存款保险制度对河北省辖区银行的影响.docVIP

存款保险制度对河北省辖区银行的影响 [提要] 2015年1月，中国存款保险条例向社会公开征求意见工作已圆满完成，制度出台前的各项准备工作已经就绪。存款保险制度即将建立，会给河北省的银行业带来机遇的同时，也会造成一定的风险。本文主要分析存款保险制度对河北省银行的影响，以便实现河北省银行业长远发展。 关键词：存款保险;挤兑;信用评级 基金项目：河北省高等学校科学研究计划2014年人文社会科学研究青年基金项目《存款保险制度对河北省辖区银行的影响及实施路径研究》（课题编号：SQ147005），项目组成员：王康、马纪英、徐可心、马丽斌、唐敏、李妍、周淑芬、赵志强 中图分类号：F83 文献标识码：A 收录日期：2015年2月15日 存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。2014年11月30日，中国发布《存款保险条例（征求意见稿）》，2015年1月，中国存款保险条例向社会公开征求意见工作已圆满完成，制度出台前的各项准备工作已经就绪。存款保险制度推行后，会对河北省的银行业带来巨大的变化，我们需要做好应变机制和路径。 一、存款保险制度对河北省银行的影响 2012年首例农信社破产进入司法程序，存款保险制度亟待推出。河北省银监局透露，全国首个被批准破产的河北省肃宁县尚村农信社正式进入司法程序。在案例凸显银行机构破产专门法律空白的同时，专家呼吁存款保险制度尽快出台。银监会批准尚村农信社破产申请，更多是一种告示效应，预示着以后银行业金融机构或将出现新的处理方式，同时，打破了老百姓心目中银行业金融结构不可能破产的想法。 （一）正面影响 1、抑制银行挤兑，提升银行信任度。储户尤其是个人储户自身的弱势地位，只是表面选择银行，银行的实际运作根本不清楚，对于银行经营出现一些负面新闻很难做出正确的判断，最为实际的就是取现，当大多人效仿，产生滚雪球式的连锁反应，挤兑产生。由于这种现象具有传染性，金融恐慌就会发生，造成其他原本经营良好的机构跟着遭殃，大量机构面临危机，金融危机就会发生。河北肃宁县尚村农信社的破产，周边的金融机构也跟着遭受了重大冲击。而存款保险制度能够保护储户的利益，即便银行真的出现经营危机，取款也不是第一要务，可以有效化解河北省银行面临挤兑的危机，提高银行的可信度，维护了河北省整个金融体系的稳定。 2、为中小银行发展提供空间。在没有存款保险的环境中，储户在选择银行时，往往会选择四大国有银行，因为在人们的心目中这些银行无论发生什么样的损失，最后都会由政府兜底的，储户无需担心自己的存款。这种隐形的存款制度过度地保护了国有银行，明显把中小银行放在了不利地位，使中小银行在夹缝中艰难生存，并且无法达到一个公平竞争的市场环境。有了存款保险，相当于中小银行也有了“后盾”，储户就会忽略银行规模问题，竞争地位平等了，河北省的一些中小银行的竞争优势会更既突出，生存空间扩大，使银行之间进入一个良性循环。 3、通过监管提高银行的经营效率，有效处理问题银行。一方面存款保险制度能够降低挤兑的可能性，但是保险公司却承担了很大的风险，为了使自己的风险降低，就要在一定程度上对河北省银行的日常经营进行监管，此时处理问题银行有着公众信用、制度设计和管理成本上的便利。一旦出现问题银行，保险公司会迅速在正常银行与有问题银行之间建立起一道防火墙，迅速处理有问题的银行，避免风险的传播，减轻银行给储户和河北省经济带来的恶劣影响。保险公司可以利用自身的经验与资源，有效处理有问题的银行，使得问题银行能够快速、有序、平稳的退出市场，达到效率与安全的双赢效果。还可以作为监管机构监管的补充，提高监管效率;另一方面保险公司从盈利的角度出发，也要慎重审核参保的银行。只有符合保险公司要求的银行才可参保，否则就会被保险公司拒保。如果不能参保，会严重影响到银行的客户数量和质量。这就会激励河北省银行改善其经营状况是其能够达到保险公司的要求。 4、加强资源配置，减轻国家负担。目前，我国还没有银行的破产法规，即便是银行发生问题，不是由国家接手就是由指定的银行接管，实际上并没有对银行的行为产生约束力，优胜劣汰的市场法则似乎在金融领域无效。在存款保险制度存在的情况下，保险公司可以引导有问题的银行合理退出市场，规范银行的退出机制，并承担一部分的损失，减轻了国家的压力。银行为避免被淘汰，也会加强资源的合理配置。 （二）负面影响 1、中小金融机构面临严峻的流动性问题。存款保险会降低挤兑的风险，但是如果初期我们实行的是限额与比例共存的赔付方式的话，储户还是会承