人应当本着最大的诚意将保险的重要事实向投保方说明。 内容：凡是能够影响投保人货被保险人做出投保决定的事实均属重要事实，即在什么时候、以什么方式投保，投保多少金额等。 再保险事故发生时，或保险合同约定的条件满足后，保险人应按照合同约定及时履行赔偿或给付义务，或拒赔条件存在应及时发送拒赔通知书。 形式： 明确列明：列在保险合同中 明确说明：不仅列明，还需说明 我国采用明确说明方式 涉及过去与现在 保证与告知的区别 目的不同： 实施不同： 法律后果不同： 影响程度不同： 弃权与禁止反言 　弃权与禁止反言（Waiver and Estelle） 是指合同一方任意放弃其在保险合同中可以主张的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。 例如：某企业为职工投保团体人身保险，在提交的被保险人名单上，已注明某被保险人因肝癌已病休2个月，但因代理人未严格审查，办理了承保手续，签发了保单，日后该被保险人因肝癌死亡，保险人不能因该被保险人不符合投保条件而拒付保险金。 注意：不可抗辩条款 不可争条款又称不可抗辩条款，其基本内容是：人寿保险合同生效满一定时期（一般为两年）之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。在保险合同中列入不可抗争条款，是维护被保险人利益、限制保险人权利的一项措施。 参见《保险法》第16条 案例4-5：雷兰德船运公司诉诺维奇联合火灾保险公司案 1915年1月30日，英国被保险人的一艘轮船被德国潜艇用鱼雷击中，致使船体受损而进水，并被拖往法国的勒阿弗尔港。次日，狂风突起，该船频频撞击码头，港口当局担心船沉没港内，勒令其移泊。该船最终靠泊于该港的防波堤外。但是，因为靠泊处洋底不平，而且船体有伤在身，该船随着潮水涨落而几度起浮、搁浅以后沉没。 被保险人认为船舶沉没的近因是船舶搁浅，于是向保险人提出索赔。而保险人认为，鱼雷击中才是船舶沉没的近因。由于该船投保“海上危险”时未附加战争险，因此保险人拒赔。被保险人与保险人就此进行诉讼。 1. 船舶发生碰撞，海水涌入船舱，油罐破裂，装载的货物既遭水损，又受油污损，如果被保险人只投保了水渍险，则保险人只负水渍损失的赔偿责任。 2.船舶在航行中遇到暴风雨，船上的货物被暴雨淋湿，然后甲板遭受海浪浸泡，由此产生了货物水渍损失和雨淋损失。如果被保险人只投保了平安险，则保险人不负赔偿责任。如果被保险人只投保了水渍险，且货物水渍损失和雨淋损失能够区分开来，则保险人只负水渍损失的赔偿责任。 3.一批投保了一切险的大豆由于自身含水量过高在运输途中发霉而受损。保险人是否需要负责赔偿？ 4.一艘船舶停靠卸货港正在卸货时突然遭遇雷击起火，火势蔓延，船员们奋力进行抢救，把从大火抢救出来的货物堆放在码头上，不料晚上被混入港区的小偷偷走一部分。如果投保平安险能否得到赔偿？ 例：甲乙保险人承保同一财产，甲保单保额为40000元，乙保单保额为60000元，损失额为50000元 甲保险人应赔付款额为： 乙保险人应赔付款额为： 甲保险人应赔付款额为： 乙保险人应赔付款额为： 近因原则是指当保险标的因风险事故而受损， 损失的近因是由承保风险所致，保险人予以赔付， 若导致标的损失的近因不属于承保风险，则不予赔付。 近因原则的判定方法 顺序法 倒推法 从原因推断结果，即从事件链上的 最初事件出发，按逻辑关系推断下 一个可能的事件，若事件链是连续 的，初始事件依次引起下一事件， 直至最终事件损失发生，那么最初 事件就是最终事件的近因。假如事 件链是间断的，则损失的近因可能 是另外某一原因。 从结果推断原因，即从损失的结果 出发，按逻辑关系自后往前推，在 每一个阶段上按照“为什么这一事 件发生”的思考找出前一事件。假 如追溯到最初事件，事件链之间相 联系，则最初事件为近因。如果中 间有间断，新介入的事件成为近因。 顺序法： 船舶触礁 船体裂缝 用物件强行堵塞 堵塞物滑落 船舶落水 船舶沉没 倒推法 船舶沉没 船舶进水 堵塞物滑落 用物件强行堵塞 船体裂缝 船舶触礁 连续发生的原因都属保险风险，负责赔偿 连续发生的原因都属非保险风险，不予赔偿 连续发生的原因，前因是保险风险，后因不是，但后因与前因 存在因果关系，后因是前因的直接延续或结果，负责赔偿 连续发生的原因都属保险风险，负责赔偿 雷击引起火灾，火灾引