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国元保险探索中国农险可持续发展之道 　　“保本微利，风险过高，发展很快，市场潜力巨大”，这是业内人士谈到当前农险市场时的看法，农业保险普遍被认为是“不赚钱的生意”。 　　最近统计数据显示，2015年前三季度，农业保险实现原保险保费收入322.01亿元，占财产险公司业务的比例为5.14%，较上年同期增加了0.17个百分点。 　　虽然保费收入增加，但综合成本率居高不下。国泰君安发布的数据显示，中国农险的综合成本接近90%，承保盈利情况并不乐观。在这样的背景下，一直受到政策引导的农业保险如何在商业化与政策性上取得平衡是当前各保险机构的普遍困境。 　　但这样的困境对于国元农业保险股份有限公司（下称“国元保险”）来说并不是什么难题。自2008年建立至今，国元保险已经连续8年实现盈利。国元保险董事长张子良透露，国元保险2015年利润总额预计将会超过5亿元，主要来自商业性保险业务和投资收益。 不惜赔、不拖赔、不乱赔，为农户打造“承保地图” 　　“广覆盖、低保障”是中国农险的特点。根据现有政策，农险保费一般由中央财政负担40%，省一级政府负担25%，市县政府负担15%，农民只负担20%。在这种情况下，农险覆盖面直接与地方政府财力相关。此外，农险保障程度原则上是以补偿承保对象的直接物化成本为主，以保障农民灾后恢复再生产为出发点，实行低保额的初始成本保险，保障水平较低，保险金额普遍低于实际成本。 　　在这种情况下，受灾情况查勘定损一直是农险工作中的一大难题。张子良告诉《中国经济周刊》记者，农业保险查勘定损不能照搬商业保险的做法，对此张子良有自己独特的见解，这就是国元保险一直秉承的“三不方针”，即不惜赔、不拖赔、不乱赔。 　　“只要农民有损失，即使灾害不大，可赔可不赔的我们一定赔;时间上一定快赔，不拖不欠;对待投保农户没有好恶之分，不因为风险高低而有区别，不允许选择性承保。”张子良表示，赔付是农业保险最好的宣传方式，只有让农民真正享受到农业保险的好处，才有利于农险工作的开展。据了解，国元保险一直采取通过财政“一卡通”的方式直接把理赔款打卡发放到户，有效提高了理赔速度，防范了挪用截留等违法违规风险。8年来，累计支付赔款超过70亿元，3000多万次农户受益。 　　在农险工作中，查勘定损是世界性难题。一方面，由于查勘定损存在主观因素，因此常常容易和农民存在分歧;另一方面，农作物的受灾情况复杂多样，缺乏相应的定损标准。为了保证查勘定损的公允，取得农民的信任，国元保险在查勘定损中引入第三方农业技术人员查勘，让农技人员和乡镇人员都参与到查勘定损工作中。此外，国元保险还和农业专家制定了全国第一个农作物定损技术规范，自创了GIS地理信息系统，通过信息化手段来减少人工投入的成本。 国元保险董事长张子良（中）与安徽省保监局局长张辉烨（左一）在基层调研小麦生长情况。 　　2015年，国元保险还成功加入了国际农业保险联合会（AIAG），是该组织在中国唯一的会员单位，通过加强与国际同业的交流合作，提高查勘定损技术水平。 　　GIS地理信息系统是由国元保险自主开发的运用3S技术（地理信息技术、全球定位技术和遥感术）的综合服务平台。在遇到自然灾害时，该系统可以通过运用无人机、雷达、遥感等手段采集和监测到的基础数据来对农业保险标的物生长过程致灾因子和孕灾环境进行多维分析，建立灾害评估模型，从而为快速有效开展查勘定损和理赔提供科学依据。 　　与此同时，国元保险还创立了电子档案模式来管控虚假承保理赔风险。据了解，国元保险为安徽省内的上千万农户建立了电子档案，里面有姓名、身份证号码、农户代码、直补卡号、粮补面积、投保面积、种植品种、保费金额等信息。这个电子档案就相当于国元的农户承保地图，对骗保行为形成了有力制约，除此外，也让国元对农户的服务有了信息基础，提升了服务效率。据了解，在近年来财政部专员办、保监会、审计署对安徽农险工作检查中，没有发现大的违规违纪问题。 到村里设服务点，每个员工“脚底下都必须踩踩泥” 　　据了解，成立8年来，国元保险累计承保大宗农作物7亿亩、森林1亿亩，承保能繁母猪、奶牛1000多万头，累计提供的风险保障达到2600多亿。同时，国元保险还承办了全省70%市县的“新农合”大病保险，服务农民群众3000多万人。 　　目前，国元保险在安徽省农业保险市场占有率第一，而安徽也是全国第一个大宗农作物基本实现保险全覆盖的试点省份，承保率达到90%以上，居全国首位。2015年，国元保险被人力资源和社会保障部、中国保监会评为全国保险系统“先进集体”，张子良荣获“2014中国保险年度人物”。同时国元保险连续7年被安徽省政府授予“全省金融工作一等奖”，还获得了“中国价值成长性十佳财险公司”、“2015年度最具成长性保险公司”等多项荣誉。 　　“中国