JY集团融资担保与小额贷款业务盈利模式创新及风险控制研究.docVIP

JY集团融资担保与小额贷款业务盈利模式创新及风险控制研究 　　摘要：本文针对JY集团融资担保以及小额贷款业务进行了分析，提出了该集团新的盈利模式以及风险控制手段，为其他的担保公司和小额贷款公司经营提供了借鉴。 　　关键词：融资贷款；创新模式；风险控制 　　中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2013）15-0097-02 　　中小企业是国民经济和社会发展中不容忽视的重要组成部分，但目前中小企业发展中的金融制约因素严重阻碍了其健康发展。对于中小企业而言，通过专业性金融服务公司担保成为了中小企业获得融资的重要渠道，担保公司有效支持了中小企业的成长与发展，为化解中小企业融资难起到了重要的作用。 　　自2008年5月银监发（2008）23号文件《关于小额贷款公司试点的指导意见》颁发以来，我国掀起了一股成立小额贷款公司的热潮。重庆于2008年8月正式启动小额信贷公司试点。虽然我国小额贷款公司数量超过3000多家，但整体实力较弱，业务短期化明显。从2010年初开始至今，由于市场资金面趋紧，我国小额贷款的月度平均利率呈现出明显的上升趋势，导致小额贷款公司贷款期限弃长就短，整体贷款期限短期化倾向明显上升。 　　“保贷结合+投资”是JY控股集团普通融资担保业务和小额贷款业务相互合作的赢利模式。本文重点对重庆JY控股集团盈利模式的创新和风险管理进行分析。 　　一、“保贷结合+投资”原理分析 　　基于信息经济学相关博弈原理，针对“保贷结合+投资”的盈利模式，保贷结合是根本，即融资担保业务与小额贷款业务全方位、深层次的合作；在保贷结合的基础上共同投资是重要的有益补充。 　　第一、小额贷款业务部门收到贷款申请时，首先对项目进行评价。如果项目评价好，可以直接贷款。当项目评价差时，可以推荐到融资担保业务部门。 　　第二、融资担保业务部门在评估项目风险后，对于可担保的项目，可以选择跟小额贷款业务部门合作，推荐到自己的小额贷款业务部门或者其他的小额贷款公司，根据对风险和收益的考量进行担保选择。 　　二、“保贷结合+投资”客户群设定 　　融资担保和发放小额贷款业务总体来说都是高风险业务，俗称“在刀尖上跳舞的行业”，因此，根据JY控股集团实际情况，其担保公司和小额贷款公司的目标客户群设定为“三熟，，原则，即熟悉的区域、熟悉的行业、熟悉的人（指客户企业的实际控制人），通过对区域经济大环境及行业发展政策的充分了解.对客户企业实际控制人的资信和人品的真实评估，将经营风险降到最低。 　　1、客户获取渠道 　　利用股东、高管资源获取风险相对较低、收益相对稳定的客户；公司控股股东有着泛建设行业（房地产开发、建筑施工、医林、混凝土）的长期经营背景，部分股东和高管又具有深厚的金融行业背景资源，那么，他们对客户群的设定和获取渠道自然而然地就以泛建设行业和金融渠道为主。同时，有建设主管部门推荐的客户，股东的合作伙伴和朋友演变为客户，银行推荐的客户，信托公司等其他非银行金融机构推荐的客户，公司自己发展和同行业推荐的客户等等。 　　2、客户业务延伸 　　针对既定的客户业务，我们可以对其进行内涵和外延的延伸。 　　内涵的延伸是在客户现有业务的基础上，进行纵深全方位的挖掘，发现客户的潜在需求，为客户提供专业支持和管理建议，真诚地为客户创值。这是发展长期稳定客户，进行深度合作的必由之路。 　　外延的延伸是在现有客户的产业链和圈层中树立良好的口碑，敏锐捕捉每一点信息每一次机会，主动或被动地扩展客户和业务覆盖面，争取成为能带动蝴蝶效应的核心。这样就能更好地把握主动权和更大程度地降低风险，同时也培养了一批核心紧密圈层的客户。 　　三、“保贷结合+投资”产品设计及衍生 　　1、“保贷结合+投资”模式产品设计 　　（1）针对“三熟”领域量身定制；以前述的泛建设领域为例，如对其常见的建筑企业所需的投标保证金、民工保证金、履约保证金等，融资担保公司可以出具保函（收取担保费），同时把自有资本金存入银行，开具银行承兑汇票（或质押贷款），再委托小额贷款公司借给建筑公司运营。 　　（2）利用“保贷结合”破解三角债难题；通过逐级担保、逐级用小额贷款资金解套的方式，最终落脚点在一家信用等级高的终极客户，甚至模拟重庆金融资产交易所模式以资产包形式化解。这样，小额贷款公司不但有数次高收益，融资担保公司也有多重保费收入，而终极风险也是相对可控的。 　　（3）利用自有资金，辅以私募基金模式，与银行合作重点发展转贷业务。 　　（4）融资担保公司和小额贷款公司联合信托公司发展；由“保贷结合”方寻找客户，由信托公司发信托产品融资（一般情况下综合成本15%，已经包含了3%信托费用），信托公司管理资金贷给客户年息23%，“保贷结合”方兜底风险，差额归属“保贷