05-03项目分级管理办法.docVIP

北京铭鑫小额贷款有限公司 项目分级管理办法 第一章 总 则 第一条 项目分级是指对公司贷款项目的风险用定性方法进行测评的一种管理办法。 第二条 本办法评级标准采用列举法按风险程度将划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为。 第二章 评级标准 第三条 五级分类的概念 正常能够履行合同，能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，的概率为。 　　关注尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在可能对偿还产生不利影响的因素，贷款损失的概率不会超过5%。 　　次级借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资产或对外融资乃至执行来还款付息贷款损失的概率在30%-50%。 　　可疑款人无法足额偿还贷款本息，借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，的概率在50%-75%之间。 损失借款人已无偿还本息可能，都损失能收回极少部分，其损失概率在75%-100%。　　　借款人下列情况划入正常类 　　生产经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足还款意愿良好，经营、财务等各方面状况正常，能正常还本付息　到期可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。 　借款人下列情况划入类 销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征兆，一些关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升； 　　固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调增过大）； 经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款； 　　改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响； 　　主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化； 　　管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化； 　　在其他金融机构贷款被划为次级类； 　　宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对的经营产生不利影响，并可能影响偿债能力； 　　处于停产或半停产，但充足，大于实现贷款本息和实现债权费用 　　借款人还款意愿差，不与积极合作价值下降，或对抵（质）押物失去控制可能影响贷款归还； 　　本金或利息逾期（含展期，下同）0天（含）以内。 　借款人下列情况划入类 　　经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源，经营活动的现金流量为负数； 　　不能偿还其他债权人债务；需要对合同的还款条款作出大调整　　已不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性固定资产来维持生产经营，或者通过拍卖抵押品等途径筹集还款资金； 　　采用隐瞒事实等不正当手段取得的； 　　妨碍债务及时足额清偿； 　　借款人处于半停产状态充足，实现贷款本息和实现债权费用 　　档案不齐全，重要法律性文件遗失，并且对还款构成实质性影响； 　　本金或利息逾期天至0天(含)。 　借款人下列情况划入类 　　处于停产、半停产状态固定资产贷款项目处于停、缓建状态； 　　实际已资不抵债； 　　进入清算程序； 　　法定代表人涉及重大案件，对正常经营活动造成重大影响； 　　诉讼，执行程序尚未终结，不能足额清偿且损失较大； 　　本金或利息逾期1天以上。 　借款人下列情况划入类 　因依法解散、关闭、撤销、宣告破产终止法人资格，追偿后未能收回即使处置抵（质）押物或向人追偿也只能收回很少的部分，预计贷款损失率超过5%； 　　已完全停止经营活动且复工无望，或者产品无市场，严重资不抵债濒临倒闭 　　借款人死亡宣告失踪，依法对其财产或者遗产进行未能收回；借款人触犯刑律，依法判处刑罚，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，依法追偿后无法收回； 　　遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的贷款；或者保险赔偿清偿后，确实无力偿还，未能收回的贷款； 法院裁定终结执行被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照，终止法人资格本金或利息逾期。对自然人和小企业贷款主要采取脱期法，依据贷款逾期可同时结合信用等级、担保情况等进行风险分类。 360天 以上 信用 正常 关注 次级 可疑 可疑 损失 担保 正常 正常 关注 次级 次级 损失 抵押 正常 正常 正常 关注 关注 可疑 质押 正常 正常 正常 正常 关注 可疑 同一笔贷款不得进行拆分分类。 五级评级 得分 准备金的计提标准 正常 ≥75 1% 关注 ≥60 2% 次级 ≥45 25% 可疑 ≥30 50% 损失 ＜30 100% 第三章 五级评级的定级程序 第七条 信贷员在贷后检查中发现项目具有第四条中列述事实/