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小额贷款的破冰之春 　　摘要：小额贷款，顾名思义，小，为数量、规模与风险之小；额，即为额度、限度、规定的数量；贷，意为暂时借用别人的财物；款，有经费、钱财之意。小额贷款，是一种贷款金额小（一般为1000元至20万元之间）的经营类贷款。改革开放以来三十余年，随着国内中小企业队伍的不断发展与壮大，对资金的需求也与日剧增，这为小额贷款的出现提供了前提条件。本位旨在研究小额贷款的发展现状，并由此对小额贷款的未来发展提出建议。 　　关键词：小额贷款；国有金融；融资 　　中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）015-000-01 　　改革开放以来，我国的中小企业在市场经济大潮中逐渐成长与充实起来。但是伴随着全球经济的发展与复苏，我国的经济尤其是中小企业的发展仍然存在了很多的不确定性的因素。即使国家与金融机构不断寻找解决中小企业融资难的方法，但小额贷款难仍然成为了中小企业的通病，成为阻碍企业发展的重要原因之一。所以，小额贷款的合法化、合理化就显得尤为重要。完善小额贷款，开启小额贷款的破冰之春就成为帮助弱势群体更好的生活、中小企业更好的发展，乃至是推动国家经济更好的进步的至关重要的一步。 　　小额贷款最早来源于孟加拉国的穆罕穆德?尤努斯教授创办的格莱珉银行，它在金融领域所表现的活力与新颖性吸引了亚、非、拉等发展中国家，这些国家纷纷效仿，对经济社会的发展起到了至关重要的作用。我国2005年就开始在五个省或自治区试点，2008年在全国范围内推广开来。 　　“融资难”这个问题制约着“三农”及中小企业的发展，从而影响到中国经济的发展。而小额贷款的出现，正好能够起到缓解“融资瓶颈”的效果。小额贷款有着以下特点： 　　1.小额贷款所面对的对象为“三农”和中小企业 　　十二届全国人大二次会议提出：要坚持把解决好“三农”问题放在全部工作的重中之重，以保障国家粮食安全和促进农民增收为核心，推进农业现代化。而中小企业已经成为拉动经济的新增长点，在国民经济和社会中的地位和作用日益增强。我国小额贷款公司以其手续简便，快捷方便的经营特色，立足于本地经济特点，积极为特色产业的中小企业、专业种植户、产殖户等生产经营性微小客户提供三农贷款、临时性周转贷款、个体工商户经营贷款以及个人创业贷款等产品。 　　2.小额贷款程序简洁，还款方式灵活，利息相对较低，风险也相对较小 　　长期以来，金融机构门槛过高、程序复杂、抵押物要求严格、担保类中介机构几近空白等原因，“融资难”问题限制了农户和农村中小企业的资金来源，进而对阻碍农村经济的健康发展。小额贷款的出现，则打破了金融机构复杂而严格的局限，成为中小企业与“三农”群体的新选择。 　　3.小额贷款通过改善低收入人群的经济状况，可以大幅度增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展 　　小额贷款就是合理的将民间一部分资金集中起来，规范了民间借贷市场。有效解决创业者及小规模个体户的资金紧缺问题，成为扶贫的一种有效方式，是金融模式的一种创新。小额贷款的出现使农户贷款难问题早日得到解决，农村信用社支农的作用得到更好的发挥。 　　但是，由于现如今小额贷款的不成熟性与不完善性，小额贷款仍然存在着一些缺陷与问题。 　　1.小额信贷的办理人多为低工资收入与低文化水平的农民和下岗工人等。这些办理人的文化素质水平偏低，思考问题的程度较为表层，对某些经济知识的理解会有所偏差，可能会对小额贷款的项目实行带来些许的困难。 　　2.缺少最终偿还的保障机制，借款者多是资金匮乏的创业者。这些创业者的成功率无法保证，最终资金的偿还也无法确定，很有可能导致“有借无还”“入不敷出”局面的产生，这也会对小额贷款的发展产生负面的影响。 　　3.社会诚信缺失严重，小额贷款大部分依赖信用担保，部分恶意行为难以避免。逃废骗取赈灾、扶贫款等情况时有发生，有些人恶意“钻空子”，想趁机从中谋得某些不正当的利益。 　　4.国有金融垄断导致金融效率低下，腐败严重。四大国有商业银行在银行业中一直处于高度垄断地位，金融抑制严重，效率底下，信贷配给造成我国中小企业和农户借贷困难，从而阻碍了小额贷款乃至社会经济的发展。 　　这些都是使得“小额贷款”陷入发展“瓶颈期”的原因。因此，为了使得“小额贷款”破冰迎春，发挥其最佳效能，必须要推动“小额贷款”合法化、合理化。 　　要使得小额贷款朝向合法化、合理化的发展，首要之事就是应当打破国有金融资产、机构等的垄断局面。“经济是基础，经济基础决定上层建筑”，近年来，“高官落马”的案例层出不穷，某些官员的贪污与腐败不利于小额贷款的发展，监管缺位、责任不明甚至也抑制了国家经济的发展。所以国家政府应当大力反贪反腐，加强各方面的金融监管，使得国有金融机构其运行状态、财产情况等