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中小企业“团贷”融资模式探讨 　　近年来，我国中小企业快速发展，同时也受到了资金链断裂、融资困难等问题的制约。传统的贷款方式，如担保贷款、信用贷款、抵押贷款等，银行在放贷时往往只考虑单个贷款企业的经济实力、信用状况等，是一对一的贷款模式。而在近几年，针对中小企业融资难问题推出的团体性融资模式，却把融资主体放到一个共同的融资联合体当中，银行是针对融资联合体贷款，这种贷款企业抱成一团来进行融资的团体性贷款方式被称为“团贷”。“团贷”作为一种新出现的融资方式，有助于更好地服务于经济发展。为此，政府、企业、学界等各方面都积极地做着努力和尝试，在团体性融资模式上取得了良好的实践效果。本文通过对我国团体性融资典型模式的发展现状进行描述，揭示出我国团体性融资模式存在的问题及原因；进而从政府、银行和企业自身三方面提出了改进建议。 　　一、中小企业“团贷”融资模式发展现状 　　我国很多地区、银行根据各自情况进行了“团贷”融资方式的探索，其中比较成功的实践活动有建设银行和阿里巴巴共同推出的网络联保融资模式、湖南省汨罗市的产业集群融资模式以及农村信用联社推出的农户联保贷款等。 　　（一）网络联保融资模式 网络联保融资是以互联网为基础，由工商注册年限满十八个月或具有从事某一行业五年以上相关经验的三家或三家以上的企业共同组成一个联保群，通过阿里巴巴网络信息平台共同向银行申请贷款，联保圈成员实现风险共担，即如果一个成员无法到期归还贷款，其他成员就要共同承担所欠本息，以其个人财产承担无限责任。 　　（二）产业集群融资模式 产业内集群融资是基于信用合作组织建立起来的一种融资模式。信用合作组织是由多个经济主体进行互惠合作而建立起来的经济主体，由于存在长期、直接的互惠关系，所以它对最终贷款人具有较强的约束力。而信用合作组织与单个企业相比违约的成本更高，因此对于银行而言，信用合作组织也具有更高的可信度。 　　（三）农户联保贷款 农户联保贷款是指由不少于3户的信用社服务范围内的农户组成联保小组，农村信用社对联保小组成员发放用于农业生产经营和消费等用途、并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。农户联保贷款的授信额度单户一般不超过20万元，贷款期限一般为一年，贷款农户可以通过这种联保贷款的方式享受优惠利率。 　　二、中小企业“团贷”融资方式存在的问题 　　目前，我国中小企业在“团贷”融资方式上主要存在以下问题： 　　（一）基于网络的融资方式存在的问题 具体包括： 　　（1）网络虚拟性的特点导致信息具有一定的欺骗性。在网络联保模式中，组成联保体的成员只需符合在工商注册满 18 个月或有从事相关行业工作5年以上经验即可参加。这种低门槛的做法使更多处于企业成长期的中小企业获得了融资机会，但同时也使“质量”较差的企业为了得到贷款，不惜使用各种欺诈手段来蒙骗联保体内部成员、银行甚至上下游企业和消费者。加之网上企业重复注册，骗取贷款，导致银行对联保体的贷款风险骤增。 　　（2）难以突破组建联合体的地缘、亲缘限制。由于网络的虚拟性，商家对网络信息真假难辨，许多真正需要融资的中小企业为避免受虚假信息误导，更愿意和现实中自己熟悉的企业组成联合体，致使网络联保覆盖地域范围广的优势难以体现。 　　（二）产业集群内融资方式存在的问题 主要有： 　　（1）行业协会组织号召力不足，成员企业参与性不高。在产业集群内融资方式中，行业信用协会充当了一个十分关键角色。行业信用协会是集群内企业自发组织的社会团体，属于行业自律机构。行业协会的存在以及工作的开展很大程度上受到会员企业的多少和会员企业在协会中的活动积极性的制约。而在实际的操作过程中，由于企业入会后要接受协会的监督和约束，因此有些企业的参与性不高，甚至存在已入会的企业因感觉在行业协会中得不到实际的好处，而不积极配合各项工作。由此对行业信用协会的正常运转及产业集群融资方式的健康发展带来不利。 　　（2）机构复杂，人员冗多，效率低下。“一所一会三公司”的融资模式，即财政服务所、行业信用协会、会计公司、资产公司、担保公司，财政服务所和会计公司是财政局的下属单位，行业信用协会是企业自发形成的行业自律组织、资产公司是由当地的几家大公司出资入股组建、而担保公司是由当地政府通过城投公司注入资金，城投公司是担保公司的最大股东，代表政府意志。由于参与部门众多，分工精细，实际运作时需要各部门协同合作，导致部门间沟通不畅及工作重复，加之冗员问题，势必造成这一融资模式效率低下。 　　（三）农户联保贷款存在的问题 具体有： 　　（1）结息周期不合理。由农村信用社推出的农户联保贷款模式，其贷款的范围主要是服务于农业生产活动，具有典型的周期性特征，加之不同动植物的生长周期不同，因此造成不同贷款者能够提供还款的时间也不同。目前农户联保贷款的最长