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浅析我国商业银行中间业务创新的必要性及对策 　　摘要：本文以商业银行中间业务创新为研究对象，分析了中间业务创新的必要性，并剖析了制约中间业务创新的因素，从而针对性的提出促进我国商业银行中间业务创新发展的对策。 　　关键词：商业银行；中间业务；创新；必要性；对策 　　中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）02-0-02 　　随着现代金融业的发展，中间业务在现代商业银行业务结构中的地位日趋重要和显著，为适应国际和国内金融市场日益激烈的竞争环境，提高综合竞争力，发展中间业务已成为我国商业银行必然而现实的选择。然而我国商业银行表外业务发展还处在初级阶段，必须加大中间业务创新的力度，促进中间业务的发展。 　　一、中间业务创新的必要性 　　（一）中间业务的创新有利于提高商业银行经济效益，为银行创造新的利润增长点 　　我国商业银行经营结构主要是传统的资产负债业务，业务种类基本上集中在存贷款业务上，利息收入几乎是其经营收入的唯一来源。随着我国利率市场化改革的推进，我国的利率变动越来越频繁，存贷款利差越来越小，使得我国商业银行传统的存贷款利差获利空间不断缩小，直接动摇了我国商业银行单纯依靠存贷款业务的生存根基，因此，我国商业银行就必须适应市场环境的变化寻找新的利润增长点，获取最大收益。中间业务风险小，对资本要求低，收益高，发展中间业务能够增加我国商业银行的收益，提高资产报酬率，还将为商业银行带来大量的手续费和佣金收入，有助于商业银行经济效益的提高。 　　（二）中间业务的创新有利于银行转移或分散经营风险 　　商业银行在开展各种业务过程中，无论是银行贷款还是证券投资，都是对银行资金运用的业务，商业银行一方面面临着本金损失的信用风险，另一方面还面临着利率、汇率波动等市场风险，通过开展中间业务，则可以避免、转移和分散上述风险。因此与商业银行的传统业务相比，中间业务具有风险相对较低、收益较高的特点，所以商业银行加强中间业务创新能够有效控制、分散、规避风险。如金融衍生类中间业务的开展能够帮助商业银行转移金融衍生市场带来的风险，明显增加银行资本流动性，提高资本运用率。 　　（三）中间业务的创新有利于提高商业银行的竞争力 　　随着现代金融业的发展，商业银行和客户间的关系已经从传统的银行导向型转变为客户导向型。在传统银行导向型关系下，是商业银行卖方市场，银行在议价中相对强势和主动；而在客户导向型的关系下，是客户买方市场，客户拥有自主权和选择权。商业银行要想吸引客户，留住客户，就必须为客户提供多元化服务，发展中间业务正是为客户提供多元化服务的有效途径。此外，自我国加入WTO后，外资金融机构，其业务经营的限制逐步取消。与中资银行庞大的服务网络和长期的本土关系相比，外资银行经营传统的存贷业务仍然存在成本高，利润低，风险大等问题。而中间业务成本低，利润高，风险小的特点，必将成为外资银行在华业务竞争的切入点。从某种意义上说，未来银行的竞争，就是银行新兴业务的竞争，重点是中间业务的竞争。因此，面对国内、国际金融激烈的竞争，尤其是面对产品众多、服务全面的全能制外资银行的挑战，我国商业银行必须创新业务，完善功能，增强自身竞争力。 　　（四）中间业务的创新有利于增加商业银行的资金来源与资产流动性 　　很多中间业务都具有高度的流动性和可转让性，例如商业银行通过有追索权的贷款出售，可以将流动性差的贷款证券化，从而获得新的资金来源，加速银行资金的周转。并且，多数中间业务交易费用较低，不运用或较少运用银行资金，大大降低了银行的经营成本，且中间业务不列入资产负债表之内，不必为此类活动提取风险准备金，也降低了管理成本。中间业务中的许多金融产品，具有可转让性，从而增强了银行资产的流动性。如商业银行通过有追索权的贷款债权转让，将流动性较差的贷款证券化后出售，获得新的资金来源；再如发行备用信用证安排票据发行便利等，或者以银行的信用与信用评估能力满足客户的贷款需求等等。总之，银行创新发展中间业务，可以节约成本，增加收入，增强资产流动性，从而银行的经济效益和效率会大大提高。 　　二、制约我国商业银行中间业务创新的因素 　　（一）传统的经营理念仍占主导地位 　　虽然我国商业银行已经普遍认识到中间业务作为新的利润增长点，对于推进商业银行经营转型，实现可持续发展具有不可替代的重要作用，但由于我国商业银行中间业务的起步较晚，业务规模、收入总量及占比仍然比较小，各行在战略定位上仍然将中间业务作为自身发展的“附属产业”，而将主要精力都放在传统的资产业务和负债业务上。正是由于这种传统观念的根深蒂固，多年以来我国商业银行中间业务的创新一直得不到充分的重视，从而造成我国商业银行目前在中间业务产品方面种类单一，业务覆盖面相对狭窄的状况。因此，